Sean Talks Credit: De ce ar trebui să încetați să apelați datoria cardului de credit "datorii neplăcute"

Datoria pentru cardurile de credit este "datoria proastă", un semn de luare de decizii proaste și de finanțări destinate unor probleme - așa că am auzit. Dar adevărul nu este atât de simplu.

Datoria pentru cardurile de credit nu este rea. Și nu e bine. Sunt doar bani împrumutați. Valoarea maximă a oricăror bani împrumutați depinde de cât de mult vă ajută în comparație cu cât costă, și nu în ce formă este nevoie.

Când eram tânără, tatăl meu a lucrat în construcții și a instalat feluri de mâncare prin satelit. Mi-a oferit părinții un venit bun pentru o vreme, dar au realizat curând că nu este suficient să susțină o familie în creștere.

Așa că la începutul anilor '90, tatăl meu sa întors la școală pentru a obține diploma de licență în afaceri. Până atunci, eram o familie de cinci persoane, iar cheltuielile erau ridicate. Pell Grants și împrumuturile pentru studenți au acoperit câteva cheltuieli de bază, dar nu toate. În acei ani, mama mea a rotit restul cheltuielilor gospodăriilor în aproximativ nouă carduri de credit cu dobândă redusă. La un moment dat, soldul cărților de credit a fost de până la 60.000 de dolari.

Pentru părinții mei, luând atât de mult datoria cărții de credit în plus față de împrumuturile pentru studenți a fost stresantă. Mama mea vorbeste uneori despre modul in care gandindu-se la acea datorie ia dat o stomacala constanta. Dar, pe termen lung, împrumutul acelor bani a avut sens financiar. Tatăl meu a reușit să obțină un loc de muncă mai plătit, iar părinții mei au plătit în întregime datoriile cărții de credit în întregime, plătindu-se în lipsa dobânzii la solduri.

A fost o datorie proastă? Unii ar putea argumenta că a fost, doar pentru că era pe cărți de credit, dar nu îl văd așa.

Întrebarea mai bună: Datoria asta mă ajută cu adevărat?

Clasificarea datoriilor ca rele sau bune doar pentru că sunt asociate cu un anumit produs financiar nu are prea mult sens.

De exemplu, ideea că toate ipotecile sunt bune este absurdă. Împrumuturile prea mari pentru a obține o casă pe care abia ți-o puteți permite pot face mari daune economiilor dvs. Și dacă valoarea casei dvs. va scădea mai târziu, ați putea ajunge sub apă pe ipoteca dvs. - adică, s-ar datora mai mult decât valoarea casei.

De asemenea, apelarea tuturor datoriilor cărții de credit rele este simplistă. Se presupune că toată această datorie are rate ridicate ale dobânzii și puține beneficii, și acest lucru nu este întotdeauna cazul. Multe cărți vin cu perioade de promovare a dobânzii zero și rate procentuale anuale pe o singură cifră, pe care alte tipuri de împrumuturi nu le oferă. Ați putea folosi o astfel de carte pentru a investi în ceva care ar putea fi plătit în viitor - de exemplu, deschiderea unei afaceri de familie sau îmbunătățirea unei case pe care sunteți pe cale să o vindeți.

În cazul părinților mei, au reușit să efectueze până la 60.000 de dolari datoria cărții de credit, cu o rată a dobânzii de vârf de 3,99% - o rată mult mai mică decât ar fi putut obține un împrumut personal. Această datorie, combinată cu împrumuturile pentru studenți, a fost o investiție în educația tatălui meu, care și-a plătit de multe ori.

Asumarea datoriei de pe cardul de credit nu ar trebui să fie soluția dvs. go-to pentru fiecare problemă. Dacă puteți acoperi anumite cheltuieli prin reducerea cheltuielilor în altă parte sau prin scufundarea în economiile dvs., aceste alegeri ar fi probabil mai rentabile. Dar dacă aveți nevoie să împrumutați bani, utilizarea unei cărți de credit ar putea fi cea mai bună opțiune.

Atribuirea unei valori morale la banii împrumutați nu este rațională, însă cântărirea costurilor și beneficiilor datoriei este. În loc să ne întrebăm dacă datoria noastră este bună sau rea, ar trebui să ne întrebăm: "Aceasta datorie mă ajută sau nu?"

Minimizați costul împrumutului

Pentru părinții mei, împrumutul de bani în acei ani de început era de ajutor. Pentru că tatăl meu nu funcționa, a reușit să se întoarcă la școală cu normă întreagă, să-și câștige diploma și să obțină un loc de muncă mai plătit mai repede. Pentru că mama mea a gestionat cărțile de credit atât de atent, părinții mei au plătit foarte puțin interesul. Ei au luat o mulțime de datorii în acei ani, dar nu mai mult decât au nevoie.

Dacă încercați să profitați la maximum de banii împrumutați, este important să puneți datoria în uz. Dar este la fel de important să vă mențineți costurile de împrumut în timp ce sunteți în roșu.

• Ratele dobânzilor: Căutați 0% oferte APR și urmăriți când fiecare perioadă promoțională se termină.
• Taxe: Dacă transferați soldurile, rețineți că majoritatea cardurilor percep taxe de transfer între 3% și 5%. Evitați să efectuați transferul soldului după transferul soldului dacă doriți să plătiți mai puține dintre aceste taxe.
• solduri: Împrumutați numai ceea ce aveți nevoie și mențineți soldul dvs. cu mult sub limita de credit posibil pentru a vă proteja creditul. Dacă scoateți prea mulți bani, plata acestora ar putea dura mai mult și vă va costa mai mult în taxele de dobândă sau de transfer de echilibru.

" MAI MULT: Investmentmatome cel mai bun transfer de echilibru și 0% carduri de credit APR

Toată lumea are metoda proprie de minimizare a acestor costuri. Când mama mea jigglează balanțe pe nouă cărți de credit la un moment dat - cu "patru sau cinci așteptând în aripi", cum a spus - știa că chiar și o întârziere de plată ar putea să-i determine să piardă o ofertă de APR de 0% ratele dobânzilor în sus. Deci, ea a scris datele calendaristice, soldurile, ratele dobânzilor și detaliile APR promoționale din toate cardurile ei și a păstrat detaliile într-un liant.Ea a fost mereu atent să plătească săptămâni înainte de data scadenței.

"Întotdeauna m-am asigurat că am efectuat plățile minime în fiecare lună", spune mama. "Cei cu dobanzi mai mari aș plăti mai mult, dacă aș putea." Cu câteva luni înainte ca o ofertă să expire, ea ar fi plătit-o sau o va transfera la o ofertă diferită de 0% din oferta APR pe care a primit-o mail pentru a evita plățile de dobânzi.

"Mamă și cu mine am stat câteodată noaptea și strategizăm:" Cum vom face asta? Și cum aveam de gând să facem acest ", Spune tata, vorbind despre modul în care au prioritat datoriile. "A fost un salt de credință uneori."

Nu mi-am dat seama atunci, dar când am absolvit colegiu cu aproximativ 12.000 de dolari în datoria mea de credit, am urmărit aceleași strategii de gestionare a datoriei pe care părinții mei le foloseau de mai mulți ani. Făcând o atenție deosebită bilanțurilor cărților mele, perioadelor promoționale și datei scadente, am reușit să evit complet plățile de dobânzi.

"Respectați datoria"

Datoria cu cardul de credit nu este rea, și nu este bună. Este doar un alt dispozitiv în cutia dvs. de instrumente financiare - unul care vă poate ajuta într-un mod mare, dacă îl folosiți cu grijă. Uneori avantajele merită costul.

Aceste zile, majoritatea oamenilor nu pot face ceea ce părinții mei au făcut cu cardurile de credit în anii '90. Standardele de subscriere pentru cardurile de credit s-au înăsprit. Nu toată lumea are timpul sau răbdarea să gestioneze mai multe conturi de carduri de credit, așa cum a făcut mama. Dar partea importantă este aceasta: părinții mei au luat un risc calculat și au plătit. Ei au intrat cu un plan clar și au împrumutat cu atenție și au lucrat în favoarea lor. Până în prezent, ei păstrează scoruri excelente de credit.

"Trebuie să respectați datoria", așa cum o pune mama. Împrumutați numai atunci când aveți nevoie și împrumutați cu scop.

Acest articol apare și pe The Huffington Post.