Sfârșitul strategiilor de depozitare a securității sociale ar putea însemna beneficii mai mici decât se așteaptă

De Brett Tushingham

Aflați mai multe despre Brett pe Investmentmatome's Ask a Advisor

Două strategii de securitate socială care au permis cuplurilor căsătorite să-și mărească beneficiile totale cu zeci de mii de dolari vor fi în curând un lucru din trecut. Pentru unele cupluri, aceasta va însemna venituri mai mici decât cele preconizate.

În octombrie, Congresulschimbat securitatea socială regulile pentru a interzice strategiile cunoscute sub numele de "fișier și suspendați"Și" aplicație restricționată ". Criticii consideră că aceste strategii exploatează lacune în legislația privind securitatea socială.

Pensionarii cu venituri suplimentare ar putea câștiga prin așteptarea colectării beneficiilor, au determinat popularitatea dosarului și suspendarea și aplicarea restricționată. În fiecare an, întârzieți revendicarea Asigurărilor Sociale odată ce sunteți eligibil, suma dvs. de beneficii crește cu aproximativ 8%, plus ajustarea costului vieții, până când ajungeți la vârsta de 70 de ani.

Dar dacă un membru al unui cuplu întârzie beneficii, soțul / soția lui nu poate colecta beneficiile soțului - cu excepția cazului în care cuplul folosește dosarul și suspendă sau cererea restricționată.

Cum funcționează strategiile

În cel mai simplu exemplu de dosar și de suspendare, un membru al unui cuplu căsătorit - să-l numim Mary - dosarele pentru prestații de securitate socială la vârsta de pensionare de 66 de ani, dar apoi le suspendă. Acest lucru îi permite soțului ei, John, să înceapă imediat să primească beneficiul soțului - care este de până la 50% din beneficiul Mariei - chiar dacă Mary nu a primit încă plăți.

Acest lucru permite, de asemenea, Mary să primească credite de pensionare întârziată și să obțină plata maximă atunci când ridică suspendarea la 70.

În cazurile în care ambii soți au obținut prestații de securitate socială, strategia cu aplicații restricționate intră în joc. Să spunem că John și Mary sunt ambii 66. Maria a câștigat mult timp mai mult decât Ioan, așa că se califică pentru un beneficiu lunar mult mai mare decât al lui. Dacă John ar fi depus astăzi beneficii, avantajul său lunar ar fi mai mic decât beneficiul potențial al soțului său. Dar, până la vârsta de 70 de ani, beneficiile pe care le-ar fi putut obține pe baza propriului său record de muncă vor depăși beneficiile pe care le-ar putea obține acum.

Ca răspuns, Mary solicită beneficii și le suspendă imediat, permițându-i contului să obțină credite pentru un beneficiu mai mare. Apoi, John înregistrează beneficii pentru soț în contul său acum activat. Prin depunerea unei cereri care se limitează doar la beneficiile soțului său (o cerere restricționată), John își poate lăsa propriul cont neatins pentru a obține credite.

Cuplul se bucură de avantajele soțului pe care John le atrage până când ambii sunt 70 de ani, când Mary îi întrerupe suspendarea și fișierele lui John pe cont propriu, terminând beneficiile soțului. Ambele beneficiază de beneficiul maxim de securitate socială.

Analiștii estimează că unele cupluri care folosesc versiuni ale acestor strategii și-au mărit veniturile de securitate socială cu mai mult de 50.000 de dolari, ceea ce a determinat o diferență semnificativă în resursele de pensionare. Dar, în conformitate cu noua legislație, dosarul și suspendarea și aplicarea restricționată sunt nepermise.

Cine le afectează noua lege

Persoanele care primesc deja beneficii nu vor fi afectate de noile reguli. Cei care încă nu sunt eligibili, dar care vor atinge vârsta de pensionare completă în următoarele șase luni, au până la 30 aprilie 2016 să depună și să suspende beneficiile. Și soții, dacă s-au născut în 1953 sau mai devreme, vor putea depune o cerere restricționată asupra beneficiilor acum sau în viitor.

Cu toate acestea, schimbările vor avea impact asupra cuplurilor neeligibile care s-au bazat pe utilizarea strategiilor. Aceste cupluri ar trebui să își ajusteze previziunile privind veniturile din pensionare. Pentru a compensa, ar putea fi necesar să investească mai mult, să cheltuiască mai puțin, să plănuiască să muncească mai mult sau să-și asume locuri de muncă cu fracțiune de normă în timpul pensionării.

Decizia asupra momentului în care puteți depune dosare pentru prestațiile de securitate socială poate afecta în mod substanțial venitul viitor pentru dvs. și soțul / soția, astfel încât să justifice o atenție deosebită. Pentru a fi proactiv, începeți să încorporați modificările regulii în strategia dvs. de planificare a pensiilor acum.

Imagine prin iStock.