Casa ta nu este o bancă de porci

Casa ta de capital ar putea să te mențină pe linia de plutire sau să te elibereze în caz de urgență - dar nu dacă o cheltuiești mai întâi.

Proprietarii de locuințe din S.U.A. stau pe o valoare de aproximativ 6 trilioane de dolari pe care ar putea să le utilizeze începând cu luna mai 2018, potrivit furnizorului de date Black Knight. Creditorii sunt dornici să-i ajute pe mulți să facă doar prin împrumuturi de capital de acasă, linii de capitaluri proprii de credit și refinanțare de numerar.

Ratele sunt adesea mai mici decât alte tipuri de împrumuturi, iar dobânda poate fi dedusă, în ciuda modificărilor de reformă fiscală de anul trecut. Dar puteți să vă pierdeți locuința, dacă nu puteți plăti împrumutul, motiv pentru care planificatorii financiari se încruntă, în general, pe folosirea capitalului pentru lux, investirea sau consolidarea datoriei de pe cardul de credit.

Mulți planificatori indică criza de blocare a pieței care a început acum un deceniu, ca exemplu a ceea ce se poate întâmpla greșit atunci când oamenii se grăbesc să plătească datoriile pentru capitalul propriu.

"A avea capitaluri proprii în casa ta este un avantaj financiar imens, care poate oferi flexibilitate, siguranță și liniște," spune Howard Pressman, planificator financiar certificat la Viena, Virginia. "Nu este un ATM care poate fi folosit pentru a vă suplimenta stilul de viață".

S-ar putea să aveți nevoie de acești bani mai târziu

Experții în domeniul pensionării prevăd că mulți americani vor trebui să utilizeze capitalul propriu pentru a le sprijini atunci când nu mai lucrează. Ei pot face acest lucru prin vânzarea casele lor și reducerea lor sau prin utilizarea unui credit ipotecar invers, care nu necesită plăți. Împrumuturile reversibile oferă persoanelor cu vârsta de 62 de ani și mai mult acces la capitalurile proprii prin sume forfetare, linii de credit sau o serie de cecuri lunare, iar banii împrumutați nu trebuie să fie plătiți până când proprietarul nu vinde, nu moare sau nu se mută.

Capitalul propriu poate fi folosit și pentru a suplimenta fondurile de urgență, spun planificatorii. Pressman recomandă linii de credit de acasă pentru clienții săi care nu au probleme de datorie și care sunt disciplinați și nu vor cheltui banii în mod frivol.

Puneți-vă propriile limite la împrumut

Înainte de Marea Recesiune, mai mulți creditori au permis oamenilor să împrumute peste 100% din valoarea casei lor. Aceste zile, maximul este de obicei 80%. (Black Knight a folosit acest standard de 80% din valoarea împrumutului pentru a calcula cât de mult pot avea persoane pe acțiuni, pe baza valorii curente la domiciliu și a creditelor pentru locuințe existente. Răspunsul: 5,8 miliarde de dolari.)

Proprietarii de case ar fi inteligenți, totuși, să-și stabilească propriile limite mai mici pentru a se asigura că încă mai au acces la capitaluri proprii în caz de urgență și pot să-și achite datoriile ipotecare înainte de pensionare.

Este beneficiul potențial în valoare de risc?

Planificatorii financiari se încruntă, în general, pe folosirea capitalului propriu pentru lux, cum ar fi vacanțe, întreprinderi cu risc ridicat, cum ar fi investițiile în piața de valori sau înființarea unei afaceri sau datorii care ar trebui plătite mai repede. (Creditele ipotecare tipice durează 30 de ani, în timp ce creditele în capitalurile proprii și liniile de credit se pot întinde timp de 20 sau mai mulți ani.)

"Dacă banii sunt utilizați pentru a plăti carduri de credit sau pentru a cumpăra o mașină, atunci gândiți-vă de două ori să faceți acest lucru", spune Monica Dwyer, planificator financiar certificat în West Chester, Ohio. "Aceste datorii ar trebui să fie plătite pe termen scurt, nu cu împrumuturi pe termen lung".

Mulți oameni folosesc capitalul propriu pentru a plăti facturile de colegiu pentru copiii lor, dar planificatorii îndeamnă la prudență, deoarece este ușor să depășiți cheltuielile pentru învățământul superior. În general, părinții nu ar trebui să împrumute mai mult pentru colegiu decât pot plăti înainte de pensionare, iar datoria nu ar trebui să le împiedice să economisească suficient pentru pensionare. Creditele de educație federală pot fi o opțiune mai bună, deoarece au rate fixe și protecția consumatorilor, cum ar fi toleranța și amânarea.

Investiția în îmbunătățiri la domiciliu poate fi o utilizare bună a capitalului propriu, spun planificatorii financiari, atât timp cât proiectele adaugă valoare casei. (IRS a afirmat că dobânzile la împrumuturile de capitaluri proprii pot fi în continuare deductibile dacă contribuabilul face trimitere la deduceri, iar banii sunt folosiți pentru a "cumpăra, construi sau îmbunătăți substanțial locuința contribuabilului care asigură împrumutul").

Chiar și atunci, Kristin Sullivan, planificator financiar certificat în Denver, îi place clienților săi să aibă un plan de a plăti imprumutul în termen de cinci ani. Aceasta este o "perioadă rezonabilă de timp pentru a plăti ceva de care nu aveți nevoie", spune ea.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.