Riscul uimitor de mare al unui împrumut de 401 (k)

Dacă cineva îți spune că un împrumut de 401 (k) este o modalitate ieftină de a împrumuta, sunt atât drepți, cât și foarte, foarte greșite.

401 (k) ratele dobânzilor la împrumuturi sunt scăzute. Dar modul în care mulți americani le rambursează vrăji.

Dacă vă opriți contribuțiile de la 401 (k) pentru a rambursa împrumutul, împrumutarea a 10 000 de dolari astăzi vă poate costa 190 000 dolari sau 1000 dolari pe lună în venituri viitoare de pensionare pierdute, dacă sunteți în vârsta de 30 de ani. Dacă vă aflați în vârsta de 20 de ani, pierderea se poate dubla la 380.000 dolari, sau 2.000 $ mai puțin o lună pentru pensionare.

Asta presupune că răscumperi împrumutul. Dacă vă abandonați sau vă pierdeți locurile de muncă, există șanse mari să nu faceți acest lucru, declanșând impozite și penalități plus pierderea viitoarelor venituri din pensionare.

Mulți debitori cred că se "plătesc singuri", deoarece dobânda pe care o plătesc merge mai degrabă în 401 (k) decât într-un creditor. Ratele de dobândă la împrumuturile de 401 (k) sunt de obicei rata principală, în prezent 4,75%, sau rata primară plus un punct procentual. Dar această întoarcere este probabil mai mică decât ceea ce ar câștiga banii dacă ar rămâne investiți, iar această diferență este mărită de-a lungul anilor datorită amestecării.

Riscul nr.1: oprirea contribuțiilor

Puteți reduce daunele dacă nu reduceți contribuțiile dvs. 401 (k) în timpul rambursării. Să spunem că Ashley și Jessica, ambii 25, iau împrumuturi de cinci ani, de 10.000 de dolari, cu o rată de 5,75%. Înainte de împrumuturi, ambii au contribuit cu 6% la salariile lor de 60.000 $ și au obținut un meci de angajator de 50%.

Ashley continuă să contribuie cu 300 de dolari în fiecare lună, în plus față de plățile pentru împrumuturi; Jessica își oprește contribuțiile și le reia după ce își plătește împrumutul. Aproximativ 15% dintre debitori se opresc din economie după ce au obținut un împrumut de 401 (k), potrivit Fidelity Investments.

După 40 de ani:

• Cubul Ashley's cuib este de aproximativ 5.700 dolari mai mic decât ar fi fost fără împrumut, potrivit Centrului Național pentru Analiza Politică "401 (k) calculatorul costului împrumutului, presupunând o rată medie anuală de 7%. Aceasta reduce venitul său lunar la pensionare cu aproximativ 31 de dolari dacă cumpără o anuitate fixă ​​de 30 de ani cu o rată de rentabilitate de 5%.
• Jessica are 381.572 dolari mai puțin decât dacă nu ar fi împrumutat, sau 2048 dolari mai puțin lunar în veniturile de pensionare, dacă cumpără o rentă similară.

În viața reală, daunele ar putea fi undeva între aceste extreme.

Majoritatea debitorilor continuă să contribuie la rambursarea împrumuturilor, deși adesea la o rată mai mică, potrivit unui studiu al consultantului pentru resurse umane, Aon Hewitt. Rata medie de contribuție a persoanelor cu împrumuturi este de 6,2%, comparativ cu 8,1% pentru cei fără.

De asemenea, debitorii de 401 (k) tind să fie mai bătrâni. Activitatea împrumuturilor se află în vârstă în rândul debitorilor în anii '40, potrivit unui studiu realizat de Biroul Național de Cercetări Economice. Taxa pentru întreruperea sau reducerea cotizațiilor cu 20 de ani înainte de pensionare este de aproximativ un sfert din ceea ce ar fi dacă renunți când aveți 40 de ani de plecare.

Riscul nr. 2: părăsirea slujbei

Indiferent de vârstă, debitorii sunt vulnerabili la neplată. Un alt studiu pentru Biroul Național de Cercetări Economice a constatat că 86% dintre persoanele care și-au părăsit locul de muncă nu și-au achitat soldul în decursul celor 60-90 de zile, de obicei necesare pentru a evita incapacitatea de plată. Împrumutul devine apoi o retragere timpurie, cu impozite și penalități de obicei egale cu 25% sau mai mult din soldul împrumutului.

Costul mai mare este returnările viitoare pierdute. Presupunând o revenire anuală de 7%, fiecare retragere de 1.000 $ înseamnă mai puțin de 16.000 $ după 40 de ani.

Acestea sunt taxe imense. Înainte de a împrumuta de la 401 (k), ia în considerare:

Folosești acest împrumut pentru a trăi dincolo de mijloacele tale? Răspunsul este probabil "da" dacă nu este primul dvs. împrumut, dacă consolidați datoria de pe cardul de credit sau dacă cumpărați ceva pe care nu l-ați putut permite altfel. Remediați problema de cheltuieli înainte de a crea o problemă de pensionare.

Aveți un plan pentru a evita defaultul? În mod ideal, ați avea resurse cum ar fi economiile sau capitalul propriu pe care l-ați putea folosi pentru a rambursa rapid împrumutul dacă ați părăsit locul de muncă. Dacă aveți astfel de resurse, următoarea întrebare este: De ce nu folosiți aceste resurse?

Poți să păstrezi contribuțiile la pensie? Dacă reduceți în timp ce rambursați împrumutul, fiți pregătit să vă intensificați contribuțiile după ce ați plătit împrumutul. O regulă bună este să adăugați suma rambursării împrumutului la suma pe care ați contribuit-o înainte de împrumut și să continuați să contribuiți atât de mult până când vă retrageți.

Un împrumut de 401 (k) imprudent se poate dovedi a fi cel mai scump ban pe care îl vei împrumuta vreodată.

Se luptă cu datorii? Aflați mai multe

• Cum să plătiți datoria
• Cum consolidarea datoriilor poate merge prost
• Utilizarea banilor pentru pensionare pentru a plăti datoriile este un act de sârmă înaltă

Liz Weston este un planificator financiar și un cronicar certificat la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.