Este un creditor sau un broker care vă denaturează? Iată cum să spun

Oricine a petrecut ceva timp în industria împrumuturilor știe cât de periculoasă poate fi pentru proprietarii de afaceri mici. Datorită naturii complicate a creditelor și a celor juridice, brokerii și creditorii încearcă adesea să profite de proprietarii de afaceri mici.

De aceea am scris acest articol, pentru a explica trei modalități prin care brokerii și creditorii încearcă să înșele întreprinderile mici, și afacerea dvs. nu este o altă victimă a industriei de creditare.

1. Nu ratați factorul de rată și rata anuală procentuală (APR)

Treceți rata dobânzii la factori deoarece APR este o schemă clasică de broker / creditor.

Să presupunem că veți obține un împrumut de 100.000 de dolari cu un APR de 10%. În prima lună, ați putea plăti 12.000 de dolari, aproximativ 11.167 $ principal și 833 $ de interes. Pentru luna a doua, plătiți încă 12.000 de dolari, dar plătiți doar dobândă de la 88.833 $ sau 740 $.

Pe măsură ce continuați să vă plătiți principalul, veți plăti din ce în ce mai puțin din dobânzi și din ce în ce mai mult pe principal. Folosind aceste numere, îți vei plăti împrumutul în valoare de 100.000 de dolari în nouă luni și vei plăti doar în jur de 4.100 $ în interes.

Acum, lucrurile dificile sunt că brokerii și dealerii înlocuiesc adesea o rată a factorilor, care este foarte diferită, și încearcă să treceți-l ca APR. Deci, ei vor spune, "Puteți obține acest împrumut pentru o rată de factor de numai 1,1. Va trebui să plătiți 110.000 $. "

Deci, asta e doar 110%, adică un APR de 10%, nu? Gresit. Deși este prea complicat să intri în matematică în acest articol, pentru un împrumut de un an, trebuie să multiplicați numărul de factor (după punctul zecimal) cu 24 pentru a obține o aproximare aproximativă a APR reală.

Cu alte cuvinte, pentru o rată a factorului de 1,1, RAP este de fapt în jur de 26,4%, destul de diferită de 10%. Citiți-o dacă sunteți interesat să aflați care sunt RAP-urile actuale ale principalilor creditori alternativi.

A se vedea de asemenea: De ce băncile nu mai împrumută întreprinderile mici

2. Feriți-vă de împrumuturi care fac publicitate "fără penalități de plată"

O mulțime de brokeri și creditori promovează că împrumuturile lor nu au o pedeapsă anticipată. Cu alte cuvinte, puteți să vă plătiți mai devreme creditul fără costuri suplimentare, reducând în mod efectiv cuantumul dobânzii pe care o plătiți.

Dar, trebuie să vă asigurați că ați citit amprenta fină pentru a vedea cum se calculează dobânda, deoarece mulți brokeri / creditori nu vor promova nici o penalizare pentru plata în avans, ci chiar vă vor împiedica să plătiți același cuantum de dobândă dacă ați deține împrumutul pentru întreaga perioadă.

Vrei ca împrumutul să aibă un interes simplu și nu o dobândă calculată. Să mergem cu exemplul de mai sus. Împrumutul era un împrumut simplu de dobândă, împrumutatul putea să plătească împrumutul după o lună pentru suma de 100.833 $ (100.000 $ în principal + 833 $ în dobândă).

Cu un interes simplu, împrumutatul plătește pentru timpul real împrumutând banii. Nu atât cu dobânda calculată; plătiți dobânzi pe baza împrumutării banilor pentru întreaga durată a împrumutului, chiar dacă banii sunt plătiți devreme. Cu dobânda calculată, suma care ar fi necesară pentru a-și plăti împrumutul după o lună ar fi de 104.100 de dolari (100 $ în principal + 4.100 $ în interes).

Vezi și: 35 Modalități de finanțare a afacerii dvs. mici

3. Ferește-te de ambalare, de origine și de alte taxe ascunse

Brokerii și creditorii preferă să treacă pe taxele ascunse la împrumutul tău, care de multe ori vin sub forma unor taxe de "origine" sau "ambalare" O taxă de origine este, în principiu, o taxă pe care un broker sau creditor le plătește pentru "munca" legată de găsirea împrumutatului și de efectuarea documentelor pentru împrumut (cunoscută și sub denumirea de taxă de procesare sau de aplicare).

Taxele de origine sunt cele mai înșelătoare, deoarece acestea sunt adesea deduse din principalul împrumutului în avans. Deci, dacă primiți un împrumut de 10.000 $ și aveți o taxă de origine de 500 $, mulți creditori vă vor da doar 9.500 $ în numerar real, deși plătiți încă dobânzi ca și cum ați fi primit 10.000 $ întregi. Este important să cereți în avans taxele de origine și de ambalare, astfel încât să nu existe surprize când primiți fonduri.

Vezi și: 3 obstacole în obținerea unui împrumut bancar și cum să-i depășești

Într-adevăr, ceea ce se întâmplă este să faci cercetările tale, să citești tipărirea fină și să obțineți ajutorul unui profesionist dacă este necesar pentru a te asigura că ești nu obtinerea rupt atunci când obțineți un împrumut de afaceri mici. Acum, veți avea cel puțin o idee despre ce să căutați și să știți ce întrebări trebuie să întrebați înainte de a vă înscrie pe linia punctată.

Căutați un împrumut? Detectorul nostru de credite pentru afaceri mici este un loc minunat pentru a începe.