Un împrumut de capital de acasă este o alegere inteligentă, pe măsură ce ratele cresc

În ultimii ani, împrumuturile de capital de acasă au trecut pe calea băncilor. Deci, ultimul secol. Într-o epocă a ratelor scăzute ale dobânzilor, liniile de acasă ale creditelor și refinanțărilor de lichidare au fost produsele de achiziție de acțiuni alese.

Liniile de actiuni de credit de origine, sau HELOC, au fost populare, deoarece acestea sunt de obicei construite cu rate mici de introducere, care au fost razuind fundul. Au fost solicitate retrageri de refinanțare, deoarece rata creditelor ipotecare la un nivel istoric, milioane de proprietari au refinanțat să-și reducă ratele și să apuce acțiunile din casele lor.

Creditele de capital de bază, simple și simple, cu garanția unei rate a dobânzii blocate, care nu se schimbă niciodată, au fost știrile de ieri. Dar, pe măsură ce economia se îmbunătățește și rata dobânzii este rebound, este posibil să trebuiască să renunțați dacă doriți să accesați o parte din valoarea dvs. de acasă.

Găsește un contractor pe Thumbtack

Regulamentul de împrumuturi imobiliare imobilizate în stagii

Cel puțin o parte din vina pentru lipsa de împrumuturi de capital de origine poate fi pusă pe regulament. Dodd-Frank, actul larg de reformă financiară instituit în 2010, a impus ca creditorii să revizuiască declarațiile și prezentările de informații pentru creditele în capitalul propriu, dar nu și pentru HELOC.

Ea a impus creditorilor să implementeze schimbări de sistem extinse, și ca urmare, unele companii au decis să elimine produsele de împrumuturi pentru acasă. În afară de aceasta, ratele scăzute ale dobânzilor și creșterea valorii acasă au făcut ca creditorii să fie ocupați cu cererea de refinanțare și cu HELOC. Băncile și debitorii nu au avut niciun interes în ceea ce privește documentele suplimentare necesare pentru împrumuturile de capital propriu.

" MAI MULT: Comparați liniile de capitaluri proprii ale creditelor de împrumut și ale creditelor de capital

Creșterea ratelor dobânzilor poate modifica cererea

Ratele ipotecilor au fost sub 4% pentru toate, dar două luni pentru 2015 și 2016, potrivit Freddie Mac. Dar soarele se pare că se bazează pe rata ipotecilor sub 4%.

Logan Pichel, șeful de creditare a consumatorilor pentru Regiunile Băncii, crede că, odată cu creșterea ratelor, mai mulți oameni se pot retrage dintr-o mentalitate de mișcare. El spune ca proprietarii de case din 2017 si dincolo de aceasta ar putea lua in considerare remodelarea casei existente - cu rata ipotecara deja scazuta - in loc sa cumpere o locuinta mai mare la o rata a dobanzii mai mare.

În acest scenariu, un împrumut de capital propriu poate fi soluția potrivită.

Pichel prezice că mulți proprietari vor spune: "Nu mă voi mișca în următoarea casă mai mare pentru că stau astăzi aici pe o rată ipotecară de 3 1/2% și dacă aș veni să-mi vând casa și să cumpăr un altul, Acum am o rată a ipotecii de 4 1/2%. "Un împrumut de capital propriu ar permite acelor proprietari să modernizeze o bucătărie, să adauge un dormitor sau să construiască o zonă de living în aer liber, de exemplu.

Și, cu rate care se așteaptă să urce în lunile următoare, avantajul relativ al unui HELOC cu o rată mică de introducere nu este la fel de clară, deoarece este probabil să crească atunci când restabilirea ratei periodice este lovită.

"Opinia noastră este că vom vedea mai puțini cumpărători în mișcare și vom vedea mai multe afaceri de capitaluri proprii ca rezultat al creșterii ratelor dobânzilor", spune Pichel.

Johnna Camarillo, managerul împrumuturilor de capital de la Navy Federal Credit Union, este de acord.

"Cred că vom vedea o revenire la împrumuturile cu capital fix", spune Camarillo. "Membrii noștri tind să fie mai conservatori din punct de vedere fiscal, și astfel le place securitatea de a ști că" plata mea va fi întotdeauna un număr de X. "Mai ales dacă știu deja că au un scop specific pentru împrumutul lor. “

" MAI MULT: Verificați ratele ipotecare acum.

Fixați-l și uitați-l

După această decizie, spune Pichel, următoarea mișcare este să alegi între un împrumut de capital propriu și o linie de credit pentru acasă. HELOC-urile încep, de obicei, cu o rată ușor mai mică decât creditele cu capital fix cu rată fixă.

Dar ratele HELOC sunt de obicei ajustabile și supuse ascensiunilor și coborâșurilor ratelor dobânzilor pe termen scurt, cel puțin la început. Mulți creditori permit creditorilor să-și scape o parte din soldul datorat și să-l pună într-un împrumut cu rată fixă.

"După cum vedeți o creștere a ratelor dobânzilor, veți avea un set de indivizi care vor spune:" Știi ce, am de gând să închid la o rată fixă ​​", spune el.

Și unii clienți, spune Pichel, apreciază disciplina unui împrumut cu rată fixă ​​din motive care includ:

• Ei știu exact ce va fi plata lunară, ceea ce ajută la bugetare.
• Apelarea la capitalul de acasă cu o sumă forfetară, mai degrabă decât printr-o linie de credit, elimină tentațiile de a plăti și apoi trage din nou banii din linie.
• Cu un număr stabilit de plăți, debitorii cunosc data plății.

Unii clienți vor să știe numerele exacte. Navy Federal Camarillo spune că există un nivel de confort, cunoscând suma specifică pe care o veți datora, cât timp va dura să plătiți împrumutul și ce va fi plata în fiecare lună.

Mai mult de la Investmentmatome Cel mai bun creditor de împrumuturi pentru acasă Calculați economiile dvs. de refinanțare Găsește un contractor pe Thumbtack

Hal Bundrick este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.