5 Moduri de siguranță pentru a vă atinge IRA Roth înainte de a vă retrage |

Acest articol a fost actualizat la 5 iulie 2013.

Pe lângă faptul că este un tip minunat de cont de pensionare care vă poate salva mii în impozite pe termen lung, un Roth IRA poate fi utilizat ca un fantastic, de economisire a impozitelor "de urgență, de colegiu, medicale, 2.

Nu numai că îți poți investi fondurile oricum vrei (CD-uri, obligațiuni sau acțiuni) într-un Roth IRA , dar este posibil să nu plătești impozitul pe venit sau 10% cu privire la câștigurile când iei banii.

IRS vă permite să faceți "distribuții" (retrageri) de la Roth IRA înainte de 59 1/2 fără penalități sau impozitare a câștigurilor dacă îndeplinesc regulile de distribuție timpurie calificată.

Dar, înainte de a merge la aceste, există câteva reguli de bază IRA Roth pe care trebuie să le urmați pentru a putea deschide un cont, a face contribuții și a primi distribuții. minus:

Venitul brut ajustat (MAGI) ajustat trebuie să fie sub 112.000 $ pentru fișierele individuale și 178.000 $ pentru dosarele comune pentru eligibilitatea completă în anul fiscal fiscal.

• Este posibil să nu contribuiți mai mult de 5.500 $ 50 de ani) total în toate conturile IRA și Roth IRA combinate într-un an fiscal
• Trebuie să aveți deschisă Roth IRA pentru cinci exerciții fiscale pentru a primi distribuiri calificate timpurie
• Dacă se potrivește factura după citirea acestor reguli, puteți citi pentru a primi distribuiri timpurii (înainte de vârsta de 59 1/2) de la Roth IRA fără pedeapsa de 10% sau impozitarea veniturilor.

Puteți utiliza Roth IRA ca:

1. Un fond de urgență de rezervă

Nu aș recomanda să vă răsturnați pe Roth IRA dacă acesta este singurul tău cont de pensionare, dar dacă ți-ai epuizat fondul de urgență pentru orice motiv și ai nevoie de bani, un Roth IRA poate fi folosit ca mare back-up.

În conformitate cu regulile de ordine ale IRS, toate contribuțiile dvs. la cont pot fi retrase în orice moment fără taxe sau penalități. Doar amintiți-vă să lăsați câștigurile pe care le-ați făcut în cont sau veți fi impozitate și veți primi pedeapsa de 10%.

2. Un fond de colegiu

Gândește-te la absolvirea unei școli, a unui colegiu tradițional sau chiar a unei școli profesionale pentru a vă îmbunătăți abilitățile, dar nu puteți obține suficiente împrumuturi sau granturi pentru studenți? Puteți utiliza distribuțiile dvs. Roth IRA pentru a plăti pentru dvs., soțul / soția, copiii dvs. sau chiar și nepoții dvs. în majoritatea cazurilor "cheltuieli calificate" ale învățământului superior.

Fondurile pot fi retrase și utilizate fără taxe sau penalități pentru școlarizare, taxe, cărți, bunuri și orice echipament necesar pentru a fi înscriși într-o școală postliceală. Dacă sunteți înscris în școala eligibilă cel puțin pe jumătate de timp, puteți chiar să folosiți fondurile pentru cheltuielile de cameră și de bord.

Dacă începeți să salvați pentru colegiu, luați în considerare un plan de 529 sau un fond de educație Coverdell deoarece aceste contribuții ale fondului sunt luate separat de limita anuală a IRA / Roth IRA de 5.500 USD.

3. Un fond medical de rezervă

Sunteți fără asigurare medicală sau aveți cheltuieli medicale semnificative care nu sunt acoperite de asigurarea dvs.? Dacă nu aveți un HSA sau un FSA pe care să-l trageți, puteți utiliza impozitul Roth IRA pentru fonduri și pedeapsa liberă către cheltuielile medicale neremediaționate, dacă aceștia colecționează până la mai mult de 7,5% din venitul brut ajustat (AGI).

Fondurile pot fi, de asemenea, utilizate pentru plata primelor de asigurare medicală (cum ar fi COBRA sau asigurare privată) dacă ați primit compensații pentru șomaj în ultimele 12 luni. Roth IRA poate fi chiar folosit fără repercusiuni în cazul în care devii grav bolnav sau permanent invalid.

4. Un fond de plată pentru prima dată în casa de plată

Aceasta este cea mai populară utilizare alternativă a unui Roth IRA și vă poate economisi potențial mii de taxe atunci când este timpul să vă cumpărați prima locuință. Puteți, de asemenea, să vă calificați dacă nu ați trăit în casa dvs. curentă mai mult de doi ani.

De exemplu, să presupunem că vă decideți să economisiți o plată în avans folosind un Roth IRA în loc de un cont de economii câștigurile sunt impozitate ca venit normal). Începeți un Roth IRA și contribuiți la 5.000 de dolari pe an timp de cinci ani, în cele din urmă în valoare de 25.000 de dolari, după ce totul este spus și făcut. Investițiile dvs. în cadrul IRA Roth au făcut foarte bine și câștigurile totale ajung până la peste 10.000 de dolari. În cadrul unei distribuții calificate timpurii, puteți să vă contribuiți cu 25.000 de dolari, plus câștiguri de până la 10.000 $, toate taxele și penalitățile gratuite pentru achiziționarea, construcția sau reconstruirea primei case. Dacă vă simțiți generos, puteți merge spre prima casă a unui membru al familiei. Ați putea economisi între 1.000 și 3.500 de impozite (sub paranteze fiscale de la 10% la 35%) din veniturile retrase în valoare de 10.000 $ în comparație cu o economie normală sau un cont intermediar.

5. Un fond de moștenire Este frumos să știi că îți poți lăsa Roth IRA pentru moștenitorii tăi când treci. În cazul în care aceștia sunt etichetați ca beneficiari pe cont, aceștia vor primi fondurile fără taxe sau penalități atâta timp cât le iau după o perioadă de așteptare de cinci ani fiscale. Deci, dacă mori cu o avere în Roth IRA, beneficiarii enumerați nu vor trebui să plătească un ban de mostenire, atâta timp cât așteaptă cinci ani fiscali după moartea ta. Răspunsul investițional: Este o idee bună să realizați IRA separate Roth pentru diferite utilizări intenționate (de exemplu, un Roth IRA pentru primul dvs. fond de plăți în casă și un fond separat de pensionare Roth IRA) se întâmplă cu distribuțiile și contribuțiile. Amintiți-vă, nu puteți contribui mai mult de 5.500 $ pe an la conturile dvs. Roth IRA sau IRA! Dacă tocmai ați început să economisiți pentru colegiu sau pentru cheltuieli medicale viitoare, luați în considerare un plan 529 și conturile FSA / HSA (respectiv) pentru a fi utilizate ca vehicule de economisire a impozitelor. Utilizați planul dvs. de 401 (k) pentru economiile dvs. de pensii dacă intenționați să utilizați Roth IRA pentru alte lucruri. Contribuția la aceste alte fonduri nu va fi inclusă în contribuția dvs. maximă anuală de 5 500 USD IRA. IRS vă permite să luați aceste "distribuiții calificate" fără pedeapsă sau impozitare a câștigurilor, dar asigurați-vă că respectați regulile și planificați cu atenție dacă nu doriți să intri în probleme. Salvați o taxă în taxe și bucurați-vă de fondurile speciale Roth IRA!