Băncile așteaptă să distribuie carduri de credit la rate mai mari

Cardul de creditare este de așteptat să crească în 2014. Este o veste bună?

Raportul trimestrial al Rezervației Federale din New York privind datoriile consumatorilor casnici a relevat câteva știri importante pentru creditorii cărților de credit (și despre). Părea să confirme mișcarea băncilor pentru a accelera aprobările cărților de credit și pentru a emite carduri care au rate mai mari. Este bine pentru bănci, dar consumatorii ar trebui să fie mereu atenți.

Conturile cărților de credit cresc

Raportul Fed a arătat că, pentru prima dată în cinci ani, numărul conturilor de cărți de credit a crescut. Acest lucru vine ca cel mai grav stat de delincvență (90 de zile plus restante) pe cardurile de credit a continuat să scadă dramatic. Având în vedere că cei mai iresponsabili consumatori au avut linii de credit tăiate sau îndepărtate, băncile aparent simt că pot începe să comercializeze noul consumator nonprime continuând să fie agresiv cu primii și super-consumatorii.

Ancheta Fed: Ce a spus ofițerii de împrumut de top

Sondajul Fed de la ofițerii bancari cu împrumut înalt a dat rezultate care reflectă celălalt sondaj. În special:

• 87% dintre respondenți au afirmat că standardele de aprobare a aplicării cărților de credit au fost în esență neschimbate, în timp ce 11% au spus că au scăzut într-o oarecare măsură.
• 85% au declarat că limitele de credit pentru conturile existente au rămas în esență neschimbate, în timp ce 14% au declarat că au fost ușor reduse.
• Ratele de rată a dobânzii la costul fondurilor băncii au rămas, de asemenea, practic neschimbate, dintre care 90% au răspuns în acest mod.
• În ceea ce privește ponderea minimă a soldurilor restante, banca a trebuit să fie rambursată în fiecare lună, 94% au declarat că au rămas în esență neschimbate, în timp ce 2% au declarat că au scăzut într-o oarecare măsură sau în mod considerabil.
• 92% au afirmat că scorul minim necesar de credit a rămas neschimbat, iar 94% au declarat că măsura în care creditele au fost acordate anumitor clienți care nu respectau pragurile de creditare nu s-au schimbat.
• Chiar când ați crezut că lucrurile nu s-au schimbat mult, bancherii s-au întors cu răspunsuri ușor diferite la cererea de cărți de credit. 82% au spus că a rămas neschimbată, însă 14 au declarat că au fost moderat mai puternici. Defalcarea devine și mai interesantă.
• 37% au declarat că cererile consumatorilor prime sau super-prim au crescut într-o oarecare măsură, în timp ce 52% au spus că nu au fost modificate. 52% dintre aceștia așteaptă ca acești consumatori să vadă mai multe împrumuturi în 2014. Aplicațiile nonprime au crescut într-o oarecare măsură, conform celor raportate de 16% dintre respondenți, iar 24% credeau că acest grup ar contribui la o creștere oarecum mai mare a creditelor restante.

Card Act din 2009 întărește creditul

Efectul legii CARD din 2009 a fost dramatic. După cum a raportat Investmentmatome într-un alt articol, unele surse au sugerat că Legea CARD a determinat băncile să taie sau să ucidă câteva linii de credit. Destul de sigur, 7% au declarat că legislația a fost un factor foarte important în limitarea creșterii, iar 44% au declarat că este oarecum importantă. 20% au declarat că nivelul bancilor de subscriere a acestora față de normele pe termen lung a fost oarecum important pentru restrângerea creșterii. Cu alte cuvinte, subscrierile au devenit mult mai stricte în 2013.

Cât de greu a fost Legea CARD-ului pentru afaceri pentru bănci? Foarte. Interzicerea creșterii ratelor dobânzilor la soldurile existente a provocat 55% din bancheri să raporteze că este oarecum sau foarte importantă pentru limitarea creșterii. Restricțiile privind taxele? 65% au raportat fie oarecum, fie foarte importantă pentru a restrânge creșterea. 60% au avut aceeași reacție la plățile cu carduri care trebuie aplicate mai întâi la solduri mai mari ale dobânzilor.

Efectul asupra consumatorilor

Unii consumatori se pare că au devenit mai conștienți de bonitatea acestora, deoarece 13% dintre respondenți au afirmat că percepția de sine a fost oarecum importantă în consolidarea creșterii volumelor de aplicații. Această conștiință de sine sa extins la preferințele consumatorilor față de datoriile pe care le-au transmis, deoarece 42% dintre bancheri au declarat că acest factor a fost oarecum important pentru restrângerea creșterii economice.

Imaginea de ansamblu

Imaginea de ansamblu sugerează că legislația CARD afectează afacerea cu cărți de credit, că comportamentul consumatorului a fost relativ neschimbat, dar că toți consumatorii sunt așteptați să vadă mai multe carduri de credit și mai multe solduri în acest an. Poate că acest lucru poate semnala, de asemenea, un pickup în economie.

Cardul de credit oferă imagini prin intermediul Shutterstock