Căsătoria leagă cuplurile în dragoste, nu scorul de credit

De Tracy Becker

Aflați mai multe despre Tracy pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Multe cupluri au concepția greșită că căsătoria își va lega scorurile de credit împreună, pentru mai bine sau pentru mai rău, creând un scor mediu combinat pentru aprobările de finanțare. Acest lucru nu poate fi mai departe de adevăr.

Chiar dacă unele finanțe, cum ar fi conturile comune, pot fi combinate, este totuși extrem de important ca fiecare soț să aibă un scor mare, independent FICO. În caz contrar, cuplurile se pot confrunta cu multe obstacole cu creditul lor atunci când aplică pentru împrumuturi, cum ar fi o ipotecă pentru noua lor casă.

Atunci când se aplică pentru o ipotecă, cuplul întâmpină întâi problema de compensare cerințele de credit pentru împrumut. Aceste cerințe variază în funcție de împrumut, însă scorurile FICO trebuie în general să fie mai mari de 580 pentru finanțarea administrației federale pentru locuințe sau 720 și mai mult pentru împrumuturile convenționale. În cele mai multe cazuri, scorurile mai mari și cele mai bune credite egalează costurile mai mici pe un împrumut.

Din păcate, scorurile cuplurilor nu sunt în medie sau combinate după căsătorie. În cazul în care un soț are un scor fantastic de 800, scorul celuilalt partener de 500 va fi folosit pentru a determina calificarea și prețurile. În acest caz, scorul de 800 ar fi lipsit de sens.

Atunci când aprobă o ipotecă, creditorii se uită și la alți factori în afară de scorurile de credit, cum ar fi venitul stabil și sigur. De obicei, valoarea casei, veniturile soților și sarcina datoriei solicitanților trebuie evaluate pentru acordarea de credite. Din păcate, pentru majoritatea americanilor, nu există nicio modalitate de a părăsi venitul unui soț cu un scor proastă din ecuație.

Deși veniturile unui cuplu se pot califica pentru un credit ipotecar, aceștia încă mai pot avea probleme cu creditul. Chiar dacă cele mai bune rate nu sunt determinate exclusiv de credit, în cazul în care creditul unui singur soț nu îndeplinește cerința de împrumut, cuplul va ajunge să plătească rate ridicate ale dobânzii, indiferent de scorul mare al celuilalt soț. Acest lucru ar putea duce la plata a sute de mii de dolari în taxe suplimentare în timpul perioadei de viață a ipotecii sau la o respingere completă pentru aprobarea împrumutului.

Cu toate acestea, există unele pozitive pentru cuplurile care au credit separat. Dacă creditul este păstrat separat - cu împrumuturi minime comune sau co-semnatare - un cuplu poate sacrifica creditul unei singure persoane în perioadele grele, în loc să distrugă pe amândouă. De exemplu, într-o perioadă de venituri pierdute, plata facturilor târzii sau neplata datoriilor pentru titularul principal de credite va distruge doar creditul respectivului individ. Acesta este un motiv foarte important pentru a păstra cât mai multe conturi separate.

Este aproape imposibil să trăiți fără credit în aceste zile, așa că este foarte important să păstrați cel puțin un scor sănătos în timpurile stâncoase. Cuplurile ar trebui să planifice acest lucru în avans, deoarece vremurile grele se pot întâmpla în mod neașteptat. Deoarece finanțele sunt cel mai mare criminal al căsnicilor, stabilirea scenei pentru o plimbare mai puțin proastă poate salva mult mai mult decât extra-dolar cheltuit.

De asemenea, în cazul în care momentele stâncoase sau alte probleme stabilesc scena pentru o divizare, creditul separat va însemna și distrugerea mai redusă a scorului, deoarece mulți avocați ai divorțului sugerează că nu plătesc datorii comune până când nu se finalizează un acord. Atunci când fiecare soț este singurul responsabil pentru plata propriilor credite la timp, este mai puțin probabil ca fie să nu mai plătească atunci când avocatul divorțului face această cerere. Odată ce divorțul este încheiat, creditarea săracă doar adaugă mai multe traume și obstacole în calea continuării vieții.

Cuplurile ar trebui să vorbească cu un expert financiar sau de credit pentru a vă asigura că evită orice probleme cu scorurile de credit sau de finanțare.