Cum să scăpați de opțiunile de economii cu venituri scăzute ale băncii

De Kirk Kinder

Aflați mai multe despre Kirk pe "Ask a Advisor" de la Investmentmatome

Nu există nici o îndoială că randamentele pe care le puteți găsi pe deținerile de numerar în aceste zile sunt mai puțin atractive. Vehiculele tradiționale de economii bancare - cum ar fi conturile de conturi, conturile de economii, conturile depozitelor pe piața monetară și certificatele de depozit - produc adesea mai puțin de 1% pe an. CD-urile de lungă durată - să spunem, trei ani - randamente ocazional mai aproape de 1,5%.

Nu trebuie să accepți acele rate minore. Există câteva modalități în care puteți obține rezultate mai bune fără a lua prea mult risc suplimentar.

I-obligațiuni

Prima opțiune este obligațiunile de economii I sau obligațiunile I. Acestea sunt emise și garantate de guvernul S.U.A., iar întoarcerea lor constă din două componente. Prima este o rată a dobânzii care rămâne fixă ​​atâta timp cât dețineți obligațiunea - în prezent la 0%. Deci, de ce în lume ați dori unul? Răspunsul este a doua componentă a randamentului: o rată variabilă a inflației, prin urmare, "I" în legătura I. Rata este ajustată de două ori pe an.

În ultimii ani, rentabilitatea totală a acestor obligațiuni a depășit cu 3% uneori. Componenta inflației a revenit la doar 0,85% în ultimul an, dar aceasta încă bate câștigurile pe care le-ar primi pe multe conturi de pe piața monetară și chiar pe unele CD-uri de lungă durată. Câștigurile sunt, de asemenea, scutite de impozitele de stat și locale și puteți amâna impozitele federale până când răscumpărați obligațiunile.

Dar există dezavantaje la legăturile I. În primul rând, puteți achiziționa numai 10.000 $ în fiecare an. Cuplurile căsătorite pot face acest lucru până la 20.000 $. De asemenea, trebuie să dețineți obligațiuni pe termen de cel puțin un an, ceea ce înseamnă că nu sunt un loc adecvat pentru a ține cheltuieli imediate de trai - dar, ulterior, nici CD-uri pe termen lung. În cele din urmă, dacă răscumpărați obligațiunile în primii cinci ani, nu veți primi ultimele trei luni de interes. Chiar și cu această pedeapsă, adesea se obțin mai mult decât vehiculele tradiționale de economii bancare.

Acordarea de împrumut de la egal la egal

O altă opțiune este împrumutul de tip peer-to-peer. Aceste platforme vă permit să jucați rolul bancherului, împrumutându-l direct împrumutătorilor. Cu băncile tăiate din ecuație, primiți o rentabilitate mai mare și debitorii plătesc costuri mai mici.

Platformele de împrumut peer-to-peer efectuează analize de credit asupra debitorilor și puteți examina profilul fiecărui împrumutat înainte de a decide dacă să investiți. De asemenea, puteți să vă diversificați investiția făcând mai multe împrumuturi mici sau solicitând companiei să își aleagă împrumuturile pentru dvs. utilizând criteriile de credit sau de rată a dobânzii pe care le stabiliți. Bineînțeles, aceste investiții nu sunt susținute de Federal Deposit Insurance Corp, modul de verificare, economiile și conturile de pe piața monetară și CD-urile.

Clubul Prosper și Lending sunt două dintre cele mai populare platforme de împrumut de tip peer-to-peer; acestea au fost în jur de 2006 și 2007, respectiv. Industria este încă destul de nouă în comparație cu sistemul bancar tradițional, deci are dureri în creștere și ar trebui să fii sigur că te simți confortabil cu asta înainte de a investi. Acestea fiind spuse, Clubul de împrumut și Prosper au împrumutat cu succes miliarde de dolari.

Împrumutarea banilor pentru persoane pe care nu le știți sau pentru a pierde suportul federal ar putea să te sperie. Dar companiile peer-to-peer au ani de date privind ratele de neplată, care sunt destul de scăzute pentru împrumuturile cu grad înalt. Potrivit Clubului de împrumuturi, mai puțin de 1% din valoarea totală a emisiunii de împrumuturi clasificate A a fost deblocată între trimestrul I 2007 și trimestrul II 2016. Și cu randamente anuale de circa 5%, aceste împrumuturi de top încurajează încă opțiunile de economisire tradiționale, riscul de neplată.

Lipsa de lichiditate a creditelor este un alt dezavantaj. Există platforme pentru a vinde împrumuturile, dar este posibil să nu găsiți un cumpărător sau să obțineți întreaga valoare a împrumutului. Împrumutul de la egal la egal nu este autorizat în fiecare stat. Cereți autorității de reglementare a valorilor mobiliare din statul dvs. dacă este în a ta.

Chiar și fără sprijinul FDIC și recunoscând riscul implicit și lipsa de lichiditate, împrumutul peer-to-peer merită considerat ca o alternativă la opțiunile de economisire, cum ar fi conturile de pe piața monetară și CD-urile.

Evadând randamentele scăzute

Dacă aveți trei până la șase luni de economii de urgență în siguranță, puteți lua în considerare investirea oricăror economii dincolo de cea din aceste alternative. Totuși, trebuie să păstrați suficiente bani în conturile dvs. de verificare, de economisire sau de pe piața monetară sau pe CD-uri pe termen scurt pentru a acoperi cheltuielile imediate, dar dacă căutați să scăpați de universul cu randament scăzut al conturilor de economii bancare, Opțiuni.

Kirk Kinder, CFP, este un planificator financiar numai cu taxă și directorul Picket Fence Financial cu birouri în Maryland și Florida.

Acest articol apare și pe Nasdaq.