Nu lăsați creditul să moară de neglijență

Planificatorul financiar planificat David Rae spune că credea că "oricine ar putea trage respirația" ar putea obține un împrumut auto. Apoi, unul dintre clienții săi de milionar a încercat să cumpere o mașină - și a eșuat.

Clientul în vârstă de 42 de ani a fost refuzat pentru un împrumut deoarece nu avea scoruri de credit, spune Rae, care are sediul la Los Angeles.

Nouăzeci de milioane de adulți americani sunt "nescrisi", care nu au suficiente istorii recente de credit pentru a genera scoruri de credit, potrivit Biroului pentru protecția consumatorilor financiari. Ei au fie fișiere "subțiri", cu prea puține conturi, fie "învechite", care nu au fost actualizate într-un timp.

Aproximativ 7 milioane dintre acești oameni sunt ceea ce compania de creditare FICO numește "credit retras". Nu mai utilizează în mod activ creditul, dar istoriile lor sunt libere de taxe, colecții sau alte semne negative care ar putea indica faptul că "ieșirea lor de la creditul principal a fost involuntar ", spune Ethan Dornhelm, vicepreședinte al FICO pentru scoruri și analize predictive.

Fără scoruri vă poate costa

Acești consumatori se pot confrunta cu o serie de probleme potențiale, printre care:

• Persoanele fără scoruri ar putea fi închise din creditele pe care le-ar putea dori în viitor, inclusiv recompensarea cardurilor de credit și a creditelor cu cost redus.
• Asiguratorii utilizează de obicei scoruri bazate pe credite pentru a stabili primele pentru asigurarea auto și de origine, astfel încât lipsa creditului ar putea determina pe cei care nu au scoruri să renunțe la rate mai mici.
• Persoanele fără scoruri de credit nu se pot califica pentru cele mai bune planuri de telefonie mobilă și ar putea fi nevoite să facă depozite mai mari pentru a obține utilități.

Vârsta medie a acestor pensionari de credite este de 71, spune Dornhelm. Poate că s-au retras de la muncă, și-au plătit casele și nu au nevoie să împrumute bani. Dar pensionarii de credit pot, de asemenea, include tineri, inclusiv cei care trăiesc în bani numai în stilul de viață.

Scorurile de credit pot muri repede

Este posibil ca aceștia să nu realizeze că scorurile de credit pot muri relativ repede. În timp ce conturile închise în stare bună rămân de obicei în rapoartele de credit timp de 10 ani, creditorii încet adesea să își actualizeze conturile imediat după închidere. Fără actualizări, scorurile nu pot fi generate. Formula FICO de notare utilizată în majoritatea deciziilor de creditare impune ca rapoartele de credit ale oamenilor să prezinte cel puțin un cont care a fost actualizat în ultimele șase luni.

Competitorul VantageScore se uită înapoi oarecum mai departe, 24 de luni, pentru conturile actualizate. VantageScore și formula alternativă a FICO, FICO Score XD, generează și scoruri pentru oameni, pe baza istoricului lor, care plătesc conturi noncredit, cum ar fi telecomunicațiile și facturile de cablu. Dar solicitanții de obicei nu știu în avans dacă un creditor utilizează VantageScore sau un scor alternativ, așa că ar trebui să presupună că va fi un scor tradițional FICO.

Utilizarea unui card de credit poate salva ziua

Cheia pentru revigorarea scorurilor tradiționale? Având și folosind o singură carte de credit este suficient, atâta timp cât emitentul cardului raportează tuturor celor trei birouri de credit (cele mai multe fac). Soldurile pot și ar trebui să fie plătite integral în fiecare lună, deoarece nu există avantaje în ceea ce privește scorul de credit pentru a purta datorii.

Clientul lui Rae era un chiriaș al cărui singur card de credit era legat de afacerea lui. Cardurile de credit de afaceri nu apar deseori pe rapoartele de credit ale persoanelor fizice. Plățile de închiriere sunt incluse în unele rapoarte de credit, dar nu sunt incluse în cele mai frecvent utilizate scoruri de credit FICO.

Astfel, Rae a solicitat clientului să solicite un card de credit securizat, care să necesite un depozit de 500 USD pentru a obține o limită de credit de 500 USD. După patru luni, clientul a solicitat de la bancă o carte de credit obișnuită. Bilanțurile sale sănătoase de cont au ajutat-o ​​să convingă banca că a fost un pariu bun, spune Rae.

Având o mulțime de active sau de a face mari plăți în jos poate ajuta creditele retrase să fie aprobate pentru multe tipuri de credite, notează Jeff Richardson, vicepreședinte de comunicare pentru VantageScore. Sindicatele de credit, care sunt deținute de membri, ar putea fi, de asemenea, dispuse să privească dincolo de scorurile de credit atunci când iau decizii de creditare, spune Richardson.

La două luni după ce a fost aprobat pentru cardul de credit, clientul lui Rae a primit un împrumut de mașină. Și după un an, a primit o ipotecă pentru a cumpăra o locuință de milioane de dolari, spune Rae.

"Totul este bun … dar a fost dur și a fost un mare hassle la început", spune Rae.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.