Cum să vă gestionați impozitele ca o persoană bogată - Planul dvs. de 401 (k) ca adăpost fiscal

De Laura Tanner, dr., CFP

Aflați mai multe despre Laura pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Nu trebuie să recurgeți la un cont bancar offshore pentru a vă reduce obligațiile fiscale. Știați că planul dvs. de pensionare este unul dintre cele mai simple și mai frecvente adăposturi fiscale pentru banii dvs.? În plus, este posibil să contribuiți fonduri la un fond de pensii înființat în afara muncii. Acest post vă va oferi o imagine de ansamblu a conturilor de pensii pentru a vă ajuta să vă reduceți impozitele și să vă planificați o viață confortabilă în ultimii ani.

Contul de pensionare înainte de impozitare prin muncă

Să spunem că faci 150.000 de dolari pe an. Ați prefera să plătiți impozitul pe venit pe acea sumă completă sau la 132.500 de dolari? Asta nu-mi place, nu? Dacă vă alocați maximum de 17.500 dolari la 401 (k), vă reduceți datoria dvs. fiscală curentă. Suma pe care o economisiți pe impozite depinde de marja de impozitare marginală. Ea devine și mai bună dacă aveți 50 de ani sau mai mult, deoarece contribuția maximă crește la 23.000 de dolari. Un alt tip de cont de pensionare înainte de impozitare este IRA tradițional (discutat mai jos). Amintiți-vă că amânați, nu evitați, impozite pe aceste conturi. Impozitele vor deveni exigibile atunci când veți începe să faceți retrageri din contul dvs.

Contul de pensionare după impozitare prin muncă

Compania dvs. poate oferi un Roth 401 (k), pe lângă un plan de 401 (k). Limita de contribuție este aceeași pentru fiecare tip de plan. Cu toate acestea, cu un Roth, faci contribuții după impozitare. Acest tip de plan este atractiv pentru angajații mai tineri care se pot aștepta ca nivelul lor de impozitare să fie mai mic acum decât va fi în timpul pensionării (economisirea de impozite). Unul dintre avantajele unui Roth 401 (k) este că nu se mai impun alte impozite, deși este posibil să existe câștiguri substanțiale de capital (adică creșteri ale prețurilor acțiunilor) în timp, în plus față de dividende și plăți de dobânzi. Toate acestea vor rămâne fără taxe. Alte conturi de pensii după impozitare sunt IRA Roth și IRA necondiționat.

Notă: Limitele de contribuție sunt pentru anul 2014. Acestea pot fi modificate în următorii ani pentru a se adapta la inflație.

Contul de pensionare în afara muncii

Ați depășit planul de pensionare la locul de muncă și puteți salva bani suplimentari. În funcție de venit și de statutul dvs. de familie, puteți contribui la un cont suplimentar de 5.500 USD pe an la un cont IRA (tradițional, Roth sau necondiționat). Dacă aveți 50 ani sau mai mult, faceți acest lucru în valoare de 6.500 $ pe an. Pentru o discuție detaliată a eligibilității pentru contribuția la aceste trei tipuri de conturi IRA, vă rugăm să consultați publicația IRS 590.

Strategia generală pentru gestionarea banilor

Rețineți că există o penalizare (cu câteva excepții) pentru retragerea anticipată din conturile dvs. de pensionare (înainte de vârsta de 59 1/2). Din acest motiv, veți dori să aveți rezerve de urgență în numerar, precum și fonduri suplimentare pentru obiective pe termen scurt, cum ar fi plata în avans pentru o locuință sau economisirea pentru școlarizarea colegilor pentru copiii dumneavoastră. În afară de economisire / investire pentru obiectivele care nu sunt legate de pensie, maximizarea contribuțiilor la contul dvs. de pensionare reprezintă o strategie fiscală savuroasă. Nu puteți deveni următorul Thurston Howell III ("Insula lui Gilligan"), dar vă aflați pe calea unei pensionări fără îngrijorare.