Cum să decideți când să solicitați prestații de securitate socială

Prin Blake Fambrough

Aflați mai multe despre Blake pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Ar trebui să încep să primesc prestațiile de securitate socială la 62 ani sau să aștept câțiva ani? Cum influențează decizia mea beneficiile soțului meu?

În fiecare zi, zeci de mii de oameni iau decizii când vor începe să primească Asigurări Sociale - iar aceste decizii afectează suma pe care o vor primi. Cu toate acestea, mulți oameni nu știu ce opțiuni sunt disponibile pentru a maximiza beneficiile lor.

Întrucât securitatea socială reprezintă aproximativ 39% din venitul pentru populația în vârstă, înțelegerea opțiunilor care solicită beneficii este importantă într-un plan global de pensii. Iată câteva sfaturi pentru a vă ajuta să decideți când să începeți să primiți beneficii.

Beneficiile întârzierii

În timp ce puteți începe să primiți beneficii la 62 de ani, este de obicei cel mai bine să întârzieți până la 70 de ani. Întârzierea este o strategie minunată din două motive:

• Securitatea socială mărește beneficiul pentru fiecare lună între vârsta de 62 și 70 de ani în care întârziați începerea beneficiului câștigat. Această creștere a beneficiului se numește credite de întârziere la pensionare. Dacă v-ați născut în 1943 sau mai târziu, creșterea anuală a beneficiilor este de 8%.

• Într-un cuplu căsătorit, când mărirea salariului moare, soțul văduv va primi un beneficiu lunar al supraviețuitorului. Suma se va baza pe venitul din asigurările sociale pe care salariatul mai mare îl primește în timpul vieții sale, ceea ce va reflecta orice credite de pensionare întârziate. Prin urmare, pentru a maximiza beneficiile pentru soțul / soția după ce ați trecut, întârzierea beneficiilor până la 70 este o strategie bună.

• În plus, ajustarea dvs. anuală a costului vieții, sau COLA, se bazează pe plățile dvs. lunare; dacă începi beneficii la 62, COLA ta va fi și mai mică.

Notă importantă: Dacă decideți să vă întârziați pensionarea, asigurați-vă că ați aplicat pentru Medicare numai la 65 de ani. În caz contrar, acoperirea Medicare poate fi întârziată și costă mai mult.

Pentru a decide momentul potrivit pentru a vă primi prestațiile de securitate socială, este important să luați în considerare sănătatea. Soții în stare proastă de sănătate ar trebui să își înceapă prestațiile devreme, iar soții în stare excelentă de sănătate ar putea să-și amâne avantajele. Rețineți că prestațiile de securitate socială pentru un soț / soție care nu lucrează nu pot începe până când soțul care lucrează își începe propriile beneficii.

Poate fi tentant să iei prestațiile de securitate socială la 62 de ani, cât mai devreme posibil. Dar dacă nu aveți absolut nevoie de venituri mai devreme din cauza cheltuielilor și a problemelor de sănătate, întârzierea este, în general, cea mai bună opțiune.

Schimbând mintea ta

Dacă începeți să primiți beneficii de securitate socială, vă puteți schimba mintea și apoi puteți reporni beneficiile mai târziu pentru a profita de plata mai mare. Cu toate acestea, aveți doar o fereastră de 12 luni după ce începeți să primiți beneficii pentru a face această alegere și o puteți face o singură dată în timpul vieții. Dacă beneficiați de această opțiune unică, trebuie să ramblați toate beneficiile pe care le-ați primit deja.

Eliminările au fost eliminate

Dacă sunteți aproape de a decide când să vă revendicați beneficiile, este, de asemenea, important să știți despre modificările recente din legislația privind securitatea socială. În noiembrie anul trecut, Congresul a adoptat Legea Bipartizană privind bugetul din 2015, care a eliminat două strategii populare de revendicare a asigurărilor sociale pentru cuplurile căsătorite. Administrația de Securitate Socială a eliminat "file-and-suspend" și "cerere restricționată", două strategii care au fost văzute ca niște lacune și care au permis cuplurilor căsătorite să revendice alte mii de dolari în beneficiile de securitate socială pe durata vieții decât ar avea de obicei.

Strategia de depunere a dosarelor și a suspendării permite soțului / soției cu venituri mai mari să depună prestații la atingerea vârstei totale de pensionare, apoi să suspende aceste prestații. Acest lucru a permis ca beneficiile să crească la 8% pe an, permițând, de asemenea, soțului destinatarului să primească beneficii de soț, care reprezintă jumătate din beneficiile soțului superior.

Aplicația restricționată, care se axa în special pe cuplurile căsătorite, care au fost atât persoane cu venituri mari, a permis beneficiarilor care au împlinit vârsta de pensionare să beneficieze de beneficiile lor de soț și apoi să-și schimbe beneficiile personale la vârsta de 70 de ani ca modalitate de maximizare a beneficiilor.

Opțiunea restricționată a aplicației nu va mai fi disponibilă pentru nimeni născut după 1 ianuarie 1954. Dacă un cuplu căsătorit deja beneficiază de o aplicație de tip file-and-suspend și restricționat, acesta va fi bătrân și neafectat.

Linia de jos

Dacă sunteți într-o stare excelentă de sănătate și aveți venituri adecvate pentru a vă susține stilul de viață până la vârsta de pensionare completă sau până la vârsta de 70 de ani, probabil că este bine să întârzieți prestațiile dvs. de securitate socială. Există însă mulți factori care trebuie luați în considerare și este o idee bună să vă întâlniți cu un profesionist financiar care vă poate ajuta să vă atingeți prin strategiile de revendicare pentru a vă maximiza beneficiile.

Blake Fambrough, CFP, este consilier financiar în cadrul companiei Dubots Capital Management din Temecula, California.