Bobinează prin labirintul opțiunilor de pensii

De Audrey Jones

Aflați mai multe despre Audrey pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Nu a fost cu prea mulți ani în urmă că angajații companiei ar primi un ceas de aur la pensionare, precum și un cec de pensie în fiecare lună pentru tot restul vieții lor. Mai recent, opțiunile de pensionare au devenit mai numeroase și mai confuze. Pensiile de finanțare au devenit mai împovărătoare pentru angajatori, iar administrarea acestora a devenit mult mai complexă, astfel încât companiile preferă să se scape complet de această responsabilitate. Ca rezultat, vedem care este cea mai confuză opțiune de pensie încă: distribuția forfetară. Aceasta nu înseamnă că opțiunea forfetară nu merită luată în considerare; departe de ea, dar înțelegeți că este modalitatea companiei de a vă transfera responsabilitatea. Mai multe despre asta mai târziu.

Pensia tradițională oferă plăți pentru restul vieții unui angajat după pensionare. Responsabilitatea pentru această plată revine fostului angajator al pensionarului. Pensionarii doresc asigurarea că plățile vor continua pe toată durata vieții - dar cu multe pensii insuficient finanțate, acest lucru nu este neapărat garantat. Deci, poate doriți mai mult control.

Straight life vs. joint și supraviețuitor

Dacă preferați plățile tradiționale, aveți opțiuni de făcut. O persoană căsătorită trebuie să decidă dacă să ia opțiunea "viață directă" sau opțiunea "comun și supraviețuitor". Cu viață directă, primiți plăți până când veți muri, dar soțul / soția nu primește nici un beneficiu după moartea dumneavoastră. În opțiunea comună și de urmaș, primiți plăți mai mici decât cu o viață directă, dar soțul / soția continuă să primească plăți după ce ați murit. Un actuar calculează cât trebuie retinut din pensia "originală" pentru a finanța alocația soțului / soției după moartea ta. Acest lucru poate fi realizat în moduri diferite - și în multe cazuri în avantajul dumneavoastră.

Următorul considerent implică dacă un pensionar poate obține asigurare de viață. Dacă nu, atunci este mai bine să rămâneți la opțiunile de plată ale companiei sau, eventual, să plătiți o sumă forfetară. Dacă sunteți asigurat, puteți avea altă opțiune. Aceasta implică un proces în două etape:

• În primul rând, dați seama cât de mulți bani va avea nevoie soțul după moartea dvs. - cu alte cuvinte, ce trebuie să fie "pensia de urmaș" a soțului / soției dvs.
• Apoi, aflați ce ar fi prima pentru o poliță de asigurare de viață care să finanțeze pensia de urmaș după moartea dumneavoastră.

În cazul în care costul primei este mai mic decât diferența dintre opțiunile comune și de urmaș și de viață directă, atunci obțineți asigurarea și luați opțiunea de viață directă. Veți primi plăți mai mari în timp ce sunteți în viață, iar soțul dvs. va primi plăți în continuare după ce veți muri.

Într-o astfel de situație, în cazul în care soțul dvs. a murit în primul rând, polița de asigurare ar putea fi pur și simplu anulată. Multe pensii tradiționale nu permit modificări odată ce plățile încep, astfel încât să puteți rămâne cu o plată lunară mai mică pentru viață, dacă ați fi luat împreună și ați supraviețuit. (Notă: Este esențial să aveți o politică de asigurare de viață emisă înainte de a alege această opțiune.)

Privind în suma forfetară

Acum este timpul să determinați dacă o distribuție sumară forfetară poate fi cea mai bună. Întrebați-vă următoarele întrebări:

1. Vrei să oferi copiilor după ce mori? Cele mai multe pensii tradiționale sunt numai pentru pensionarii și soții lor. Dacă aveți o opțiune de "viață și 10 ani", venitul va reveni moștenitorilor numai dacă muriți în decursul celor 10 ani de pensionare și acele plăți se vor opri la 10 ani de la data retragerii.
2. Sănătatea voastră vă interzice să trăiți la o speranță medie de viață? Calculele pentru pensii se bazează pe speranța medie de viață. Este posibil să nu beneficiați integral de pensia dvs. dacă nu sunteți în stare de sănătate medie.
3. Aveți suficiente venituri din alte surse pentru finanțarea pensionării? Dacă aveți venituri din alte surse, este posibil să nu aveți nevoie de plăți garantate pentru pensii.

Dacă răspunsul la oricare dintre aceste întrebări este da, atunci o distribuție forfetară poate fi cea mai bună.

De unde începeți?

Întreabă pentru ajutor. Căutați sfaturi de la un planificator financiar certificat, care poate începe să revizuiască și să vă organizeze proprietatea și să finanțeze cu cel puțin șase luni înainte de a vă pensiona. Ceea ce nu știi despre opțiunile tale poate să te rănească.

Planificați o întâlnire cu un planificator financiar calificat. Luați timp pentru a pune întrebări. Clarificați prioritățile și preferințele personale și discutați în mod specific ce doriți să realizați pe măsură ce vă deplasați spre pensionare. Asigurați-vă că planificatorul dvs. înțelege nevoile dvs., nu doar activele dvs. Planificatorul dvs. financiar vă poate crea o viziune financiară personalizată, pe termen lung, bazată pe circumstanțele și dorințele dvs. specifice. Cereți planificatorului o întâlnire de "descoperire" pentru a vă ajuta să vă descoperiți dorințele și profilul financiar / personalitatea. Majoritatea vor oferi gratuit această consultație inițială. Puteți merge la napfa.org pentru a căuta planificatori cu taxă numai în zona dvs.