5 Buna (și nu atât de bună) Motive pentru a desena securitatea socială devreme

De Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

Aflați mai multe despre Larry pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

În aceste zile auziți mult mai multe despre importanța așteptării de a colecta Asigurarea Socială pentru a primi o plată mai mare.

Cei care au câștigat suficiente credite pentru pensionare pot începe să atragă asigurări sociale încă din vârstă de 62 de ani. Dar colectarea prestațiilor înainte de vârsta de pensionare completă sau cu vârsta de 66 de ani a FRA pentru cei născuți între 1943 și 1954 - va duce la o reducere permanentă a sumei primesti. Și dacă ești căsătorit, ar putea însemna și mai puțin pentru soțul tău dacă te supraviețuiesc.

Beneficiul dvs. de securitate socială la 62 de ani va fi de doar 75% din ceea ce ar fi fost la un FRA de 66 de ani. Și dacă așteptați până la vârsta de 70 de ani, acesta va fi de 132% - acum este o "întoarcere" drăguță pe răbdarea dvs..

Deci, de ce, în lume, cineva ar face din nou securitatea socială?

Iată cinci motive bune (și nu foarte bune):

1. Aveți nevoie de bani și nu aveți alte venituri din economie sau economii

Acesta este un loc greu de găsit. Este evident că se află la toate celelalte considerente.

2. Încă lucrezi, dar nu câștigi suficient, deci ai nevoie de bani

Un alt loc dificil… dar să fie conștienți de limitele câștigurilor:

(a) În cazul în care colectați asigurări sociale înainte de FRA, în 2014 puteți câștiga până la 15.480 USD (1.290 dolari pe lună) fără penalități. În caz contrar, 1 $ din beneficii vor fi reținute pentru fiecare câștig de 2 $ peste limită.

(b) Pragul de câștiguri este majorat la 41.400 $ (3.450 $ pe lună) dacă vă retrageți înaintea FRA dar ajunge mai târziu în 2014. Orice venit "în exces" este penalizat cu 1 $ în beneficii pentru fiecare $ 3 deasupra acestei limite.

3. Din păcate, sunteți în stare proastă de sănătate

Dacă sunteți în stare proastă de sănătate sau aveți alte motive să credeți că nu veți trăi la o speranță de viață normală, s-ar putea să ajungeți să colectați mai mult pe durata vieții scurte prin tragere mai devreme decât prin așteptare.

Dar asigurați-vă că nu vă ghiciți doar la asta. Lucrați cu un consultant pentru a rula proiecții pe câteva scenarii diferite pentru a vă ghida decizia.

4. Crezi că securitatea socială nu va fi acolo pentru tine (sau va fi redusă)

Acesta este "Larry, vreau acum pasărea în mână, mai degrabă decât promisiunea a două în strategia Bush". În esență, este vorba despre un vot împotriva competenței și a încrederii guvernului, și pot înțelege acest lucru.

Dar în timp ce Medicare și Medicaid sunt umbrele de zbor în afara controlului, sustenabilitatea securității sociale este foarte fixabilă. Nu politic popular, dar fixabil. Câteva combinații dintre: majorarea vârstei de pensionare, beneficiile testelor de mijloace, eliminarea plafonului de 117.000 dolari (2014) pe baza salariilor, modificarea ajustării costului vieții (COLA), majorarea taxelor de securitate socială etc.

5. Vreți să investiți fondurile de securitate socială pe care le trageți devreme și credeți că puteți câștiga un randament mai mare față de așteptare

Hmmm. Dacă FRA este în vârstă de 66 de ani și vă trageți la începutul anului 62, există o reducere permanentă de 25% a beneficiilor. Dar dacă așteptați până la vârsta de 70 de ani, veți primi o îmbunătățire de 32%. Aceasta este o garanție suplimentară de "returnare" de 8% în fiecare an, de la vârsta de 66 până la 70 de ani, plus ajustările costurilor de viață viitoare fiind aplicate la baza mai mare.

Va trebui să generați în mod constant niște investiții stelare, pentru a bate asta. Și dacă poți, te rog să mă lași în secretul tău.

Există absolut motive legitime pentru a atrage anticipat securitatea socială, precum și unele motive "îndoielnice" îndoielnice. Asigurați-vă că ați luat în considerare fiecare unghi pentru a vă face cea mai înțeleaptă alegere.