Efectuarea unui bilanț al cărților de credit pentru prima dată

Dacă ați plătit întotdeauna soldul cardului dvs. de credit în întregime în fiecare lună, poate fi deranjant să vă aflați că aveți un bilanț pentru prima dată. Soldul ar putea fi rezultatul unei distracții puțin mai mici decât fluxul dvs. de numerar, sau ar putea fi o consecință a unei situații grave, cum ar fi pierderea unui loc de muncă sau situația de urgență medicală. În orice caz, este un semn că este posibil să trebuiască să reevaluezi utilizarea cardurilor de credit și să te gândești cum să-ți gestionezi noul echilibru în mod responsabil.

Iată cum să gestionați datoria și să vă pregătiți pentru următoarea provocare financiară.

Examinarea cauzei datoriei

Înainte de a privi spre viitor, este util să te uiți la cum ai ajuns aici. Dacă datoriile cărții dvs. de credit au fost rezultatul unui eveniment unic, luați în considerare ceea ce puteți face pentru a fi mai pregătit data viitoare. Dacă aveți un fond de urgență, este mai puțin probabil să trebuiască să vă sprijiniți pe cardurile de credit în caz de dezastru.

Dar, dacă soldurile cărților dvs. de credit au crescut în mod constant, până la punctul în care nu le puteți acoperi cu venitul disponibil, este probabil rezultatul depășirii cheltuielilor. Cheltuielile dvs. s-ar fi putut pur și simplu să crească mai repede decât venitul dvs. sau ați dezvoltat unele obiceiuri noi care ți-au împins stilul de viață de-a lungul liniei în a fi nesustenabile. Încercați să urmăriți cheltuielile dvs. pentru câteva luni. Este posibil să puteți elibera bani prin reducerea mesei restaurantului, transformând termostatul în jos (sau în sus, în funcție de sezon) cu câteva grade sau alegerea opțiunilor de divertisment mai modeste.

O sursă și mai mare de economii ar putea fi cheltuieli recurente, spune Sean McQuay, expert al cardului de credit rezident al Investmentmatome. "Aveți nevoie de cablu?", Spune el. "Folosesti calitatea de membru in sala de sport? Poti vinde masina de schimb pe care nu o folosesti niciodata? Poți să-ți reduci? Deoarece aceste cheltuieli sunt recurente, orice economie de costuri se va complica de-a lungul timpului."

Nu trebuie să-ți reduci cheltuielile fixe sau să nu mai cheltuii bani pentru chestii distractive pentru totdeauna. Cheltuielile temporare mai puțin vă vor oferi mai multe bani pentru a vă elimina datoria de pe cardul dvs. de credit și vă va oferi ceva timp să vă gândiți cum puteți evita să vă dați în datorie în viitor.

" MAI MULT:Cum să plătiți datoria

Strategii pentru plata datoriei de pe cardul de credit

Am vorbit despre reducerea cheltuielilor dvs., dar există câteva strategii pentru gestionarea datoriei în sine, care vă poate ajuta să o plătiți mai repede.

Cardurile de credit au adesea dobânzi foarte mari. Când plătiți integral soldul în fiecare lună, cu toate acestea, niciodată nu plătiți niciun interes. Odată ce începi să faci un echilibru, asta se schimbă. Dobânda începe să se acumuleze și o parte din plata dvs. va merge spre achitarea dobânzii, mai degrabă decât să vă plătiți datoria. Dacă efectuați numai plata minimă, plata dvs. ar putea fi chiar interesantă, ceea ce nu vă va reduce deloc datoriile.

Dacă aveți un credit bun, puteți obține adesea o pauză de la plata dobânzii prin solicitarea unui card de credit pentru transferul de sold. Aceste carduri de credit vă oferă o perioadă de rată procentuală anuală de 0% pentru o anumită perioadă de timp - adesea un an sau mai mult.

Sună visător, nu? Câștigul este că majoritatea acestor carduri (dar nu toate dintre ele) percep o taxă de transfer de sold de 3% până la 5% din suma pe care o transferați. S-ar putea să fie o afacere bună, dar trebuie să calculați cât ați economisi interesul și să vă asigurați că merită.

" MAI MULT:Investmentmatome cele mai bune cărți de credit de transfer de echilibru

McQuay a folosit un truc mare pentru a vă asigura că plătește un sold înainte de încheierea perioadei de 0% din APR. El calculează suma pe care o datorează și o împarte cu numărul de luni înainte de încheierea perioadei de 0%. Apoi, plătește plățile lunare automate pentru a ieși din contul său de verificare, lucrurile care s-au terminat, astfel încât soldul să fie complet plătit înainte de încheierea perioadei de introducere a APR.

Desigur, aceasta funcționează numai dacă soldul dvs. este suficient de mic pentru a fi plătit în timpul alocat. Dar dacă echilibrul dvs. nu este gigantic, automatizarea plăților vă poate ajuta să o ștergeți.

Pasii urmatori

"Unul dintre lucrurile mele preferate despre cardurile de credit este libertatea financiară pe care o oferă, inclusiv capacitatea de a purta datorii pe un card atunci când este necesar", spune McQuay. Și cardurile de credit vă pot ajuta să ieșiți din câteva locuri strâmte.

În ciuda acestei flexibilități, este o idee proastă de a avea obiceiul de a efectua solduri semnificative pe cardurile de credit. Efectuarea unui echilibru poate duce la scăderea scorului dvs. de creditare și este posibil să nu puteți obține pentru totdeauna oferte de transfer de sold la zero.

Deci este mai bine să vă eliminați echilibrul și să vă întoarceți la un stil de viață plătit în plin cât mai curând posibil.

Virginia C. McGuire este scriitor de personal la Investmentmatome , un site web pentru finanțe personale. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Stare de nervozitate: @vcmcguire .