Cum să vă ajutați copilul să obțineți un card de credit în colegiu

Odată ce confetti de absolvire se stabilește, ar trebui să adăugați în mod mental "ajutați copilul dvs. să primiți un card de credit" la lista de verificare parentală pre-colegiu. Dar obținerea unui card de credit la vârsta de 18 ani nu este la fel de ușoară ca atunci când erați la facultate.

Legea cu privire la cardul de credit din 2009, în general, împiedică consumatorii cu vârsta sub 21 de ani fără venituri independente să se califice pentru carduri de credit pe cont propriu. Și chiar și cu un loc de muncă, copilul dvs. ar putea avea probleme să se califice pentru un card fără istoric de credit. În plus, dacă nu îi oferiți îndrumare de credit, greselile copilului dvs. ar putea afecta finanțele dvs. și relația dvs.

"Consilierea mea pentru părinții mei este să nu dați doar [ale copilului] un card", spune Amy Irvine, planificator financiar certificat și proprietar al Irvine Wealth Planning Strategies, o firmă de consultanță numai în taxe din Corning, New York. "Asigurați-vă că există o explicație care merge cu ea."

Iată cum puteți ajuta și evitați capcanele obișnuite.

Adăugați copilul dvs. ca utilizator autorizat

Cel mai bun pentru: Oamenii cu un credit excelent care au încredere în copiii lor și nu au de gând să împărtășească.

Cum functioneaza:Adăugarea copilului dvs. ca utilizator autorizat la o carte veche de credit, care este întotdeauna plătită la timp și are un sold scăzut în raport cu limita sa, poate să o pună pe un teritoriu de credit excelent. Acest lucru se datorează faptului că emitenții raportează, în general, activitatea contului atât pentru titularii principali de carduri, cât și pentru utilizatorii autorizați către birourile de credit. Și având un credit excelent, ar putea fi mai ușor pentru ea să se califice pentru un apartament, o asigurare mai ieftină a autoturismului sau - când vine momentul - o carte de credit proprie.

Cine este responsabil pentru datorie? Tu. Utilizatorii autorizați, în general, nu sunt responsabili pentru datoriile suportate.

Care e cel mai rău lucru care s-ar putea întâmpla? Copilul tău ar putea depăși contul tău și ai fi lăsat să ții bagajul. Este posibil să eliminați un utilizator autorizat, dar nu puteți șterge datoria.

Puneți copilul în sus pentru succes: Înainte de a vă da copilului accesul la contul dvs., stabiliți regulile de bază. Aflați cât de mult se poate percepe pe card în fiecare săptămână, tipurile de achiziții pe care le poate face și cât de mult ar trebui să facă clic pentru factura lunară. Atribuiți cardului o limită de cheltuieli mai mică, dacă emitentul dvs. o permite.

Dacă gândul de a oferi copilului tău o linie directă în creditul tău îți oferă în continuare heebie-jeebies, păstrează acea carte suplimentară pentru tine. Va beneficia de istoricul dvs. de plată, chiar dacă nu efectuează niciodată o achiziție în cont. Revedeți subiectul gestionării cardurilor de credit mai târziu, când este gata.

Co-semnează un card de student student

Cel mai bun pentru: Persoanele ale căror copii nu au un venit independent, dar pot fi încredințați cu bani - cu adevărat de încredere.

Cum functioneaza: Co-semnat pe cardul de credit al copilului dvs. înseamnă că sunteți ambii responsabili pentru efectuarea plăților în cont. Nu toți emitenții o permit, dar din cauza legii privind cardurile, este aproape singura modalitate în care o persoană sub 21 ani fără venituri independente se poate califica pentru un card de credit. Și poate fi chiar mai înspăimântătoare decât adăugarea copilului dvs. ca utilizator autorizat, deoarece el va primi de obicei factura, nu tu.

Dacă sunteți pregătit să vă semnați, încercați mai întâi un card de student student. Aceste carduri negarantate au, in general, cerinte mai modeste de venituri si credite, desi unele necesita un istoric de credit anterior.

Cine este responsabil pentru datorie? Atât tu și copilul tău.

Care e cel mai rău lucru care s-ar putea întâmpla? Dacă copilul tău pierde plăți, îi poate distruge creditul și al tău.

"Aveți o întârziere de 30 de zile [plata cu cardul de credit], o întârziere de 60 de zile și, brusc, scorul dvs. de credit merge de la 765 la 700", spune Mark Struthers, planificator financiar certificat și fondator al Sona Financial LLC, o firmă de consilieri cu taxă din Chanhassen, Minnesota. "Asta te-ar putea costa mii în ipotecă." De asemenea, ar putea crește ratele de asigurare, notează el și face mai dificil pentru copilul tău să-și găsească mai târziu un loc de muncă sau un apartament.

Puneți copilul în sus pentru succes: Asigurați-vă că aveți acces la contul copilului dvs. și păstrați filele cu privire la cheltuielile sale și termenele de plată. Ajutați-l să creeze o plată automată, atâta timp cât are încredere că nu va efectua descoperit de cont.

"Dacă știți că nu o veți monitoriza, atunci nu [co-semnați]", spune Struthers.

Când copilul tău are mijloacele necesare pentru a zbura solo, îl încurajează să continue să-și construiască creditul pe cont propriu. Aceasta ar putea însemna aplicarea independentă a unei noi linii de credit, plata la timp și reducerea cheltuielilor.

Pitch pentru un card securizat

Cel mai bun pentru:Oamenii care vor copiii lor să își gestioneze propriul credit și plăți.

Cum functioneaza: Dacă copilul dvs. este nou-nouț în credit, este posibil ca acesta să nu se poată califica independent pentru o carte de credit "regulată", dar ea se poate califica pentru un card de credit securizat. Cardurile securizate necesită un depozit de garanție, de obicei de aproximativ 200 de dolari, și oferă titularului cardului o limită de credit egală cu acel depozit. Puteți contribui la finanțarea acelui depozit pentru copilul dvs. și poate să-și construiască creditul în timp, cu plăți coerente în timp și împrumuturi responsabile. Când contul este închis în stare bună sau este actualizat la un cont negarantat, veți primi depozitul înapoi.(Copilul dvs. poate să nu se califice pentru un card de credit securizat numai dacă are mai puțin de 21 ani și nu are venituri independente.)

Cine este responsabil pentru datorie? Copilul tău.

Care e cel mai rău lucru care s-ar putea întâmpla? Copilul tău putea să se lase în urma plăților, să-și piardă depozitul de securitate și să-și deterioreze creditul.

Puneți copilul în sus pentru succes: Asigurați-vă că copilul dvs. știe că cardurile securizate funcționează așa cum fac cărțile de credit regulate și că este obligată să efectueze plăți. Nu este un card de debit preplătit.

Luați în considerare să o cereți să acopere și o parte din depozit. Punerea economiilor în joc ar putea să o motiveze să practice obiceiuri de împrumut mai bune.

"Există un anumit nivel de responsabilitate atunci când sunt banii lor și nu al tău", spune Irvine.

Claire Tsosie este scriitoare de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @ ideclaire7 .