Plătiți prea mult pentru sfaturi financiare?

Gestionarea investițiilor poate costa în fiecare an doar 0,25% din valoarea portofoliului. Cu toate acestea, mulți oameni plătesc încă 1%, sau chiar mai mult, pentru consiliere financiară.

Indiferent dacă primesc o afacere bună, depinde exact de ce primesc în schimb. Alerta alertă: Mulți ar trebui să primească mult mai mult sau să plătească mult mai puțin.

Sfatul financiar poate cuprinde o mulțime de servicii diferite, care se încadrează în principal în două tabere:

• Gestionarea investițiilor, care include alegerea mixului corect de acțiuni, obligațiuni și numerar.
• Planificarea financiară, care poate include totul, de la sfaturi privind bugetarea până la planificarea proprietății.

" Citeste mai mult: Ce este un consultant financiar și cum să alegeți unul

Planificatorii financiari cuprinși au furnizat, în mod tradițional, atât servicii de gestionare a investițiilor, cât și servicii de planificare, adesea permițând un procent din activele clienților pe care le administrează. Un sondaj recent al aproape 1000 de planificatori financiari de la Inside Information, o publicație comercială, a constatat că cu cât portofoliul este mai mare, cu atât procentul clienților a fost mai mic. Taxa anuală medie a fost de 1% pentru portofolii de 1 milion de dolari sau mai puțin, alunecând la 0,5% pentru portofolii de 5 până la 10 milioane de dolari. Sondajul sa concentrat pe consilierii independenți care de obicei plătesc taxe, mai degrabă decât brokeri sau agenți de asigurări care sunt adesea plătiți de comisioane.

Robo-consilierii sunt mai ieftini, dar au limite

Partea de gestionare a investițiilor a ecuației este ceea ce se strânge de către consultanții roboți, care sunt servicii automate care investesc în conformitate cu algoritmi de calcul.

Acești consilieri digitali, care includ start-urile Betterment și Wealthfront, precum și ofertele de la Vanguard, Fidelity și Schwab, de obicei percep aproximativ 0,25% din valoarea portofoliului. Unele servicii combină investițiile automate cu accesul la planificatorii financiari. Serviciile Vanguard Personal Advisor, de exemplu, percep 0,3% pentru managementul investițiilor, plus accesul telefonului la un consultant uman, în timp ce serviciul similar al companiei Betterment primește 0,4%.

Fiind capabil să pună întrebări nu este același lucru ca și obținerea unei planificări financiare pline.

Un planificator cuprinzător intervine în mod obișnuit pe clienți pentru a-și descoperi obiectivele financiare, cât de mult îi datorează și dețin (declarația lor de echilibru), cât de mult câștigă și cheltuiesc (fluxul de numerar) și ce trebuie modificat pentru a spori șansele de succes. Planificatorii cuprinzători examinează mai multe domenii ale vieții clienților lor, inclusiv asigurări, impozite, pensionări, economii de colegiu, beneficii ale angajaților și planificare imobiliară.

Dacă asta obțineți pentru 1%, obțineți o afacere destul de bună - mai ales dacă consilierul verifică în mod regulat și vă ajută să rezolvați problemele noi care apar.

Dacă tot ce obțineți este gestionarea investițiilor, probabil că plătiți prea mult.

Îți consiliază consilierul?

Bob Veres, editorul Inside Information care a realizat sondajul și care a urmărit industria de planificare financiară timp de decenii, spune că orice consultant care "oferă" doar un portofoliu bine alocat și declarații periodice depășește mai mult de 0,5%. Pe de altă parte, oricine dă planificare financiară completă pentru mai puțin de 1% din activele aflate în gestiune, este insuficient plătit, spune el.

Majoritatea consultanților care ocupă portofolii cu o valoare mai mică de 1 milion de dolari percep o taxă între 1% și 2% din activele aflate în administrare, a constatat Veres. Aceasta poate fi o sumă rezonabilă, dacă clienții primesc o mulțime de servicii de planificare financiară. Dar unii percep mai mult de 2%, și o taxă de mână mai mare de 4%. E greu de imaginat ce ar putea justifica aceste costuri.

Taxele de consiliere sunt pe lângă sumele plătite de clienți pentru investițiile subiacente, iar aceste costuri de investiție pot varia foarte mult. Unele fonduri tranzacționate la bursă și fonduri de indice percep mai puțin de 0,2%, în timp ce anuitățile variabile pot costa 2% sau mai mult. Costurile pentru consilierea financiară contează, deoarece erodează câți bani pot acumula un client în timp.

Când nu aveți un "portofoliu"

Chiar și atunci când taxele sunt rezonabile, este posibil să nu fie accesibile.

Planificatorii financiari cuprinși care percep un procent din activele administrate necesită deseori clienții să aibă portofolii de șase sau chiar șapte cifre. Cei care au taxe de reținere sau planificare pot percepe mii de dolari pe an.

Dacă nu sunteți bogat sau doar începeți, vă recomandăm să utilizați o abordare automată pentru investiția dvs. - fie un consultant robo sau un fond de pensionare cu venituri reduse care să facă deciziile de investiții pentru dvs. Când aveți nevoie de ajutor real pentru planificarea financiară, cum ar fi decizia de a vă folosi economiile la pensionare sau care poliță de asigurare pentru a cumpăra, angajați un planificator financiar care plătește doar taxa de oră. Sfatul nu va fi ieftin - este vorba de 150 de dolari pe oră sau cam asa ceva - dar poate fi cea mai bună afacere pe care o puteți obține.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.