Cum se salvează pentru pensionare

Cea mai bună modalitate de a salva pentru pensionare este într-un cont de economii pentru pensionari.

Nu încercăm să fim trist. Doar super literal.

Există o mulțime de tipuri diferite de conturi de investiții, dar conturile de pensionare precum IRA și 401 (k) s au fost create special pentru a oferi oamenilor stimulente pentru a salva pentru pensie.

Aceste conturi sunt unele dintre cele mai bune oferte care merg: Spre deosebire de conturile regulate de investiții, acestea vă oferă o reducere fiscală a economiilor dvs., fie în avans, fie în jos pe drum când retrageți fonduri. Și între timp, investițiile dvs. sunt protejate de IRS și cresc fără a fi impozitate.

Atunci când suntem întrebați cum să salvați pentru pensie, răspunsul nostru este de a profita din plin de conturile de economii la pensie disponibile în această ordine:

1. Ia banii tăi liberi. Dacă compania dvs. vă propune un plan de pensionare sponsorizat de angajator, ca de exemplu 401 (k) și potrivește orice parte a banilor pe care îi contribuieți, direcționați primii dvs. de economii în contul respectiv, cel puțin până când primiți complet meciul. Dacă planul dvs. nu oferă contribuții potrivite sau dacă nu aveți un plan de pensionare la locul de muncă, începeți cu pasul următor.
2. Contribuiți la un IRA. Vă vom ajuta să vă dați seama ce tip de IRA este mai bine pentru dvs. - un Roth sau un tradițional - într-un moment. Puteți contribui până la 5.500 USD unui IRA în fiecare an (sau 6.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult).
3. Dacă vă aflați maximum în IRA, întoarceți-vă la planul dvs. de angajare 401 (k) sau altui angajator și continuați să faceți contribuții acolo.

Planurile 411 pe 401 (k)

Există multe avantaje pentru a avea acces la un plan de pensionare sponsorizat de angajator. Câțiva dintre cei mari:

• Ea face ușor salvarea pe pilot automat: banii sunt scosi din salariul tău.
• Ați putea fi plătit pentru a salva: Mulți angajatori se potrivesc cu o parte din contribuțiile angajaților.
• Este unul dintre cele mai mari paradisuri fiscale: IRS permite persoanelor fizice să salveze mai mult de trei ori mai mult decât într-un IRA.
• Câștigurile de investiții sunt amânate din impozit: atâta timp cât banii rămân în plan, nu datorați nimic în timp ce crește.
• Puteți să o luați cu dvs.: Când vă părăsiți locul de muncă, puteți să transferați banii într-un plan IRA sau al noului dvs. angajator.

Dezavantajele:

• Opțiunile de investiții sunt limitate: investițiile disponibile prin intermediul unui curs 401 (k) sunt alese de administratorul planului, iar selecția este de obicei mică.
• Taxele vă pot eroda veniturile: În plus față de cheltuielile de investiții (care sunt percepute de investițiile în sine, nu de planul de 401 (k)), pot exista taxe administrative percepute de compania care gestionează planul.

Concluzia: Investiți la meci și acordați atenție taxelor. Chiar dacă este vorba despre un plan ciudat (fonduri lame, taxe lame), banii pe care îi contribuie încă scade venitul dvs. impozabil pentru anul și obțineți o creștere a amortizării impozitului pe câștigurile din investiții.

Odată ce ați părăsit locul de muncă, este posibil să doriți să răsturnați banii într-un IRA pentru a prelua controlul. Iată cum puteți decide dacă aceasta este mișcarea corectă și cum să faceți o răsturnare de 401 (k) într-un IRA.

Tipurile de cont de investiții de tip pensionare pe scurt

Tocmai am aruncat multe detalii legate de contul de pensii. Așteptați până ajungem la detaliile codului fiscal.

Glumesti! Am memorat toate chestiile astea și l-am distilat în engleză, astfel încât să nu trebuiască să-l sloggi singur.

Aici trebuie să știi despre principalele tipuri de conturi de investiții pentru economii de pensii - 401 (k) s (care vin în versiuni regulate și Roth), IRA Roth și IRA tradițional - începând cu argumentele pro și contra fiecăruia:

401 (k) (versiuni regulate și Roth)	IRA tradițional	Roth IRA
Limita de contribuție 2018
18.500 USD pentru cei sub 50 de ani; 24.500 USD pentru persoanele de 50 de ani și peste.	5.500 $ ca limită combinată pentru IRA; $ 6.500 pentru persoanele de 50 de ani și peste.
Configurarea și finanțarea
Angajatul se înscrie în planul stabilit de angajator. Finanțată prin deducerea automată a salariilor.	Crearea și finanțarea de către o persoană fizică printr-o instituție financiară.
Beneficiari cheie
Meciul angajatorului, dacă este oferit. Limită de contribuție mare. Eligibilitatea nu este limitată de venituri.	Selecție mare de investiții. Dacă sunt deductibile, contribuțiile scad veniturile impozabile în anul în care sunt realizate.	Reducerile calificate la pensionare sunt scutite de taxe. Contribuțiile pot fi retrase în orice moment.
Conceptul cheie
Nu există control asupra costurilor planificate și a investițiilor. O alegere limitată de investiții. Distribuțiile la pensionare sunt impozitate ca venit obișnuit, cu excepția cazului în care un Roth 401 (k).	Limitele de contribuție sunt mai mici decât 401 (k). Deducerile pot fi eliminate treptat. Distribuțiile la pensionare sunt impozitate ca venit obișnuit.	Limitele de contribuție sunt mai mici decât 401 (k). Nu există beneficii fiscale imediate pentru contribuție. Abilitatea de a contribui este eliminată treptat la venituri mai mari.
Reguli de retragere timpurii
Cu excepția cazului în care îndepliniți o excepție, retrageri anticipate ale contribuțiilor și câștiguri către o persoană obișnuită de 401 (k) sunt impozitate (într-un Roth 401 (k), numai impozitul este impozitat) și se aplică o penalizare de 10%.	Cu excepția cazului în care îndepliniți o excepție, retragerile anticipate ale contribuțiilor și câștigurilor sunt impozitate și supuse unei penalități de 10%.	Contribuțiile pot fi retrase în orice moment, fără taxe și penalități. Cu excepția cazului în care îndepliniți o excepție, retragerile anticipate ale câștigurilor pot fi supuse unei penalități de 10% și a impozitelor pe venit.

Acum să vedem ce tip de IRA este potrivit pentru dvs.

Roth IRA versus IRA tradițional

Există și alte tipuri de IRA, dar cele două biggii sunt Roth și IRA tradiționale. Principala diferență dintre acestea este modul în care funcționează taxele:

IRA tradițional: Banii pe care-i contribuiți pot fi deductibili din impozitele pe an, ceea ce înseamnă că vă finanțezi contul cu dolari pretaxați. Veți plăti impozite pe venit pe bani pe care îi retrageți din cont în momentul pensionării.

Roth IRA: Contribuțiile nu sunt deductibile - contul este finanțat cu dolari după impozitare. Asta înseamnă că nu primiți o pauză de taxă în avans, așa cum faceți cu IRA tradițional. Plata se face mai târziu: retragerile la pensionare nu sunt impozitate deloc.

Există și alte diferențe. (Părțile interesate pot să ia o clipă pentru a auzi mai multe de la ambele părți în Roth IRA vs. IRA de a se scufunda adânc.) Dar pentru majoritatea oamenilor, alegerea între cele două se reduce la răspunsul la această întrebare:

Când vă retrageți și începeți să atrageți bani din conturile dvs. de investiții, anticipați că rata de impozitare va fi mai mare decât este acum?

Nu sunteți sigur cum să răspundeți la această întrebare? Asta e OK: majoritatea oamenilor nu sunt. Din acest motiv, și plusurile prezentate în tabelul de mai sus, vă recomandăm să vă îndreptați spre Roth.

Impozitele sunt scăzute acum, ceea ce înseamnă că cei mai mulți oameni care se califică pentru un Roth vor beneficia, probabil, de regulile sale fiscale pe drum. Deci, veți plăti impozite acum atunci când rata de impozitare este scăzută și scoateți banii fără taxe la pensionare, evitând rata mai mare pe care o așteptați mai târziu.

Dacă credeți că taxele dvs. vor fi mai mici la pensionare decât sunt acum, luarea deducerii inițiale oferite de un IRA tradițional și împingerea impozitelor până mai târziu este o alegere solidă.

Încă nedeterminată? Puteți contribui la ambele tipuri, dacă doriți, atâta timp cât contribuția dvs. totală pentru anul nu depășește limita anuală. (Vedeți limitele de contribuție din tabelul de mai sus.)

Notă: Unii angajatori oferă de asemenea o versiune Roth a lui 401 (k). Dacă al tău este unul dintre ei, urmați aceeași linie de gândire pentru a decide dacă ar trebui să contribuiți la aceasta sau la standardul 401 (k).

Un cuvânt despre eligibilitatea IRA

Atât IRA tradiționale, cât și IRA Roth au restricții în anumite circumstanțe, ceea ce înseamnă că alegerea dintre cele două poate fi în afara mâinilor tale. De exemplu, dacă câștigați prea mult, este posibil să nu fiți eligibil să contribuiți la un Roth IRA. Dacă aveți 401 (k), este posibil să nu puteți deduce contribuțiile tradiționale ale IRA la anumite venituri. Pentru o defalcare completă a acestor limite și etapizări, consultați limitele de contribuție Roth și tradiționale IRA pentru anul 2018.

Aflând cât de mult trebuie să salvați

Acum, când știi unde să scufundați banii pentru pensionare, întrebarea rămasă este: Cât ar trebui să economisiți?

Răspuns: Atâta cât va fi necesar pentru acoperirea cheltuielilor dvs. de pensionare.

OK, de data asta am încercat să fim triste. Dar înapoi la afaceri serioase: amețeli de a calcula cât de mult pentru a salva pentru pensie.

Scopul este de a economisi cel puțin 10% până la 15% din venitul dvs. înainte de impozitare

Aceasta este ceea ce majoritatea experților recomandă și este un bun punct de plecare pentru calculele dvs. proprii.

Dacă vă hotărâți că este singura matematică de economii la pensie pe care o veți face, veți fi în formă bună. (Deși dacă sunteți un începător foarte târziu, este posibil să trebuiască să faceți unele ajustări.) Dar, cu puțin mai mult efort, putem veni cu un obiectiv mult mai personalizat de economii la pensie.

Cât de mult trebuie să vă retrageți?

Aceasta este întrebarea în mii de dolari (plus sau minus câteva sute mii).

Dar serios - nu fi intimidat de cifrele înalte ale dolarului pe care suntem pe cale să ne batem. Timpul (a cărui trecere va permite creșterea investițiilor dvs.), pauzele de impozitare și dobânzile comprimate vor oferi vântul de care aveți nevoie pentru a vă propulsa portofoliul de pensionare.

Ți-am spus în prealabil că te-am scutit de orice ridicare matematică. Adevărat cuvântului nostru, tot ce aveți nevoie este vârsta dvs. actuală, venitul prealabil și economiile curente pentru calculatorul nostru de pensionare pentru a vă spune cât de mulți bani aveți nevoie pentru a ieși din lumea muncii până la vârsta de 67 de ani 1960) sau orice altă vârstă de pensionare alegeți.

Introduceți numerele de mai jos și veți lansa calculatorul nostru de pensii, care se va deschide într-o pagină nouă. Calculatorul va proiecta câte venituri lunare veți avea la pensionare, pe baza economiilor dvs. curente, precum și cât de mult va trebui să faceți ciorap.

Sunteți pe calea cea bună să vă retrageți?

eu sunt ani, venitul familiei mele este și am o economie actuală de pe site-ul lui Investmentmatome

Nu-ți place ce vezi? Considerați că aceste rezultate …

• Încercați să înlocuiți 70% din venitul dvs. pre-pensionat anual, care este o formulă standard pentru calcularea nevoilor de pensionare. De ce doar 70%? Deoarece unele cheltuieli vor fi mai mici, cum ar fi costurile de transport. Și rețineți că nu veți mai economisi între 10% și 15% din venitul dvs. pentru pensionare.
• Nu includeți niciun fel de prestații de securitate socială sau orice alte surse de venit, cum ar fi pensia, venitul din chirii sau munca cu fracțiune de normă.

Cu instrumentele potrivite (un cont de investiții care recompensează economiile de pensii) și un mic know-how de investiții (pe care îl acoperim în detaliu în ghidul nostru de a investi 101), veți fi pe cale să deveniți imaginea foarte bună a pregătirii pentru pensie.

Probleme practice

Sunteți gata să deschideți un IRA? Deschiderea unui Roth sau a unui IRA tradițional este un proces simplu pe care îl puteți lovi în mai puțin de 30 de minute.

1. Alegeți un broker online și deschideți contul:Furnizați informațiile dvs. de contact, numărul de securitate socială (în scopuri fiscale), data de naștere și informațiile despre angajare.
2. Decideți cum să îl finantați: Firma de investiții vă poate ajuta să inițieți un transfer bancar sau să transferați bani dintr-un cont de investiții existent.
3. Alegeți-vă investițiile: Mai multe despre cum să faceți acest lucru în capitolul următor. Dar poți să faci primii doi pași acum și să te întorci la asta mai târziu.

Pentru instrucțiuni detaliate privind deschiderea unui cont, precum și o listă a furnizorilor IRA de top-site, consultați Cum și unde să deschideți un IRA.

Ce urmeaza?

• Doriți să luați măsuri?

  Vedeți opțiunile noastre pentru cele mai bune conturi IRA

• Vrei să te scufunzi mai adânc?

  Citiți ghidul nostru să investească 101

• Doriți să explorați conexe?

  Comparaţie un IRA la o valoare de 401 (k)