De ce așteptarea falimentului poate să vă facă rău

Depunerea pentru faliment este adesea văzută ca o admitere a eșecului personal și financiar. Mulți oameni încearcă greu să o evite, dar în cele din urmă plătesc prețul pentru a aștepta.

Cei mai mulți oameni așteaptă să depună faliment, cu atât mai mult se luptă, potrivit unui studiu de revizuire a legii din 2018. În momentul în care declară faliment, bunăstarea și viața lor financiară sunt afectate, subminând începutul noului instrument juridic care le oferă.

Iată de ce așteptarea falimentului poate fi atât de dăunătoare - și când ar trebui să luați în considerare depunerea.

De ce așteaptă să se scurgă

Timpul înainte ca o persoană să înregistreze falimentul este uneori cunoscută sub denumirea de "sweatbox" financiar. Aceasta este perioada în care oamenii se confruntă cu epuizarea activelor, procesele de colectare a datoriilor și renunțarea la necesitățile de bază cum ar fi produsele alimentare pentru a evita falimentul.

Mulți îl transpiră de ani de zile înainte de a-și socoti datoria. Mizeria cutiei de transpirație este o experiență din ce în ce mai obișnuită în rândul americanilor, constată un nou raport al revistei Notre Dame Law Review, intitulată "Viața în pulovă".

Raportul utilizează date din Proiectul de faliment pentru consumatori, un proiect de cercetare academică pe termen lung, care studiază persoanele care depun dosare de faliment, de ce se înregistrează și de consecințele acestora. Datele actuale ale CBP includ informații de la 3.200 de cazuri de faliment între 2013 și 2016. "Viața în căsuța poștală" conține, de asemenea, informații CBP din 910 din cele 3.200 de dosare.

Raportul arată că printre cei chestionați, peste 66% erau "luptători îndelungați", sau cei care suferă de sweatbox timp de doi ani sau mai mult. Aproape o treime au așteptat cinci ani sau mai mult. În comparație cu CBP 2007, numărul de luptători îndelungați care au așteptat cinci ani sau mai mult sa dublat în cele mai recente date CBP.

Persoanele mai lungi rămân în "sweatbox", cel mai rău fiind situația lor financiară globală:

• Luptătorii de lungă durată au jumătate din activele mediane comparativ cu ceilalți debitori sau cei care nu au așteptat doi sau mai mulți ani să depună faliment
• Raportul mediu al datoriilor către venituri al luptătorilor de lungă durată este cu peste 40% mai mare decât ceilalți debitori
• Aproximativ 50% dintre luptătorii de lungă durată s-au confruntat cu procesele de colectare a datoriilor, în comparație cu 35% dintre ceilalți debitori

Stigmatizarea împotriva depunerii și dăruirea datoriilor sunt parte a ceea ce îi împiedică pe oameni să depună faliment, spune co-autorul raportului Robert Lawless, profesor la Colegiul de Drept al Universității din Illinois.

"Legile falimentului dau un debut cinstit dar nefericit un nou început. Ea intră în ideea americană că toată lumea merită un al doilea început ", spune Lawless. "Descărcarea este nucleul noului început: o șansă de a începe din nou viața financiară".

Dar epuizarea prelungită a bunurilor în timpul "sweatbox" înseamnă că, până când fișierul de oameni, nu pot să aibă un adevărat început proaspăt, adaugă el.

Cu mai puțin în bancă, este mai greu pentru ei să găsească o bază financiară solidă după faliment.

Când să ia în considerare falimentul

Kristen Holt, CEO al GreenPath Financial Wellness cu sediul în Michigan, declară că clienții spun adesea agenției de consiliere nonprofit de credite că doresc să ajungă mai devreme la ajutor.

"Îi încurajăm să cheme o agenție de consiliere de credit în momentul în care încep să simtă stresul", spune ea.

Iată câțiva factori care vă pot ajuta să determinați dacă falimentul este potrivit pentru dvs.:

• Datoriile dvs. reprezintă mai mult de 40% din venitul dvs. Această rată a datoriei-venituri este un indicator al potențialului suferință financiară, potrivit Rezervei Federale, și poate indica faptul că datoriile dvs. sunt prea mari pentru a vă plăti singur.
• Folosiți datoria pentru a plăti pentru alte datorii. În acest moment, vă alunecați mai departe în josul spirală a datoriilor și poate fi greu să vă recuperați fără o creștere financiară serioasă.
• Datoriile tale sunt cele care ar putea fi șterse în faliment. Datoriile nesigure ale consumatorilor, cum ar fi cardurile de credit, facturile medicale și împrumuturile personale, pot fi excluse în faliment. Alte datorii, cum ar fi împrumuturile pentru studenți și unele hotărâri judecătorești, nu pot fi eliminate.
• Ai renunțat la esențiale. Șaizeci la sută dintre luptătorii de lungă durată intervievați în raportul de revizuire a legii nu au beneficiat de îngrijiri medicale în timp ce se afla în cutia de transpirație. Și aproape 32% au mers fără hrană.

Cele două forme cele mai comune ale falimentului consumatorilor sunt capitolul 7 și capitolul 13. Ceea ce este mai bine pentru dvs. depinde de situația financiară specifică. Consultați-vă cu un avocat de faliment și cu un consilier de credite nonprofit, dacă aveți în vedere depunerea.

Dacă faceți dosar de faliment, nu este sfârșitul vieții dvs. financiare.

Scorul dvs. de credit este probabil să se îmbunătățească în lunile de după depunere. Un raport din 2014 al Băncii Federale a Rezervei din Philadelphia a constatat că scorul mediu de creditare în rândul celor care au depus falimentul capitolului 7 în 2010 a crescut cu peste 80 de puncte - de la 538,2 la 620,3 - între momentul în care au depus și când au fost excluse cazurile.