ÎNtrebați pe expert: ar trebui să refinanțez din nou?

Dacă doriți să răspundem la una dintre întrebările dvs. de investire în coloana noastră săptămânală Ask the Expert Q & A, trimiteți-ne un e-mail la [email protected]. (Nota: Nu vom raspunde la solicitari de oferte de actiuni.)

Intrebare: Mi-am refinantat ipoteca acum trei ani, iar dobanzile au scazut mai mult. Ar trebui să refinanțez din nou?

-Dave S., New York

Răspunsul investițional: Refinanțarea poate fi dependență, mai ales când vedeți rate mult mai mici decât ultima dată când ați refinanțat. Indiferent dacă ar trebui să faceți plonjamentul depinde de răspunsurile la trei întrebări:

1. Ratele curente sunt într-adevăr la cel mai scăzut nivel al acestora în viitorul apropiat?

Nu veți simți minunat să refinanțați ipoteca dacă ratele au crescut de la ultima verificare sau vor coborî în viitorul apropiat. Ratele de credite ipotecare au atins cel mai înalt nivel, în ultimii doi ani, ca urmare a pronunțărilor "alegerilor", ca urmare a declarațiilor Fed ", spune Ray Benton, planificatorul financiar al Lincoln Financial Advisors. "Evident, acest lucru a stricat planurile de refinanțare ale multor proprietari de locuințe și, deocamdată, oportunitatea a trecut."

În funcție de rata pe care ați refinanțat-o în ultima perioadă, un împrumut de 4,39% ar putea fi o afacere bună. Dacă ați refinanțat acum trei ani, cu excepția cazului în care creditul dvs. nu a fost atât de mare, probabil că aveți deja o rată similară.

Vestea bună este că rata poate scădea din nou. "Unii experți (inclusiv Bill Gross de la PIMCO și Jeffrey Gundlach de la Doubleline Capital) consideră că tantrul va scădea și că ratele vor fi mai mici până la sfârșitul anului", spune Benton. Veți avea timp să profitați de avantajele ratei dobânzii?

Nu refinanțați dacă nu aveți timp înainte de a vă propune să vă vindeți casa pentru a obține din nou banii pe care i-ați cheltuit pentru refinanțare. "Când sau când va veni timpul, vă gândiți cât timp doriți să rămâneți în casă și asigurați-vă că va exista timp pentru a recupera costurile de închidere și pentru a beneficia de noul împrumut (care rezultă din plățile mai mici)", spune Barton. "De exemplu, dacă noua rată scade cu 150 $ pe lună și costurile de închidere și / sau punctele plătite din buzunar sunt de 3.600 $, va fi nevoie de doar 24 de luni pentru a vă recupera costurile."

3. Este vorba de ipoteca ta?

Ești gata pentru o nouă ipotecă de 30 de ani? Nu exact ziua de naștere pe care ați sperat, nu-i așa? Adevărul este indiferent de rata dobânzii, trebuie să decideți dacă diferența de rată este în valoare de început peste.

Asta dacă nu optați pentru o modificare a împrumutului în cazul în care rata dobânzii este redusă fără restartarea ceasului. pasul următor? Refinanțarea nu este doar o rată. Este vorba și despre taxe și calendar. Dacă într-adevăr doriți să vă refinanța ipoteca pentru a obține o rată mai mică, faceți-o. Dar întrebați orice bancă pe care o luați în considerare pentru noul dvs. credit ipotecar pentru a preciza toate taxele într-un formular de dezvăluire. Analizați-l cu atenție. Și mai presus de toate, din moment ce ratele sunt la "aproape" minime istorice, întrebați-vă dacă vă veți lovi cu piciorul pentru că nu mai așteptați puțin mai mult.