De ce nu ar trebui să îl joci în siguranță în IRA

Creșterea numărului de persoane instalează conturi individuale de pensionare (IRA), permițându-le să-și cheme propriile focuri de investiții. Din păcate, majoritatea investitorilor își schimbă pe termen scurt pensionarea, fiind timizi.

Nu există investiții care să bată randamentele pe termen lung și o IRA reprezintă un vehicul pentru bani pe termen lung. Deci, de ce te tragi in picior jucand-o prea in siguranta?

Potrivit statisticilor IRS, aproximativ trei sferturi din banii auto-directionati de IRA sunt in fonduri de pe piata monetara, obligatiuni guvernamentale sau alte titluri cu venit fix. Acest lucru contravine bunului simț.

O greșeală comună de a evita riscul este de a plasa banii IRA în investiții scutite de taxe, cum ar fi anuitățile, obligațiunile municipale și fondurile de pe piața monetară scutite de taxe. Aceste investiții sunt deja scutite de taxe, astfel încât nu există nici un avantaj fiscal pentru a le pune într-o taxă favorizată IRA. Este o situație dublă: Statutul scutit de taxe este acordat în schimbul unui randament mai mic, deci vă faceți un dezavantaj, pierzând beneficii scutite de impozit pe venituri mai mici potențiale.

O altă greșeală obișnuită a investitorilor este să presupunem că IRA nu sunt valoroase pentru sportivi cu venituri mari. Dimpotrivă: deductibile sau nu, banii pe care îi depozitați acumulează fără taxe, atâta timp cât rămân acolo. Aceasta înseamnă că economiile dvs. pot crește și se pot compune fără a avea o bucată mare de bucăți pentru taxele curente, cum ar fi cazul unei investiții obișnuite. Rezultatul este o piscină de bani care crește mai repede. Amestecarea fiscală este mai dulce cu cât durează mai mult.

Pentru a profita într-adevăr de un IRA, trebuie să rămâi cu acțiunile. Dacă sunteți o persoană mai în vârstă care se apropie de pensionare și tot ce doriți să faceți este să investiți în investiții în numerar sau cu venit fix, sunteți mult mai bine să cumpărați o anuitate în afara IRA. Linia de fund este că banii care nu vor intra în acțiuni nu ar trebui să intre în IRA dvs.

Sună ca o erezie? De fapt, IRA sunt pentru investiții în pensionare, ceea ce înseamnă că trebuie să vă gândiți pe termen lung și că aproape întotdeauna înseamnă stocuri. Ratele de rentabilitate mai mici care vin cu opțiuni de investiții mai sigure nu vor începe să vă compenseze eforturile suplimentare de păstrare a înregistrărilor, costurile și restricțiile acordate de IRA și vor afecta luciul de comprimare amânată.

În cazul stocurilor, cele mai bune pariuri ale dvs. sunt companiile cu potențial de creștere mare, în special cele care au o poziție dominantă pe piețele lor. În acest sens, este greu să mergeți în neregulă cu unele dintre recomandările stocurilor pe care le-am făcut pe site-ul surorii InvestingAnswers, StreetAuthority.com [click aici].

Stocurile au depășit istoric alte tipuri de investiții, deoarece oferă oportunități pentru creştere. Nu lăsați piețele bursiere volatile de astăzi și economia încă nefericită să vă sperie complet din stocuri. Avantajul stocurilor va crește doar în deceniul următor, deoarece etapa este încă stabilită pentru o inflație moderată până la scăzută.

Conturile IRA auto-reglate sunt în mod obișnuit create prin intermediul unui broker, însă decideți ce și când să cumpărați și să vindeți. Sunați brokerul dvs. și el sau ea vă va arăta cum să faceți acest lucru. Cu toate acestea, din moment ce vă ocupați complet de acest cont după ce ați fost înființat, este important să urmați aceste linii directoare:

• Urmăriți întoarcerea dvs.: deoarece IRA sunt investite pentru călătoria pe termen lung, investitorii tind să neglijeze monitorizarea regulată a întoarcerea lor. Nu cădeți în această capcană a plăcerii.
• Limita tranzacționării: deși trebuie să rămâneți în fruntea condițiilor pieței, tranzacționarea prea agresivă nu are sens. Nu puteți lua o deducere fiscală pentru pierderile de investiții și nici nu puteți deduce taxele și cheltuielile de consultanță pentru investiții. Și rețineți: comisioanele brokerilor sunt adăugate la costul investiției, ceea ce reduce câștigurile de capital.
• Limitați numărul de conturi: Nu luați mai multe IRA la diferite bănci, indiferent de orice randament atractiv oferit. Această abordare scattershot poate mânca departe la întoarcerea dvs. prin expunerea dvs. la mai multe tranzacții și taxe de cont decât este necesar. Prin plasarea IRA-urilor sub o umbrelă, puteți să reduceți costurile, să reduceți birocrația și să faceți mai ușor să rămâneți pe lângă performanță. Consolidarea conturilor dvs. IRA, înainte ca distribuțiile să devină obligatorii la vârsta de 70 ½ ani, vă poate ajuta să țineți evidența distribuțiilor dvs. și să evitați penalitățile.
• Aflați regulile și limitele contribuțiilor: Mulți investitori ai IRA au noțiuni greșite despre cât de mult pot salva în fiecare an. Iată cele mai recente reguli IRS:

- Dacă sunteți sub vârsta de 50 de ani la sfârșitul anului 2010, contribuția maximă pe care o puteți aduce unui IRA tradițional sau Roth este mai mică de 5.000 de dolari sau suma compensației dvs. impozabile pentru. Această limită poate fi împărțită între un tradițional și un Roth IRA, dar limita combinată este de 5.000 USD. Contribuția maximă la un IRA Roth și contribuția maximă deductibilă la un IRA tradițional pot fi reduse în funcție de venitul brut modificat modificat (AGI modificat).

- Dacă aveți 50 de ani sau mai mult înainte de 2011, contribuția maximă care poate fi făcută unui IRA tradițional sau Roth este mai mică de 6.000 de dolari sau suma compensației dvs. impozabile pentru anul 2010. Această limită poate fi împărțită între un tradițional și un Roth IRA, dar limita combinată este de 6.000 USD. Contribuția maximă la un Roth IRA și contribuția maximă deductibilă la un IRA tradițional pot fi reduse în funcție de modificarea AGI dvs.

Nu uitați că va trebui să plătiți impozite pe orice retrageri IRA efectuate înainte de vârsta de 59 ½ ani. Iar IRS va impune o pedeapsă de retragere precoce de 10% pe porțiunea impozabilă a retragerii inițiale a IRA. Pentru IRA cu amânare fiscală, aceasta este întreaga sumă. Pentru Roth IRA, pedeapsa de 10% se aplică doar retragerii anticipate a câștigurilor. Aceasta este o pedeapsă unică plătită în anul de distribuire timpurie.

Iată vestele încurajatoare: Când oamenii părăsesc forța de muncă și încep să facă retrageri admise, venitul lor scade, de obicei, brusc - în medie, aproximativ 50%. Asta vă pune într-un nivel mai scăzut de impozitare.

În fine, rețineți că, spre deosebire de o tradițională IRA, contribuțiile la un IRA Roth nu sunt amânate de taxe. Retragerile sunt, în general, scutite de taxe, dar nu întotdeauna și fără anumite stipulări. Un avantaj al IRA Roth asupra unui IRA tradițional este faptul că există mai puține restricții și cerințe de retragere. Tranzacțiile din contul Roth IRA nu implică o datorie fiscală curentă. Brokerul dvs. poate completa detaliile.

Linia de jos? Când vine vorba de o IRA auto-dirijată, jucați-o inteligentă - nu sigură.