Cum să nu ieși din bani în pensionare

Americanii nu sunt minunați să salveze pentru pensionare. Mulți sunt chiar mai răi atunci când vine vorba de a afla cât trebuie să cheltuiți odată ce ajung acolo.

Un actuar care a studiat problema timp de trei decenii a propus recent o strategie relativ simplă care să poată ajuta. În forma sa cea mai simplă, planul "Petreceți în siguranță în pensionare" sugerează așteptarea până la vârsta de 70 de ani pentru a revendica securitatea socială și utilizarea tabelului de distribuție minim necesar IRS pentru a determina cât de mult să se retragă din economii în fiecare an.

Chiar și cei care încetaseră să muncească mai devreme pot folosi strategia sau o versiune a acesteia pentru a-și da seama când își pot permite să se pensioneze și cât de mult pot cheltui, spune Steve Vernon, cercetător științific la Centrul nonprofit Stanford pentru Longevitate din Stanford, California. Vernon a lucrat cu Societatea Actuarilor pentru a studia aproape 300 de abordări diferite ale veniturilor din pensionare. Strategia a fost cea mai bună metodă pentru persoanele cu venituri medii de la 100.000 $ la 1 milion de dolari salvate pentru a crea un flux de venit, spune Vernon.

Majoritatea persoanelor care se apropie de pensionare nu se consultă cu un consultant financiar și doar aproximativ jumătate încearcă să calculeze câți bani vor avea nevoie pentru a se pensiona confortabil, potrivit studiilor efectuate de Institutul de Cercetare pentru Beneficiari pentru Angajați. În schimb, pensionarii de obicei iau una din cele două abordări, Vernon spune:

• Ei încearcă să reducă la minimum retragerile, privindu - și economiile de pensii ca un fond de urgență care trebuie conservat, sau
• Ei o apelează, folosindu-și economiile ca un cont de verificare pentru a-și plăti cheltuielile curente de trai fără să se gândească prea mult la viitor.

"Aceste abordări nu sunt într-adevăr ideale", spune Vernon, autorul mai multor cărți despre pensionare. O mulțime de aripi - adesea arde prea repede prin banii lor, în timp ce conservatorii ar putea cheltui prea puțin.

»Pregătit pentru ajutor profesional? Cum să alegi un consilier financiar

În mod tradițional, planificatorii financiari au recomandat regula "4%" - retragerea a 4% din economiile la pensie în primul an și majorarea anuală a ratei inflației. Recent, unii cercetători au pus la îndoială această abordare, spunând că este posibil să nu fie suficient de siguri pentru pensionarii care ar putea fi confruntați cu un mediu mai redus decât generațiile anterioare.

O altă modalitate de a stabili un venit de pensionare este achiziționarea unei anuități imediate, care oferă un flux de plăți în schimbul unei sume forfetare de la o societate de asigurări. Mulți pensionari, cu toate acestea, nu vor să renunțe la o bucată de bani pe care nu vor putea să o acceseze în caz de urgență sau să-i lase moștenitorilor.

Securitatea socială, pe de altă parte, este un fel de anuitate care poate constitui o bază solidă pentru majoritatea pensionarilor, spune Vernon. Beneficiile cresc cu inflația, nu fluctuează cu piața și nu pot fi depășite.

Dacă oamenii pot întârzia să ceară beneficii până la 70 de ani, vor obține cel mai mare cec posibil. (Pentru cuplurile căsătorite, numai cel mai mare trebuie să aștepte până la 70 de ani, Vernon spune. Celălalt soț poate începe controalele de securitate socială la vârsta de pensionare completă, care este în prezent 66.)

Odată ajunși la maxim, beneficiile pentru securitatea socială vor constitui probabil 75% sau mai mult din venitul tipic al pensionarilor, spune Vernon. Cea mai mare parte a veniturilor lor garantate, pensionarii își pot păstra economiile investite în acțiuni pentru a secera creșterea inflației. Un fond indexat echilibrat sau un fond cu date-țintă poate fi un mod ușor și ieftin pentru a investi, spune el.

Cei care doresc să renunțe la muncă mai devreme, să spună la vârsta de 65 de ani, pot folosi unele dintre economiile lor ca un "fond de tranziție" pentru a înlocui controalele de securitate socială.

"Există o judecată implicată în mărimea fondului de tranziție", spune Vernon, deoarece sculptura prea mult ar putea lăsa prea puțin pentru a trăi mai târziu. Oamenii ar putea avea nevoie să își reducă cheltuielile de trai și să ia în considerare posibilitatea de a lucra cu normă întreagă.

Retragerile pot începe la vârsta de 65 de ani, utilizând o rată inițială de retragere de 3,5%. La vârsta de 70 de ani, oamenii pot trece la tabelul de distribuție minim necesar IRS, care dictează cât de mulți oameni trebuie să ia de la majoritatea conturilor de pensionare la acea vârstă. Rata de retragere la 70 este de 3,65% și crește ușor în fiecare an după aceea; până la vârsta de 90 de ani, de exemplu, este de 8,7%.

Strategia de cheltuieli în condiții de siguranță nu va compensa economiile necorespunzătoare, iar unele persoane ar putea avea nevoie să-și completeze veniturile prin dobândirea capitalului propriu, fie printr-o ipotecă inversă, fie prin vânzarea casei, spune Vernon.

Cât de mult se retrag oamenii pot varia considerabil în fiecare an odată cu creșterea și scăderea pieței bursiere. Dar metoda permite oamenilor să stoarcă cât mai multe venituri posibil din economiile pe care le au, fără a scădea, spune el.

"Nu am vrut sa gasim o solutie simpla", spune Vernon. "Dar, în comparație cu ceilalți, aceasta este cea mai bună."

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.