Volatilitatea pieței evidențiază avantajele venitului garantat

Veniturile anuale, un tip de asigurare care acționează ca o investiție cu venit fix, sunt o opțiune. Anuitățile de viață vă oferă un salariu fix pentru cât timp trăiți. Acestea includ produse cum ar ficalitatea contractelor de anuitate de longevitate (QLACs), venituri anuale anulate (DIA) și anuitățile imediate ale primei unice (SPIA). Alții, numiți anumite anuități, au condiții diferite.

Veniturile anuale pot asigura venituri și diversificare și pot avea avantajul suplimentar de a proteja împotriva riscului de longevitate - posibilitatea de a vă depăși economiile. Firma mea oferă astfel de produse de venituri din pensionare și spunem mereu clienților că veniturile garantate sub formă de anuități de venit nu ar trebui să fie niciodată întregul ouă de cuib, dar aceste produse pot juca un rol important în portofoliile de pensionari. Veniturile anuale pot:

1. Adăugați o diversificare

Numeroși investitori economisesc pentru pensionare utilizând 401 (k) s și IRA, care sunt adesea investiți foarte mult pe piața bursieră. Acest lucru poate însemna câștiguri uriașe potențiale - sau pierderi potențiale. Și aceste pierderi pot fi catastrofale dacă vă apropiați de pensie în timpul unei piețe în jos.

Folosirea unei părți din portofoliul dvs. pentru a achiziționa o anuitate a venitului vă va asigura că veți avea un salariu constant în viitor pentru a vă completa plățile de asigurări sociale sau de pensie, dacă le aveți. Acest lucru nu numai că ușurează planificarea, ci te izolează de volatilitatea pieței.

2. Reducerea succesiunii riscului de returnare

Secvența riscurilor de returnare ar trebui să reprezinte o preocupare majoră pentru pensionarii pre-pensionari. Pentru a înțelege conceptul, gândiți-vă la portofoliul dvs. ca un coș de 100 de acțiuni, în valoare de 50 de dolari fiecare. Pentru a vă satisface cheltuielile în fiecare an, va trebui să retrageți 100 $ sau două acțiuni. Cu toate acestea, dacă valoarea acestor acțiuni scade la 25 USD, va trebui să retrageți patru anul viitor. În viitor, veți continua să retrageți mai multe acțiuni dintr-un număr mai mic de acțiuni în ansamblu. Acest risc poate fi devastator pentru pensionarii recenti, deoarece nu au prea mult timp pentru ca portofoliile lor să crească dacă și când piața revine.

Garantarea unei porțiuni din venitul dvs. viitoare reduce expunerea dvs. la riscul secvențial, eliminându-l din volatilitatea pieței.

3. Oferiți confort psihologic

Știm cu toții că investițiile pentru pensionare pot fi impozite mental și emoțional. Acesta este un alt motiv pentru care unii pensionari folosesc o parte din activele lor pentru a cumpăra un salariu fix. Un studiu din 2012 de la firma de consultanță Towers Watson a arătat că pensionarii cu venituri anuale au fost mai fericiți decât cei fără.

Când aveți o anuitate de venit, aveți un salariu fix, care nu se va epuiza. Alocarea unora dintre activele dvs. unei anuități de venit astăzi vă poate aduce pacea minții pentru viitor.

Înțelegerea compromisurilor

Înainte de a cumpăra o anuitate de venit, asigurați-vă că înțelegeți pe deplin dezavantajele asociate cu aceste produse, inclusiv costul protecției împotriva inflației și lipsa de lichiditate.

Pe piața de astăzi, majoritatea companiilor de asigurări oferă opțiuni pentru a include protecția împotriva inflației - o ajustare anuală a costului vieții pentru plățile anuitate - cu anuitatea dvs. de venit, dar poate fi scumpă, deci este esențial să înțelegeți mecanica și costurile asociate această opțiune.

În plus, majoritatea anuităților de venit nu vă permit să accesați capitalul înainte de prima plată programată. Asigurați-vă că aveți suficiente fonduri lichide pentru acoperirea cheltuielilor neprevăzute până atunci.

Găsirea sfaturilor de încredere

Dacă intenționați să cumpărați o anuitate de venit, obțineți cotații de la mai multe companii de asigurări. De asemenea, trebuie să vă asigurați că agentul dvs. se angajează să acționeze în interesul dumneavoastră. Agenții de asigurări trebuie să fie autorizați să vândă produse anuale și să primească o comision fix pe fiecare vânzare. Solicitarea fiecărui agent să-și dezvăluie despăgubirile pentru produsele sale vă permite să evaluați sfatul și să luați decizia cea mai bună pentru dumneavoastră.

Nimish Shukla este co-fondator și COO al companiei Abaris Financial, un furnizor online de anuități de venit, în New York. Pentru mai multe informații, vizitați www.myabaris.com.

Acest articol apare și pe Nasdaq.

Imagine prin iStock.