De ce copiii ar trebui să stash bani de vară de numerar într-un Roth IRA

Nu este nimic asemănător unui prim salariu.

Pentru mulți adolescenți, vine alături de un alt prim: cântăriți cum să cheltuiți banii pentru care au lucrat greu, mai degrabă decât cum să cheltuiți banii pe care părinții lor au muncit din greu. Există o diferență în modul în care procesați acești dolari, mental. Un rezervor de gaz se transformă în patru ore în spatele casei de marcat. O nouă pereche de blugi costă o zi de peluze de cosit.

Asta înseamnă că un loc de muncă de vară este oportunitatea perfectă pentru părinți de a introduce copiii la anumite obiceiuri de bani inteligenți, cum ar fi economisirea a cel puțin o parte din fiecare salariu într-un cont de pensionare Roth individual. Dar cum faceți un caz convingător, mai ales atunci când împingeți ceva cu cuvântul "pensionare" în numele său la un bătrân de 15 ani?

Iată patru puncte de vânzare Roth IRA pentru a evidenția. Un fir comun: puneți beneficiile în termeni pe care un adolescent le poate aprecia, cum ar fi mai multă independență și un efort minim.

1. Investiția transformă banii în mai mulți bani

Când investiți bani pe o perioadă lungă de timp, acești bani cresc. Cea mai bună parte: Nu trebuie să ridici degetul.

Acesta este un argument cu mare atractivitate, dar vă puteți imagina că ar putea fi mai ales interesul cuiva care tocmai a fost introdus în monotonia de opt ore petrecute în fața unui grătar de burger.

Pentru cei de 15 ani care investesc salariile de vară de 3.000 de dolari într-un Roth IRA, care ar putea crește până la 4.500 de dolari de către colegii de absolvire a studiilor, presupunând o revenire medie anuală de 6%. Magia investirii înseamnă că banii se adaugă lent, indiferent dacă studiază sau se află la o petrecere de fraternitate.

Dacă teenul tău lasă 3.000 de dolari în Roth IRA pentru o perioadă mai lungă - să zicem 50 de ani, care ar pune adolescenta de astăzi în jurul vârstei de pensionare - ar crește până la peste 55.000 de dolari. Și dacă teenul tău a adăugat 3000 de dolari în fiecare vară, de la vârsta de 15 până la 22 de ani? La absolvirea facultății, soldul Roth IRA ar depăși 30.000 de dolari, cifră care ar putea crește până la peste 380.000 de dolari prin pensionare.

Merită menționat aici: Limita contribuției Roth IRA este cea mai mică dintre cele 5.500 de dolari sau indemnizația impozabilă a adolescentului pentru anul. Dacă o compensație impozabilă este de 2.000 de dolari, acesta este cel mai mare lucru pe care el sau ea îl poate contribui la un IRA. Acest lucru este, de asemenea, bine să știți dacă vă decideți să încurajeze adolescentul tău cu un meci de câștiguri. Făcând acest lucru ar da copilului cheltuirea banilor în timp ce-și pune încă plată în Roth.

" Aflați mai multe: Investiția pentru copii

2. IRA Roth sunt flexibile

Acesta nu este tipul de cont de pensionare care înghite banii adolescentului tău și refuză să-l dea înapoi timp de 40 sau 50 de ani. Pentru că adolescentul tău ar face contribuții la un IRA Roth cu dolari după impozitare, el sau ea le poate retrage oricând, fără taxe sau penalități.

Veniturile din acele contribuții, cum ar fi cele 1.500 de dolari din primul exemplu de mai sus, nu sunt atât de ușor de recuperat. Retragerea acestora devreme înseamnă în mod obișnuit plata unei penalități de 10% și a impozitelor pe venit. Iată o detaliere completă a regulilor pentru retragerile timpurii ale Roth IRA.

Abilitatea de a retrage contribuțiile fără penalități face ca plasarea banilor într-o decizie Roth IRA să aibă o decizie de angajare scăzută, pe care teenul să o poată inversa în orice moment. Desigur, eliminarea contribuțiilor va împiedica sau va elimina creșterea investițiilor. Dar știind că este posibil ca banii ăștia să se întoarcă ar putea să-ți aducă copilul la ușurință.

" MAI MULT: Vrei mai multe detalii? Consultați ghidul nostru Roth IRA.

3. Un IRA Roth nu este doar pentru pensie

Da, acesta este scopul propus. Dar, în plus față de flexibilitatea retragerii contribuțiilor, există câteva circumstanțe care, de asemenea, permit adolescentului dvs. să-și scoată câștigurile fără pedeapsă.

Atâta timp cât Roth IRA a fost deschis timp de cinci ani - ceasul începe efectiv pe 1 ianuarie al anului primei contribuții - copilul dvs. poate câștiga până la 10.000 de dolari câștiguri pentru a cumpăra o primă casă, o taxă și o penalizare - liber. El sau ea poate folosi, de asemenea, câștigurile Roth IRA pentru cheltuieli de învățământ calificate, cum ar fi studiile la colegiu, deși numai penalizarea va fi anulată în acest caz.

Lucrul cheie care trebuie subliniat aici: o vară petrecută împingând o mașină de tuns iarba ar putea însemna că nu trebuie să se mute înapoi acasă după absolvirea colegiului. Cel puțin, s-ar putea însemna că mersul pe parcursul acelei etape de absolvire cu o datorie puțin mai mică a împrumutului pentru studenți.

4. Distribuțiile calificate ale Roth IRA sunt scutite de taxe

OK, aceasta este o vânzare tare, dar vezi-o. Adolescentul dvs., probabil, simțit doar ars de a urmări bani greu câștigat sifonat la IRS.

Roth IRA nu ajută la asta. Deoarece contribuțiile lui Roth sunt făcute cu dolari după impozitare, nu există o deducere fiscală pentru contribuții, așa cum există și cu alte conturi de pensionare, cum ar fi un IRA tradițional. Dar pentru un salariu scăzut, cum ar fi un adolescent cu un loc de muncă de vară, deducerea fiscală pe un IRA tradițional este puțin probabil să fie în valoare de mult, dacă nu.

Acest lucru face ca beneficiul principal al unui Roth IRA să fie și mai atractiv pentru copii: distribuțiile începând cu vârsta de 59 1/2 - sau pentru acea primă casă - nu sunt impozitate. Aceasta înseamnă că, atâta timp cât se respectă regulile de distribuire, creșterea investițiilor se reduce la nivelul impozitelor. Iar impozitele - chiar și în viitor - ar putea fi ceva de care sunt foarte interesați chiar acum.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.