5 Pericole ascunse de utilizare a unei carduri de debit reîncărcabile

Cardurile de debit cu reîncărcare generală au câteva avantaje față de conturile tradiționale de verificare sau chiar de cardurile de credit. Nu este necesar niciun cont bancar, plus nu există niciun risc de taxe de descoperit de cont sau de rambursare a datoriilor cu carduri de credit.

Dar unele carduri de debit preplatite care vă permit să le adăugați bani le impun sarcini grele și au caracteristici care le pot face o alternativă periculoasă la alte tipuri de conturi.

Recent, Biroul de protecție financiară a consumatorilor a propus noi reguli care ar putea face cardurile preplatite mai sigure și mai ușor de utilizat. O schimbare majoră ar include noi protecții pentru cardurile pierdute și tranzacțiile frauduloase, care nu au fost disponibile pentru acest tip de material plastic. De asemenea, propunerea ar limita comisioanele (în special taxele de protecție la descoperit de cont pentru tipul care vă permite să cheltuiți mai mulți bani decât cardul) și un acces mai ușor la declarațiile de cont.

Deși ar putea fi cu câteva luni înainte ca aceste protecții propuse să fie mai mari sau mai mari, dacă sunt provocate, ar trebui să fie binevenite de numărul tot mai mare de persoane care folosesc carduri de debit preplatite. În 2003, consumatorii au încărcat 1 miliard de dolari pe carduri de reîncărcare de uz general; până în 2012, cifra a ajuns la aproape 65 de miliarde de dolari și continuă să crească, potrivit biroului pentru consumatori. Mulți oameni folosesc cărțile ca alternative la verificarea conturilor.

"Utilizatorii de cartele preplatite sunt gospodăriile disproporționat de nebancare și sub-bancare", a declarat Richard Cordray, directorul agenției, în introducerea regulamentelor propuse. "Mulți dintre acești consumatori prepaid sunt salariul de viață la salariu, și sunt angajate într-o bătălie constantă pentru a face capete întâlni. Acestea sunt unele dintre cele mai vulnerabile din punct de vedere economic în rândul nostru și majoritatea nu au nicio idee că cardurile preplătite pe care le aleg să le achiziționeze sunt în mare parte nereglementate la nivel federal și au puține protecții."

Până când schimbările propuse vor intra în joc, aveți grijă de aceste capcane obișnuite de utilizare a unei cartele de debit preplătite reîncărcabile:

1. Taxe, comisioane și alte taxe

Cardurile de debit preplatite funcționează foarte diferit decât cele legate de un cont bancar. Tipul de reîncărcare vă permite să adăugați fonduri sau o terță parte. Unii emitenți de carduri profită de această caracteristică prin plata unei taxe de fiecare dată când încărcați bani pe ea.

Unii emitenți se ocupă de taxe suplimentare, reducându-vă nichel și diminuându-vă atunci când vă activați cardul, verificați soldul și retrageți numerar. Taxele lunare sunt de asemenea comune. Înainte de a selecta un card, analizați cu atenție taxele. Acest lucru nu este întotdeauna ușor și una dintre normele propuse este concepută pentru a solicita divulgarea mai bună a taxelor de către emitenții de carduri.

2. Fără protecție împotriva pierderilor sau furtului

Cardurile de credit și cardurile de debit bancar trebuie să limiteze răspunderea pentru deținătorii de carduri dacă contul este utilizat pentru achiziții frauduloase. Aceasta înseamnă că dacă cineva ți-a furat cardul și îl folosește fără știrea ta, probabil că o să dai puțin, dacă nu altceva.

Unele cartele preplatite oferă protecție împotriva tranzacțiilor neautorizate, însă, conform agenției de consum, nu toate fac. Deci, deocamdată, dacă cardul dvs. preplătit este furat și utilizat, este puțin probabil că emitentul cardului vă va ajuta să recuperați acești bani.

3. Protecția automată de tip descoperit de cont

Unele cartele preplătite sunt livrate cu protecție automată de tip overdraft sau linii de credit asociate. În cazul în care utilizatorul depășește cheltuielile, cardul va funcționa în continuare, dar plătiți comisioane majore pentru "beneficiul" de a avea posibilitatea de a debita contul. Și cu o linie de credit asociată automat, puteți executa soldurile neplătite fără a fi intenționat să depășiți limita - tipul de problemă pe care o puteți întâlni cu un card de credit. Căutați una care nu are protecție automată de tip overdraft sau vă permite să o anulați.

4. Arbitrajul obligatoriu

Este obișnuit ca cardurile de debit preplătite să solicite utilizatorilor să se supună arbitrajului obligatoriu în cazurile în care sunt contestate taxele. Aceasta înseamnă că renunțați la multe dintre drepturile dvs. legale.

Aceste clauze "împiedică deținătorii de carduri să pună în discuție practici incorecte și înșelătoare sau alte încălcări legale în instanță, care afectează drepturile individuale și, eventual, permit abuzurile să se răspândească fără control juridic sau public", au avertizat Trusturile de caritate Pew.

5. Lipsa asigurării

Aproape toate conturile de verificare la bănci sunt asigurate federal. Acest lucru vă protejează banii în conturi de 250.000 $ sau mai puțin dacă instituția financiară nu reușește vreodată. Cardurile preplatite, în general, nu au astfel de protecții. Dacă emitentul cartelei preplatite intră în faliment, este posibil să nu aveți noroc.

Regulile Biroului de consum se ocupă de multe dintre aceste aspecte, dar și de altele. Rețineți însă că până când acestea vor intra în vigoare, veți plăti prea mult și riscați să vă pierdeți banii încărcându-l pe un card de debit preplătit.

Imaginea magaziei de viață prin Shutterstock.