Dragă WalletFinance: Ce este un 401 (k) și cum investesc într-unul?

de Susan Lyon

Dragă WalletFinance este investiția noastră care rulează coloană devotate pentru a răspunde la cele mai presante întrebări legate de investiții și finanțare. Ai o întrebare despre bani? Scrieți-ne la [email protected].

Stimate @WalletFinance: Prietenii mei au vorbit despre 401 (k) lor de mult recent, și este stressing-mă afară. Mai întâi de toate, am nevoie de un 401 (k) și dacă da, de ce? Dacă obțin una, care este cel mai destept mod de a investi banii pe care îi colectez? Cu sinceritate, Fearful Funder

Draga furios Funder, Nu vă temeți - Investmentmatome este aici pentru a vă ajuta! Suntem mandri de tine pentru că ați luat inițiativa să vă gândiți să vă deschideți primul cont 401 (k).

A 401 (k) este un simplu plan de pensionare oferit de angajatorul dvs., dar trebuie să alegeți să vă înscrieți pentru el sau nu va da naștere la unelte. Este un cont amânat din impozit; ceea ce înseamnă că vă permite să investiți bani înainte de impozitare în fonduri mutuale pentru a salva și a investi pentru pensionare, permițându-vă banii să crească fără a fi taxați în același timp. Nu toți angajatorii le oferă, dar atunci când o fac - și mai ales atunci când se potrivesc cu banii pe care i-ați pus - este un instrument inteligent pentru a profita de.

De ce impozitul amânat este prietenul tău

Un cont taxat avantajos ca un cont 401 (k) este un lucru minunat, din acest motiv simplu: beneficiile amânării fiscale sunt uriașe. Acest grafic de la ING arată frumusețea amânării impozitului:

Din cauza dobânzii compuse, un cont care este lăsat să crească neimpozat vă va oferi mai mulți bani în cele din urmă - chiar dacă banii care în cele din urmă ies în evidență sunt taxați la punctul de retragere - decât un cont taxat tot timpul.

Pasul unu: optează.

Mai întâi, dați seama dacă angajatorul dvs. are o ofertă de 401 (k). Nu fi timid să întrebi dacă nu știi; este o întrebare foarte frecventă și fiecare angajator se așteaptă să fie întrebat la un moment dat. Dacă da, înscrieți-vă: nu uitați să vă întoarceți actele! Este rapid și merită.

Trebuie să alegeți în avans ce procent din salariul dvs. înainte de impozitare se înscrie în cont, cu procente tipice cuprinse între 2 și 10%, în funcție de ceea ce vă puteți permite să economisiți. Vineți ziua de plată, o parte a salariului va merge automat în contul dvs. 401 (k).

Pasul al doilea: determinați alocarea activelor și ce investiți.

Acum aveți opțiuni de ce să faceți cu banii pe care îi salvați în cont. Companiile oferă, de obicei, o varietate de conturi care dau greutăți diferite la acțiuni, obligațiuni, piețe monetare și stocul propriu al companiei. Într-un fel, este mai ușor să faci acest lucru decât să te gândești la ce să investești de la zero deoarece opțiunile tale sunt mult mai limitate - planul pe care compania îl folosește probabil a limitat opțiunile destul de puțin pentru tine și, de obicei, poți să investești în fonduri - un pariu mai sigur decât acțiunile companiei individuale.

Acestea fiind spuse, aceste fonduri nu sunt întotdeauna cele pe care le-ați alege dacă ați putea spune totul - așa că alegeți cu atenție. În general, fondurile de 401 (k) favorizează investiții "sigure" cum ar fi obligațiunile Trezoreriei sau piețele monetare. Dar dacă sunteți un investitor tânăr și nu intenționați să vă retrageți de ceva timp, știți că timpul este de partea dumneavoastră. Vă puteți permite să profitați de riscul mai ridicat, de rentabilitate mai mare. Acest lucru înseamnă că ar trebui să încercați să alegeți fondurile mai grele de stoc disponibile pentru investiții, asigurându-vă totodată diversificarea dintre limita de piață, geografia, valoarea față de creștere etc.

(Ați uitat ce sunt clasele majore de active? clasele majore de active și alocarea activelor introducere post pentru a vă ajuta să vă investiți.)

Pasul al treilea: Stați în spate și relaxați-vă. Reechilibrează ocazional.

Nu-ți place această parte? Urmăriți creșterea banilor și monitorizați-le la fiecare câteva luni pentru a vă asigura că se îndreaptă într-o direcție care vă place. Vor exista perioade de timp în care vă puteți muta banii între fonduri și clase de active, cum ar fi reechilibrarea contului / conturilor dvs.

Pasul patru: Lăsând vechiul loc de muncă? Nu vă uitați depozitul de numerar.

Indiferent dacă părăsiți un loc de muncă pe termeni buni sau răi, aveți dreptul la toți banii pe care i-ați salvat în 401 (k), astfel încât merită potențialul stângaciu pentru a vă asigura că îl obțineți acolo unde vreți. În caz contrar, lăsați literalmente banii câștigați pe masă.

În principiu, aveți aceste trei opțiuni principale de redirecționare 401 (k) - vă recomandăm:

• Rulați 401 (k) la un IRA, deci nu trebuie să plătiți impozit pe acesta. Dacă vă luptați pentru a urmări multe conturi, puteți rula toate lucrările din trecut '401 (k) s în același IRA ca și dvs., astfel încât să aveți doar o singură oală mare de bani pentru a face față.
• Țineți-vă 401 (k) cu planul fostului angajator, dacă acesta vă permite. Totuși, ePlanurile gestionate de mployer au, în general, taxe mai mari decât IRA-urile, deci este inteligent să se lanseze cât mai curând posibil. Unele companii vă permit să păstrați planul cu ei activ chiar și după ce părăsiți, însă înseamnă că aveți încă un cont pentru a urmări în timp.
• Renunță la 401 (k), deși nu o recomandăm. Credem că această opțiune este cea mai puțin de dorit, deoarece veți pierde o mulțime de bani salvați din impozite și penalități. Nu o faceți decât dacă aveți nevoie disperată de bani acum.

Desigur, dacă uitați de 401 (k) și apoi amintiți-o din nou mai târziu, este cam ca și cum ați găsi o comoară ascunsă - sute sau chiar mii de dolari pe care ați uitat! Dar, în mod ideal, nu veți uita acest lucru și, de îndată ce părăsiți o slujbă pentru alta, veți depune documentele necesare (reprezentantul HR ar trebui să o aibă) pentru a vă răsturna 401 (k).

Întrebări frecvente Despre 401 (k) Planuri:

Î: "Pot să am 401 (k) dacă nu am un loc de muncă sau dacă angajatorul meu nu sponsorizează unul?"

• R: Nu, dar puteți folosi și alte mecanisme fiscale pentru a salva și a investi pentru pensionare. Investmentmatome oferă o diagramă comparativă a diferitelor tipuri de IRA aici.

Î: "Dacă am deja organizat contribuțiile mele de maxim 401 (k), sunt bine? Trebuie să salvez mai mult?

• R: Este de până la tine, dar economisirea mai mult este întotdeauna mai bună decât economisirea mai puțin. Ar trebui, cel puțin, să fiți sigur că ați salvat fonduri de urgență de mai multe luni într-un fond de ploi ploioase, pentru un singur lucru. De asemenea, trebuie să estimați cât de mulți bani aveți nevoie pentru a fi economisiți înainte de pensionare, pentru cheltuieli tipice, cum ar fi cazarea, căsătoria, școlarizarea colegiilor și alte cheltuieli mari. A 401 (k) nu poate fi utilizat pentru aceste lucruri înainte de vârsta de pensionare, astfel încât ar trebui deschis un cont alternativ pentru economiile care vor fi necesare pe termen mediu.

Un vas de aur la sfârșitul curcubeului de pensionare

Într-o epocă în care viitorul securității sociale este incredibil de incert, pensionarii au dreptate să se îngrijoreze dacă planurile lor financiare le vor dura până la pensie. Este mai inteligent decât oricând să începeți economisirea și investirea la o vârstă mai tânără, iar cifrele arată că, cu cât începeți mai devreme, cu atât cresc mai mulți bani.

Nu poți imagina viitorul și cât de fericit e sinele tău de 75 de ani, care va fi o zi, privind cât de mult au crescut economiile tale de-a lungul anilor? Vă mulțumim anticipat.

Cu sinceritate, @WalletFinance

Doriți să aflați mai multe? Începeți prin a citi investiția noastră inaugurală 101, Un cadru pentru investiții și Clasele de active și alocarea de active.