Salvați inteligent pentru a prinde următoarea majorare a ratei banilor

Cont de economii cu randament ridicat? De parca.

Este ușor să te supărați după ani de rate ale dobânzilor extrem de scăzute. Dar, odată cu majorarea ratei Fed 15 martie și cu mai multe creșteri așteptate în acest an, ratele dobânzilor urmează să urce. Deci, spun experții, timpul pentru a maximiza interesul contului de economii este acum. Veți fi în poziția de a captura pe deplin câștigurile.

Având în vedere posibilitatea creșterii ratei proaspete, Investmentmatome se uită la cât de mult interesează americanii și oferă sfaturi pentru a obține cele mai bune rate și pentru a economisi mai mulți bani.

O diferență de 5,6 miliarde de dolari

Chiar și cu cotele curente scăzute, diferența dintre conturile cu cele mai mici și cele mai mici dobânzi este semnificativă. Dacă toți americanii care lucrează au un cont cu dobândă redusă de 0,01%, aceștia ar câștiga 51,5 milioane de dolari pe baza valorii medii a economiilor personale. Dar dacă toți aveau conturi de mare interes, ar câștiga 5,7 miliarde de dolari, cu o diferență de peste 5,6 miliarde de dolari.

Investmentmatome a analizat date din mai multe surse, inclusiv Biroul de Statistică a Muncii și Băncii Federale a Rezervelor St Louis, pentru a determina cât de mult ar putea să profite americanii, cât de mult economisesc și cât de pregătiți sunt pentru a acoperi cheltuielile caz de urgență.

Descoperiri cheie:

• Americanii ar putea pierde anual sute de dolari: un cont de economii cu randament ridicat plateste mai mult cu 275 dolari pe an decat un cont cu dobanda redusa de economii de 25.000 de dolari.
• Consumatorii economisesc mai mult de un deceniu în urmă, dar nu este încă de ajuns: media americană în 2007 a economisit 2,95% din venitul disponibil, dar până în 2016, această sumă a crescut la 5,85%, potrivit Biroului de analiză economică. Acesta este în continuare, în medie, numai 2.540 dolari pe an, ceea ce probabil că nu ar acoperi costul pentru înlocuirea transmisiei.
• Consumatorii pot acoperi mai multe situații de urgență prin salvarea restituirilor fiscale: Rambursarea medie a impozitelor este de $ 3.071, ceea ce ar putea câștiga aproximativ 35 de dobânzi pe an și va acoperi o varietate de costuri neașteptate, inclusiv transmisia, un nou încălzitor de apă sau o vizită în camera de urgență.

Un cont cu randament ridicat plătește mai mult de sute

Conturile de economii cu randament ridicat nu sunt ceea ce au fost odata. În 2006, deponenții ar putea câștiga până la 4,5% soldul contului lor, iar astăzi 1,10% este considerată o rată excepțional de ridicată. Totuși, un cont care plătește 1,10% din dobândă câștigă mai mult cu 275 dolari pe an decât un cont cu o rată de 0,01% pentru economiile de 25 000 $.

Desigur, nu toată lumea are 25.000 de dolari în contul de economii. Americanul mediu salvează doar 2.540 dolari pe an. Dacă ești tu, vei câștiga 28 $ mai mult pe an cu rata de 1,10%. Dacă toți cei din forța de muncă din Statele Unite, peste 200 de milioane de persoane, au ales contul cu o rată mai mare, aceștia ar câștiga în total peste 5,6 miliarde dolari mai mult în interes într-un an bazat pe această rată medie de economii personale.

Ce ar trebui sa faci

Treceți la un cont de economii cu randament ridicat. Este posibil să nu fiți impresionat de un interes suplimentar de $ 28 - sau chiar de un extra $ 275 -. Dar, când ratele se reîntorc și experții spun că vor, contul cu o dobândă de 1,10% va fi mai mare decât contul cu un randament procentual anual de 0,01%. Rata de bază a început să crească, iar ratele de economii oferite de bănci vor urma în cele din urmă.

"Pe măsură ce ratele dobânzilor vor crește, băncile vor dori să împrumute mai mulți bani, ceea ce înseamnă că trebuie să stimuleze consumatorii să depună mai mulți bani în conturile de verificare și de economisire", spune Sean McQuay, Expert în domeniul creditelor și bancare. "Ca urmare, băncile vor ajunge în curând să concureze pentru banii dvs., oferind randamente din ce în ce mai mari de dobânzi.

"Consumatorii nu ar trebui să aștepte să treacă. Băncile nu se vor trezi într-o zi și vor anunța în mod dramatic APY-uri mai bune, așadar recomand ca consumatorii să treacă mai devreme la un cont cu randament ridicat decât să se asigure că captează cât mai mult din aceste câștiguri.

În majoritatea cazurilor, veți găsi aceste rate ridicate la băncile orientate online. Costurile aferente acestora sunt mai mici, ceea ce duce la scăderea costurilor și la economisirea mai multor clienți. De asemenea, puteți obține o rată bună la o uniune de credit, deși aceasta poate fi specifică locului în care locuiți sau lucrați. Găsiți cel mai bun cont de economii cu randament ridicat pentru dvs. pe baza depozitului minim și a codului dvs. poștal.

Americanii economisesc mai mult, dar nu este suficient

În 2007, americanii au salvat o medie de 2,95% din venitul disponibil, însă până în 2016 această sumă a crescut la 5,85%, potrivit Biroului de Analiză Economică. Deși o îmbunătățire semnificativă, aceasta este în medie de doar 2.540 USD pe an. Și nu este foarte probabil ca toți acești bani să rămână într-un cont de economii până când va veni o urgență. Acesta poate fi retras pentru achiziții care nu sunt de urgență și unele dintre ele pot fi blocate în economiile pentru pensionare, care nu pot fi utilizate pe termen scurt fără a se aplica pedepse grave.

Mulți oameni economisesc bani pentru a acoperi urgențele care vor veni în cele din urmă. Când am comparat economiile medii cu costul mediu al urgențelor comune, am constatat că numerarul stasat ar acoperi costul total al unor astfel de evenimente neașteptate - dar nu toate și cu siguranță nu mai mult de un an într-un an.

Veți observa că majoritatea situațiilor de urgență pot fi acoperite - sau în cea mai mare parte acoperite - de economiile medii anuale ale americanilor. Șomajul este excepția.Așa cum se arată în tabel, americanul mediu în afara muncii timp de 26 de săptămâni și care primește ajutoare medii de șomaj ar putea epuiza un fond de urgență de 2.500 de dolari și mai are încă peste 8.000 de dolari în cheltuielile rămase pentru acoperire.

Desigur, când nu mai lucrați, probabil că veți reduce cheltuielile. Dar este puțin probabil, mai ales dacă locuiți într-o zonă scumpă, să fiți capabili să depășiți complet decalajul dintre venituri și cheltuieli fără a intra în datorii.

Ce ar trebui sa faci

Salvați mai mult - sau salvați ceva. Este minunat că americanii economisesc aproape dublu ceea ce au fost acum 10 ani, dar este important să economisiți și mai mult. În mod ideal, ar trebui să aveți de la trei până la șase luni costurile salvate pentru urgențe. Acest lucru poate părea copleșitor și ar putea dura mai mulți ani pentru a realiza, dar fiecare extra dolar pe care îl salvați vă pune mai aproape de liniștea minții.

Dacă gândul de a salva mai mult vă copleșește, începeți mic. Adăugați în plus un plus de 50% sau 1% din venitul dvs. net în economiile dvs. în fiecare lună. Odată ce ați înregistrat o creștere constantă, căutați modalități de a lărgi decalajul dintre venituri și cheltuieli. În esență, pentru a pune mai mulți bani în bugetul dvs., trebuie să faceți mai mult, să cheltuiți mai puțin sau să faceți ambele. Iată câteva idei pentru a crește banii salvați în fiecare lună.

"Cel mai bun buget este ca o dieta buna - una pe care o poti adera fericit in fiecare zi fara sa te simti ca un sacrificiu", spune McQuay. "Găsirea acestui tip de abordare a bugetului necesită timp și practică, dar merită."

Windfalls sunt cheia pentru a ajuta la acoperirea situațiilor de urgență

Am obținut-o, economisirea este greu, mai ales cu costul mediu de trai în Statele Unite crescând mai repede decât venitul mediu. Acestea fiind spuse, cu cât mai mulți oameni salvează, cu atât mai mult interes pe care îl câștigă și cu atât mai multe șanse vor fi capabili să facă față unei situații de urgență. O modalitate de a obține rostogolirea mingii este prin salvarea vânturilor.

A îndepărta acea bucată de bani care depășește veniturile dvs. este o modalitate excelentă de a vă mări economiile de urgență. Una dintre cele mai frecvente vânturi din acest moment al anului este restituirea taxelor. Rambursarea medie este de $ 3.071, care va câștiga un plus de 34 $ pe an și poate acoperi o varietate de costuri de urgență, inclusiv o reparație majoră a autovehiculului, un nou boiler sau o vizită de urgență.

Alte venituri includ cadouri în numerar, moșteniri, rabaturi, câștiguri de loterie sau jocuri de noroc, bonusuri de la locul de muncă sau profituri din vânzarea de ceva pe care îl dețineți - în esență orice sumă semnificativă care nu este inclusă în bugetul dvs. și, prin urmare, nu va fi ratată dacă îl salvezi.

Ce ar trebui sa faci

Încărcați-vă economiile cu vânturile. Dacă ați primit o rambursare de impozit de 3 071 dolari și nu ați făcut nimic altceva decât să o adăugați la economii anuale de aproximativ 2.500 dolari, ați fi mult mai bine în măsură să acoperiți urgențele comune. Poate fi tentant să cheltuiți bani în plus pentru ceva distractiv, dar dacă nu aveți echivalentul a cel puțin trei luni de venit într-un fond de urgență sau dacă aveți datorii sau sunteți în spatele economiilor pentru pensionare, este un lucru bun ideea de a pune cea mai mare parte din ea spre obiectivele financiare.

"Ceea ce mă ajută cel mai mult este stabilirea unor obiective specifice pentru economiile mele", spune McQuay. "Nu vreau să trebuiască să intru în datorii de card de credit dacă apare ceva neașteptat.

"Eu nu salvez doar de dragul ei; Salvez pentru libertatea financiară.

Erin El Issa este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Actualizat 15 martie 2017.

METODOLOGIE

Investmentmatome a folosit o economie de 25.000 de dolari, împreună cu datele citate mai jos, pentru a compara dobânda câștigată în conturile de economii de cea mai mare și cea mai mică dobândă disponibile prin Investmentmatome. 25 000 de dolari reprezintă cheltuieli de consum de aproximativ 26 de săptămâni, mai puțin divertisment și economii, potrivit Biroului Statistic al Muncii.

Rata de participare a forței de muncă: datele Biroului Statistică a Muncii.

În scopul acestui studiu, am presupus că economiile medii de 2.540 de dolari au fost statice - soldul nu a crescut treptat și nimic nu a fost eliminat pe parcursul anului.

Rata de economisire personală și venitul personal disponibil: datele de la Băncii Federale a Rezervelor din St Louis. Rata de economii personale este procentul de venit personal disponibil pe care îl salvează o persoană. Această sumă poate fi salvată în conturi de economii, investiții, certificate de depozit etc., însă pentru scopurile acestei analize am presupus că economiile personale totale au fost păstrate într-un cont de economii.

Costurile medii ale cheltuielilor de urgență: Am găsit costurile medii ale unei vizite de transmisie, de încălzire a apei și de urgență. De asemenea, am analizat durata medie a șomajului și a indemnizațiilor de șomaj pentru fiecare stat.

Rambursarea medie a impozitelor: Bazat pe 2017 date IRS.