Este posibil să aveți prea mult credit disponibil?

Toată lumea are nevoie de hrană pentru a supraviețui, dar mâncarea prea mult este nesănătoasă. Exercițiul este bun, dar nu la punctul în care corpul tău se descompune complet. Se aplică același principiu și pentru cardurile de credit? Aveți la dispoziție atât de mult credit încât ar fi periculos să vă oferim mai mult?

Răspunsul scurt este: nu.

Răspunsul lung este: nu, atâta timp cât practici bune de credit.

Nici un efect asupra scorurilor de credit

Industria financiară utilizează scoruri de credit pentru a evalua riscul implicat în extinderea creditului pentru cineva. Deci, dacă "prea mult credit disponibil" este un lucru pe care trebuie să vă faceți griji, atunci vă așteptați ca acesta să se reflecte în scorurile de credit.

Am ajuns la Anthony Sprauve, analist la FICO, compania din spatele modelului de creditare cel mai folosit în S.U.A. Întrebat dacă un credit prea mare poate afecta scorul de credit al unei persoane, el a răspuns:

Scorul FICO face nu să ia în considerare dacă un consumator are prea multe conturi de credit. Cei doi factori cei mai importanți pe care îi privește sunt:

1. Istoricul plăților - este consumatorul care face plata minimă necesară la timp de fiecare dată. Aceasta reprezintă 35% din scorul FICO.

2. Utilizarea creditului - este consumatorul menținând soldurile pe creditul lor revolving (de obicei carduri de credit) sub 30% din creditul disponibil. Aceasta reprezintă 30% din scorul FICO.

Un consumator poate avea multe conturi de credit și un scor FICO ridicat dacă urmăresc îndeaproape aceste două linii directoare.

Acest lucru înseamnă că numărul de conturi de credit deschise pe raportul dvs. de credit nu influențează scorul dvs. de credit într-un fel sau altul.

Decizia revine creditorului

Este important să rețineți că în timp ce dvs. scor de credit nu recunoaște conceptul de "prea mult credit disponibil", decizia finală de a vă aproba un nou cont de credit revine creditor, nu modelul de punctare. Este posibil să puteți aplica pentru un card sau un împrumut și să nu mai aveți nici un drept, deoarece creditorul individual are politici legate de numărul de conturi deschise sau de valoarea creditului disponibil.

Creditorii își păstrează criteriile de aprobare aproape de vestă din motive legale și competitive, astfel încât nimeni nu poate garanta că un anumit bancă sau emitent de card nu va refuza aplicația dvs. pe baza conturilor deschise actuale. Dar, în cea mai mare parte, puteți presupune că numărul simplu de conturi deschise nu vă va face rău.

Unde poți intra în necazuri

Având o mulțime de conturi deschise nu afectează în mod direct scorul dvs. de credit, dar modul în care vă utilizare conturile dvs. definesc destul de mult scorul dvs. de credit. Și există potențiale capcane de a avea prea multe conturi deschise:

• Întârzierea plăților. Dacă jonglați prea multe conturi, condițiile sunt învechite pentru a uita o dată scadentă și plătiți cu întârziere. După cum remarcă Sprauve, cel mai important factor al scorului dvs. de credit este dacă plătiți la timp. Dacă nu reușiți, acest lucru ar putea duce la scaderea scorului.
• Utilizare ridicată. Având o mulțime de credite nu înseamnă neapărat că ești utilizând o mulțime de credit - dar ar putea. Dacă utilizați mai mult de 30% din creditul disponibil pe orice card sau pe toate cardurile, ați putea fi îndreptat spre un scor mai mic.
• Deschiderea prea multor conturi simultan. Adăugarea unui buchet de conturi de credit pe o lungă perioadă de timp este bine. Dar când deschideți o grămadă de conturi într-o perioadă scurtă, modelele de creditare văd acest lucru ca pe un semn de probleme financiare. De fapt, 10% din scorul dvs. FICO provine din cererile de credit noi. Așteptați câteva luni între noile aplicații de credit pentru a păstra scorul dvs. în formă bună.

" MAI MULT: Închiderea unui card de credit? Asigurați-vă că faceți aceste 5 lucruri

Stabilește-te pentru succes

Chiar dacă nu există efecte directe asupra scorului de credit din cauza "prea multor" conturi deschise, există riscuri reale indirecte. Minimalizați aceste riscuri urmând aceste sfaturi:

• Du-te încet - unul câte unul. Bucurați-vă de fiecare nou card de credit înainte de a adăuga altul. Dacă sunteți nou la credit, rămâneți cu o carte pentru o vreme. Asigurați-vă că ați atârnat să plătiți la timp și în întregime înainte de a adăuga mai multe carduri la portofoliul dvs.
• Doar aplicați pentru creditul de care aveți nevoie. Nu te suge cu bonusuri de înscriere pentru grăsimi și începeți să aplicați pentru fiecare carte de pe piață. Dacă aveți nevoie de un card nou, aplicați unul. Dacă nu, nu.
• Gândiți-vă de două ori pentru a solicita o limită de credit mai mare. Ridicarea limitelor de pe cardurile existente ar putea crește scorul dvs. de credit reducând rata de utilizare. Dar faceți griji cu atenție - dacă acest lucru vă va atrage să depășiți, probabil că nu merită.
• Aveți grijă de datele dvs. de plată. Menținerea zeci de conturi de credit este bine atâta timp cât sunteți atent să plătiți la timp. Setați mementouri pe telefon sau în calendar sau să vă automatizați complet plățile.
• Păstrați utilizarea sub 30%. Dacă gestionați o mulțime de conturi, păstrarea utilizării creditului în cec este esențială.

Linia de jos

Având prea mult credit disponibil nu vă va afecta scorul de credit, dar va trebui să fiți atent. Asigurați-vă că păstrați informațiile de mai sus în minte!