Maraton, nu un Sprint: 4 etape de planificare pentru pensionare

De Melissa Sotudeh, CFP

Aflați mai multe despre Melissa pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Chiar și după ce am trecut cinci maratoni în cinci ani, încă mai primesc fluturi în stomac noaptea dinainte de cursa. Vreau să mă trezesc la timp? Am ales hainele potrivite și combustibilul pentru a mă lua prin cursa? Aceste gânduri îmi trec prin minte, pentru că știu că toate lunile de pregătire urmează să fie testate a doua zi.

Ca un alergător pasionat și un planificator financiar certificat, văd multe paralele între lumea maratonului și lumea finanțelor personale. Ambele necesită o strategie și disciplina să se țină de acea strategie pentru a-ți atinge obiectivul - fie că ajungă la mile 26, fie se retrage în Florida.

Pentru mulți oameni, obiectivul lor financiar final este de a avea suficienți bani pentru a avea o pensie confortabilă și a nu ieși din bani. Ca și în cazul unui maraton, acesta este un obiectiv pe termen lung, care presupune pregătire, flexibilitate și persistență. Gestionarea banilor pentru a crea o fundație financiară stabilă pentru pensionare poate fi împărțită în faze, la fel ca diferiții participanți la stagii într-un maraton.

Primele 5 mile: devenind independent financiar

Fie că conduceți primele câteva mile ale unui maraton, fie că învățați cum să trăiți singuri ca un adult tânăr, stabiliți obiceiuri bune devreme pentru a vă putea lovi pasul. Iată câteva sfaturi pentru a începe:

• Cunoaște-ți ritmul. Așa cum alergătorii vin să aibă un sentiment înnăscut al diferenței dintre un ritm de 10 minute și un ritm de opt minute, adulții tineri trebuie să-și dezvolte un sentiment cât de repede se îndreaptă prin banii disponibili. Dacă există "prea multă lună rămasă la sfârșitul banilor", există o serie de modalități de a vă restrânge cheltuielile, fie că este vorba despre un buget Excel sau despre Mint.com. Acesta este momentul potrivit pentru a vă dezvolta și a vă menține un buget.
• Salvați în "bancă". Chiar dacă nu se simt ca în timpul primei mile la începutul unei curse, alergătorii pe distanțe lungi știu cât de important este să bei apă și să gustați niște fasole de Gu sau electrolite în timpul cursei. Acestea sunt bani în bancă, combustibil pentru atunci când aveți nevoie cel mai mult. Unul dintre primele dvs. obiective financiare ca un adult tânăr ar trebui să fie acela de a depune eforturi pentru un fond de urgență de trei până la șase luni de cheltuieli de bază. Ideea este să ai tamponul acolo dacă ai nevoie de el.
• Rulați tangenta. Lingo rulează, aceasta înseamnă să rămâi înăuntru atunci când alergi în jurul unei curbe. Distanța salvată este minimă, dar dacă faceți acest lucru pe parcursul cursei, puteți să vă radeți câteva secunde sau minute din timpul acordat. Acest lucru este similar cu puterea de a compune în investiții. Când sunteți tineri, aveți timp de partea dvs. pentru a beneficia de câștiguri incrementale. Deci, asigurați-vă că investiți în contul dvs. de la locul de muncă 401 (k) (cel puțin suficient pentru a obține o contribuție potrivită dacă angajatorul dvs. oferă unul) sau un IRA. În mod ideal, ar trebui să economisiți aproximativ 10% din venit, dar chiar dacă suma pe care o puteți investi este mică la început, compoziția acestei cantități mici în timp poate fi semnificativă.

Miles 6-13: Pregătirea pentru obiective pe termen lung

După prima oră de funcționare, te simți foarte bine. Ți-ai lovit pasul și, sperăm, vei face progrese conform planului. Dar obstacolele vă pot traversa calea.

• Ai grijă de gropi și minți dealurile. Când am alergat la maratonul din Baltimore, mai multe gropi și dealuri au însemnat că trebuiau să am grijă în timp ce alergam - și să fiu atenți la timpul meu. Totuși, m-am antrenat în tot felul de teren, așa că, chiar dacă era dificil, m-am simțit pregătit. De asemenea, lumea investitorilor vă poate prezenta condiții nefavorabile, cum ar fi volatilitatea pieței, care sunt în afara controlului dumneavoastră. Stocurile pot să coboare în jos sau să crească în sus, ca în bubble-ul dot-com. Nu puteți controla volatilitatea, dar puteți să vă pregătiți portofoliul având un mix diversificat de investiții globale, care sunt potrivite obiectivelor dvs. Vă puteți controla costurile de investiție, cât de mult economisiți și cât de mult vă expuneți riscul. Dacă planul dvs. este conceput numai pentru condițiile absolut perfecte, este posibil să constatați că acesta nu reușește atunci când procesul devine dificil. În schimb, ar trebui să fii pregătit pentru condiții variate.
• Este mai ușor să învingi adversitățile de la început. La începutul cursei, ești agil în a scăpa de acele gropi și de a ataca dealurile, dar știu din experiență că acest lucru devine mai dificil mai târziu în cursa când corpul tău este epuizat. Nu înseamnă că veți fi epuizați pe măsură ce deveniți investitor mai în vârstă, dar este posibil să aveți o toleranță mai mică la risc, odată ce pierdeți mai mult, precum și un orizont de timp mai scurt pentru a depăși o pierdere. Aceasta înseamnă că mai devreme puteți începe salvarea pentru pensionare, cu atât mai bine. Aruncați o privire la conturile dvs. de pensionare, cum ar fi cele de la 401 (k) și / sau IRA, și încercați să vă măriți contribuția, dacă nu o depășiți încă. Pe măsură ce îmbătrâniți, trebuie să vă asigurați că vă ajustați în mod corespunzător investițiile și alte elemente ale planului dvs. financiar.

Miles 14 la 20: Gestionarea simultană a numeroase obligații financiare

Iată în cazul în care stabilirea obiceiurilor bune de la începutul anului poate începe să plătească off - sau în cazul în care puteți "bonk" și să piardă impuls. Ca un alergător experimentat, știu cum să evit asta.

• Pregatirea se plateste. Mi-am monitorizat viteza pe teren plat și pe dealuri în sus și în jos; Am hidratat și m-am alimentat, astfel încât corpul meu face ceea ce a fost pregătit să facă.În mod similar, dacă ați salvat și investiți de-a lungul timpului, veți fi în formă bună. Există multe lucruri pe care ar trebui să le faceți - cum ar fi păstrarea economiilor pentru pensionare, finanțarea educației colegiului copilului dvs., plata unui credit ipotecar și multe altele - dar vă puteți descurca. Automatizați-vă economiile la planul de pensionare 401 (k), la planul de economii pentru colegii 529 și la conturile de investiții impozabile și continuați să vă gestionați datoria. Urmează-ți planul de investiții și stai concentrat pe economia TA, nu economia. Asigurați-vă că aveți dreptul de alocare a activelor și strategia investițională cea mai eficientă din punct de vedere al taxării și că reechilibrați investițiile dvs. în mod regulat. Aceste lucruri sunt toate în controlul tău. Acesta este MARATONUL DVS., nu MARATONUL.

Ultimele 6,2 mile: Închiderea la pensionare

Aceasta este o parte a cursei în care "ați lovit peretele" - corpul dvs. este pe pilot automat; tocmai vă mișcați înainte. Tot ceea ce ați făcut în timpul antrenamentelor și la începutul cursei va da naștere acum, la fel ca și după o viață de salvare. Aveți în continuare nevoie de o strategie pentru "finalizarea cursei", dar sunteți atât de aproape de obiectivul dvs. încât puteți să-l gustați!

• Faceți planuri post-cursă. În această etapă, ar trebui să aveți o înțelegere puternică a modului de a profita de toate progresele pe care le-ați făcut. Un alergător nu ar trebui să se apropie de linia de sosire fără un plan de îngrijire post-curse - mușchii de înghețare, realimentarea și rehidratarea - și un pensionar nu ar trebui să coboare din ultima zi de lucru fără să aibă nicio idee despre ce să facă după trezirea dimineata urmatoare. Câteva lucruri importante pe care trebuie să le gândiți înainte de pensionare includ:

1. Prognoza fluxurilor de numerar:Atunci când treci de la primirea unui salariu la venitul din pensie, ar trebui să ai un plan pentru noul flux de numerar, încorporând distribuțiile minime necesare de la conturile de pensii, plățile de securitate socială și alte distribuții ale contului de investiții. Nu uitați de taxe și de probabilitatea creșterii costurilor medicale.
2. Ajustarea economiilor (dacă este necesar): Dacă aveți peste 50 de ani, iar proiecțiile dvs. privind fluxul de numerar pentru pensionare nu arată atât de roz, puteți beneficia de contribuțiile de recuperare (6.000 USD pentru 401 (k) s în 2016) pentru conturile dvs. de pensionare amânate. Dacă ați neglijat plasarea banilor către investiții impozabile, nu întârziați - acesta este, de asemenea, un pilon important al venitului dvs. de pensionare.
3. Cum să vă petreceți timpul în pensie: Este din ce în ce mai comun să continuăm să lucrăm într-o anumită calitate, fie pentru venituri suplimentare, fie pentru simțul îndeplinirii și scopului.

Linie de sfârșit

Desigur, nu există o linie de finisare stabilită pentru gestionarea banilor. Nu este ca și cum ați câștiga "cursa" salvând o anumită sumă într-un anumit timp. Dar, ca și cum ați gestiona banii, pentru alergătorul de maraton mediu, nu este vorba despre cât de repede ajungeți acolo. Este vorba despre dacă te simți puternic și sănătos când îți atingi scopul.

Și indiferent unde vă aflați în cursă, evitați compararea cu alte persoane. Există alergători care sunt prinși de energia, entuziasmul și concurența în timpul unei curse, însă alergătorii veterani știu că trebuie să vă concentrați pe propria rasă, nu pe nimeni altcineva. Se poate simți descurajant dacă se pare că alții au mai mult succes în carieră sau realizează anumite etape înaintea ta. Dar asta nu contează. Tot ce trebuie să faceți este să înțelegeți propriul plan și să rămâneți la el pentru a vă atinge obiectivele financiare individuale. Ai asta!

Melissa Sotudeh, PCP, este un consilier de avere cu Halpern financiar, o firmă independentă de consultanță independentă, cu birouri în Rockville, Maryland și Ashburn, Virginia.

Acest articol apare și pe Nasdaq.