Împrumut de capital propriu vs. împrumut de refinanțare: modalități de atingere a valorii casei dvs.
Cuprins:
- Utilizează împrumuturi de capital propriu și refinanțe de lichidare
- Cum împrumuturile sunt similare
- Cum sunt împrumuturile diferite
- Întrebări frecvente
- Este mai bine să refinanțezi sau să iei un împrumut pentru acasă?
- Care este mai ușor să te calificați?
- Cât de mult poți împrumuta?
- Când trebuie să-i plătesc?
- Sunt veniturile impozabile?
- Este deductibil?
- Ce urmeaza?
- Comparaţie cei mai buni creditori de refinanțare
- calculati dacă o refinanțare de retragere este potrivită pentru dvs.
- A intelege diferențele dintre un împrumut de capital propriu și un HELOC
Un împrumut de capital propriu și o refinanțare de retragere sunt două modalități de a accesa valoarea acumulată în casa dvs. Deși împrumuturile sunt similare, nu sunt aceleași. Dacă aveți deja o ipotecă, un împrumut de capital propriu va fi o a doua plată pentru a face, în timp ce o refinanțare de retragere înlocuiește împrumutul dvs. curent cu un nou termen, rata dobânzii și plata lunară.
Cumpărarea unei case este adesea făcută ca un "cont de economii forțate". Efectuarea unei plăți lunare asupra împrumutului, împreună cu orice apreciere a proprietății, creează valoare în casă. Dar nu puteți accesa acea valoare, cunoscută drept echitate, fără a vinde. În schimb, trebuie să împrumutați capitalul propriu, pe care aceste produse de împrumut vă permit să faceți. Bineînțeles, trebuie să aveți mai întâi un pic de home equity. "Dacă ați cumpărat recent casa, este posibil să nu aveți prea mult de lucrat. Dacă v-ați deținut casa timp de cinci sau zece ani și ați efectuat plățile la timp, atunci veți avea mai multe capitaluri proprii în casa dvs. ", spune Johnna Camarillo, vicepreședinte adjunct la Federal Credit Union din Navy. Pentru a afla cât de mult ai avut de acasă, afla ce este valoarea casei tale și cât de mult ai datorat ipotecii. Dacă diferența dintre cele două este un număr pozitiv, acesta este capitalul pe care îl ai în casă. Dar, dacă datorați mai mult decât valoarea casei dvs., nu sunteți un candidat pentru o refinanțare de refinanțare sau pentru un împrumut de capital propriu. " MAI MULT: Aflați cât de mult merită casa ta În primul rând, ia în considerare ratele ipotecare. "Dacă un client poate să își micșoreze rata dobânzii la întreaga ipotecă și apoi să ia ceva retrageri suplimentare", ia în considerare un refi de retragere, spune Camarillo. Dacă ratele de astăzi sunt mai mari decât rata ipotecilor existente, un împrumut de capital propriu are probabil mai mult sens. Un refi de retragere va fi, de obicei, ușor mai ușor de obținut. Înlocuiește ipoteca primară; astfel de creditori, deoarece le dă "prima poziție" ca creditor. Un refi de retragere va fi, de obicei, ușor mai ușor de obținut. Împrumuturile de capital de acasă sunt "creditele ipotecare secundare", ceea ce înseamnă că împrumutul este pe primul loc în ceea ce privește prioritatea de rambursare. Și ambele împrumuturi merită să faceți cumpărături, pentru a obține cea mai bună rată și termeni. Nu trebuie să mergeți la creditorul dvs. ipotecar actual pentru niciun produs. "În general, atunci când opțiunile de împrumut sunt garantate de către locuință, suma pe care o persoană o poate împrumuta este determinată de lucruri precum capitalul pe care o are o persoană în locuință, scorul de credit și raportul dintre datorie și venit", spune PK Parekh, vicepreședinte al Departamentului de Investiții pentru Investiții în Acasă. Asteptati-va ca datoria dumneavoastra de tip all-in sa fie undeva in jur de 90% din valoarea casei dvs sau mai putin. " MAI MULT: Găsiți cei mai buni creditori de împrumuturi pentru acasă Reparația de retragere se poate extinde la 15 sau 30 de ani - și chiar mai mult - la fel ca o ipotecă primară. Împrumuturile pentru capitalul propriu sunt în general mai scurte, adesea de până la 15 ani. "Încercați să mergeți pentru cel mai scurt termen posibil, dar încă aveți o plată pe care o puteți permite", spune Camarillo. "În funcție de cât de mult împrumutați, diferența dintre un împrumut de capital de 10 și 15 ani poate fi de numai 50 USD pe lună. Dar suma de interes pe care o vei plăti pentru acei extra cinci ani este o mulțime de bani." Capitalul propriu în casa ta este un profit - în jargonul fiscal, se numește câștig de capital - pe care îl înțelegi numai când îți vinzi casa. Deci, banii pe care îi obțineți fie din refinanțare, fie din împrumut de capital propriu, nu sunt impozabile, deoarece banii pe care îi împrumutați trebuie să le plătiți. Chiar și cu modificările recente ale legilor fiscale, există situații în care puteți încă să deduceți dobânda pe care o plătiți pentru împrumuturile de capital propriu și pentru refinanțările de lichidare. Pentru împrumuturile de capitaluri proprii înființate în 2018, veniturile trebuie folosite pentru a "cumpăra, construi sau îmbunătăți substanțial locuința contribuabilului care asigură împrumutul", declară IRS. O refinanțare de lichidare este tratată ca toate ipotecile de tip "first-lien". În 2018, deducerea dobânzii este limitată la toate împrumuturile garantate de o reședință calificată în valoare totală de 750.000 $ sau mai puțin - sau 375.000 $ pentru ca un contribuabil căsătorit să depună separat. Pentru a explora detaliile fiecărui scenariu, discutați cu un consultant fiscal de încredere.
Utilizează împrumuturi de capital propriu și refinanțe de lichidare
Cum împrumuturile sunt similare
Cum sunt împrumuturile diferite
Întrebări frecvente
Este mai bine să refinanțezi sau să iei un împrumut pentru acasă?
Care este mai ușor să te calificați?
Cât de mult poți împrumuta?
Când trebuie să-i plătesc?
Sunt veniturile impozabile?
Este deductibil?
Ce urmeaza?
