6 motive de afaceri sunt respinse pentru împrumuturi de afaceri mici

Nimănui nu îi place respingerea. Fie că este vorba de un "nu" din munca ta de vis, de persoana pe care o iubești sau de bancă, ea lovește.

Și dacă sunteți un proprietar al unei afaceri mici, s-ar putea să știți prea bine acest sentiment. Din întreprinderile mici care au solicitat finanțare în prima jumătate a anului 2014, doar jumătate au primit o sumă, potrivit unui sondaj realizat de băncile de rezerve federale din New York, Atlanta, Cleveland și Philadelphia.

Investmentmatome a cerut experților în creditare problema arzătoare, atât de mulți proprietari de afaceri mici doresc să răspundă: De ce sunt proprietarii de afaceri mici refuzate pentru împrumuturi pentru afaceri mici?

1. Bad credit sau nici un credit

Ximena Arias / Kyle Freeman

Un scor de credit este o măsură a bonității unei persoane sau a unei afaceri. Băncile se uită, în general, la scorurile de personal și de afaceri pentru a lua decizii de creditare și a stabili ratele dobânzilor. Fiecare individ și afacere are mai multe scoruri de credit, raportate de diverse birouri de credit. Cele trei birouri principale de credit personal sunt Equifax, Experian și TransUnion, iar birourile principale de credit de afaceri sunt Equifax, Experian și Dun & Bradstreet.

Fiecare birou de credit calculează scorurile de credit ușor diferit și nu este întotdeauna clar care creditorii se uită la ce scoruri. În general, un scor de credit poate fi scăzut din mai multe motive, inclusiv falimentul și plățile întârziate sau ratate la creditori, emitenți de carduri de credit și vânzători. Unele companii sunt pur și simplu prea noi pentru a stabili orice istorie de credit.

"Motivul cel mai obișnuit [proprietarii de afaceri sunt refuzați pentru împrumuturi] din comunitatea noastră nu are istoric de credit sau un scor de credit scăzut", spune Ximena Arias, manager de servicii financiare la Fondul Asset Asset. Fondul Asset de la Fondul de la San Francisco facilitează împrumuturile – un program de împrumut peer-to-peer cu dobândă zero și raportează împrumuturile unor birouri de credit. Acest lucru îi ajută pe creditorii cu împrumuturi mici să își mărească scorurile de credit și să devină eligibili pentru împrumuturile tradiționale.

Pentru a-și ridica scorurile de credit personal și de afaceri, proprietarii de afaceri ar trebui să efectueze plăți la timp, să-și cheltuiască sub limita de credit și să țină conturile de credit deschise.

Obțineți scorul gratuit de credit personal în fiecare săptămână de la Investmentmatome

• Deschideți mai multe uși pentru finanțarea afacerii dvs.
• Stabiliți obiectivele și urmăriți-vă progresul.
• Înregistrarea nu va afecta scorul dvs.

Obțineți scorul dvs. de credit

---

2. Lipsa de garanție

Băncile necesită deseori garanții - proprietatea fizică care poate garanta un împrumut dacă nu este rambursat - înainte de a fi de acord să împrumute. Cu toate acestea, este posibil ca întreprinderile noi să nu aibă echipament sau bunuri imobile care să le ofere garanții sau să nu fie dispuși să-și folosească proprietățile personale (cred că: case și mașini) ca garanție.

Stephen Sheinbaum / Merchant Cash și Capital

"Suma pe care o bancă o va împrumuta depinde de valoarea activelor tale", spune Stephen Sheinbaum, fondatorul Merchant Cash și Capital și Bizfi. "Locuințele și mașinile sunt cea mai comună formă de garanție, dar dacă nu dețineți nimic pe care banca îl consideră valoroasă, veți avea probleme în a asigura un împrumut bancar".

Companiile Sheinbaum sunt doi creditori on-line care au apărut în ultimul deceniu pentru a oferi alternative de finanțare împrumuturilor bancare. Merchant Cash și Capital oferă avansuri în numerar comerciant online, iar Bizfi este o piață online pentru opțiunile de finanțare a afacerilor mici. Creditorii online oferă în mod tipic împrumuturi la dobânzi mai mari decât creditele bancare tradiționale, dar de multe ori nu necesită garanții.

3. Flux de numerar slab

Băncile doresc să vadă că întreprinderile au suficienți bani pentru a efectua plăți lunare de împrumut, pe lângă acoperirea chiriei, salarizării, inventarului și a altor costuri. Cu toate acestea, multe întreprinderi mici se luptă să păstreze suficiente bani în bancă, chiar dacă sunt profitabile, adesea pentru că trebuie să plătească în avans furnizorii terți înainte de a fi plătiți pentru produsul sau serviciul lor.

Jay DesMarteau / TD Bank

Proprietarii de afaceri trebuie să înțeleagă cât de mulți bani circulă prin operațiunile lor. Dacă mai mulți bani au ieșit decât să vină, trebuie să facă schimbări.

"Dacă afacerea dvs. are o marjă prea strânsă, depuneți eforturi pentru a reduce cheltuielile sau a găsi modalități de a crește veniturile înainte de a solicita un împrumut", spune Jay DesMarteau, șeful departamentului de afaceri bancare de la TD Bank.

Deși fluxul de numerar este încă o provocare pentru multe întreprinderi mici, se îmbunătățește pentru unii. Cincizeci și opt la sută din cele 601 de întreprinderi mici intervievate în aprilie 2015 pentru Wells Fargo / Gallup Small Business Index spun că fluxul de numerar a fost "foarte bun" sau "oarecum bun" în ultimele 12 luni, de la 50% anul trecut.

4. Lipsa pregătirii

Unele companii sunt refuzate pentru împrumuturi pentru întreprinderi mici, deoarece proprietarii nu sunt pregătiți.

Mark Palmer / Fotografia lui Brian Stephen

"Multe întreprinderi pur și simplu nu sunt înțelese cu privire la procesul de aplicare și cred că pot merge într-o bancă, să completeze o cerere și să fie aprobate pentru un împrumut", spune Mark Palmer, managing director și analist la BTIG, întreprindere de investiții.

Înainte de a solicita un împrumut bancar, întreprinderile ar trebui să aibă un plan de afaceri scris, situații financiare sau previziuni, rapoarte de credit personal și de afaceri, declarații fiscale și declarații bancare, potrivit site-ului Web al Administrației SUA pentru întreprinderile mici.De asemenea, acestea trebuie să aibă copii ale documentelor juridice relevante, inclusiv articolele de înființare, contractele, contractele de închiriere și toate licențele și permisele necesare pentru a funcționa.

5. Căutând împrumuturi mici

Majoritatea întreprinderilor mici caută împrumuturi mai mici de 100.000 de dolari, potrivit unui document de lucru al Harvard Business School din 2014, realizat de Karen Mills, fost administrator al SBA. Cu toate acestea, băncile doresc să subscrie împrumuturi mai mari, deoarece sunt mai profitabile pentru ei. Costă o bancă cu aceeași sumă pentru a procesa un împrumut de 50.000 de dolari, deoarece face un împrumut de 1 milion de dolari, dar poate câștiga mai mulți bani prin subscrierea acestuia din urmă.

Deși poate fi dificil să obțineți un împrumut bancar ca proprietar al unei întreprinderi mici, creditorii online, cum ar fi OnDeck, Clubul de împrumuturi și Dealstruck, au apărut pentru a oferi împrumuturile de mici dolari pe care băncile tradiționale nu sunt dispuse să le subscrie. SBA garantează, de asemenea, micro-credite de până la 50.000 de dolari.

6. Băncile cu risc aversiunii

Împrumuturile acordate unei întreprinderi mici sunt riscante pentru bănci. De la criza financiară din 2008, multe bănci și-au ridicat standardele de creditare pentru a evita asumarea unui astfel de risc.

Rhea Aguinaldo / Majoritatea întreprinderilor mici

"Post-recesiune, băncile au devenit mai riscante și, din păcate, împrumuturile pentru afaceri mici sunt în mod inerent mai riscante decât împrumuturile de afaceri mari sau chiar împrumuturile de consum", spune Rhea Aguinaldo, managerul antreprenorial pentru Small Business Majority, un grup național de advocacy pentru întreprinderile mici.

Unii proprietari de afaceri mici au mai mult noroc obținând împrumuturi de la băncile comunitare, unde au relații cu personalul băncii.

"Întreprinderile mici tind să aibă rezultate mai bune dacă sunt cunoscute de către bancher", spune Palmer, BTIG.

Găsiți și comparați împrumuturi pentru întreprinderi mici

Investmentmatome a venit cu o listă cu cele mai bune împrumuturi pentru afaceri mici pentru a vă satisface nevoile și obiectivele. Am evaluat încrederea creditorului, domeniul de aplicare al pieței și experiența utilizatorului, printre alți factori, și le-am aranjat pe categorii care includ veniturile dvs. și cât timp ați fost în afaceri.

Comparați împrumuturile pentru afaceri Teddy Nykiel este un scriitor de personal care acoperă finanțe personale Investmentmatome . Urmați-o pe Twitter @teddynykiel și pe Google+ . Contactați-i la [email protected] .

Acest post a fost publicat inițial în 13 mai 2015. A fost actualizat la 8 decembrie 2015.

Imagine prin iStock.