Milenienii, ia această lecție de economii de la pensionari

Mulți au mers la această întrebare; puțini au fost suficient de norocoși să răspundă la aceasta: să câștige câștigurile loterie ca o sumă forfetară sau anuitate?

Ca și în cazul oricăror decizii financiare, există argumente pro și contra pentru ambele părți. Dar pro-ul la o sumă forfetară este adesea același ca și con: Tu poți lua acești bani și fugi. Pentru unii, asta înseamnă să o investiți; pentru alții, înseamnă că tapetarea casei lor cu facturi de 100 de dolari.

Un sondaj MetLife recent a subliniat modul în care această alegere se estompează atunci când vine vorba de pensionare: Unul din cinci pensionari care și-au luat pensia sau planul de contribuții definite, cum ar fi un 401 (k), ca o sumă forfetară a epuizat-o într-o medie de 5 ½ ani.

Lecția pentru milenare și cei care economisesc încă: Când aveți dubii, țineți banii pe care i-ați rezervat pentru pensionare sau banii pe care doriți să le rezervați pentru pensionare, din mâinile dvs.

Există multe modalități de a face acest lucru, dar aici sunt cinci.

1. Blocați acele bani în sus

Scopul este de a face economiile la pensie ca fiind inaccesibile cât mai mult posibil până când aveți nevoie de ele. Puteți realiza acest lucru prin plasarea dvs. într-un cont individual de pensionare sau un cont 401 (k).

Ambele, în general, penalizează utilizatorii care utilizează bani înainte de vârsta de 59 ½ ani. Un Roth IRA este cel mai flexibil: puteți obține în orice moment contribuții, dar nu câștiguri. Dar, dacă luați o distribuție timpurie de la IRA tradițional sau 401 (k), veți plăti aproape întotdeauna o penalizare de 10%. Lista excepțiilor este scurtă.

S-ar putea suna ca un bummer, dar IRS vă face o favoare - bani de pensionare ar trebui să fie pentru pensionare. Și s-ar putea să vă gândiți de două ori la o distribuție timpurie, dacă aceasta înseamnă că se desprinde o bucată de numerar pentru IRS.

2. Dați 401 (k) o creștere

Dacă ați obținut vreodată o majorare și imediat ați simțit că nu ați făcut-o, înțelegeți conceptul de inflație a stilului de viață. Banii suplimentari se pot transforma rapid în cheltuieli suplimentare, mai degrabă decât economii sau camere de respirație în bugetul dvs.

Bineînțeles, banii suplimentari pot, de asemenea, să facă un buget viabil sau să ajute la plata datoriilor. Dar dacă sunteți pe o bază financiară solidă și bănuiți-vă că cheltuielile dvs. zilnice se vor aluneca încet până la nivelul acestei creșteri, conectați-vă la site-ul dvs. de furnizor 401 (k) și ajustați contribuția dvs. în sus, astfel încât cea mai mare parte a creșterii merge direct acolo.

3. Depuneți direct o sumă licitată

Vom ieși din sezonul de rambursare a impozitelor, dar este posibil ca acesta să nu fie ultimul tău eșec în acest an. Se întâmplă bonusuri și moșteniri și niciodată nu știi când acel bilet de avion va fi unul.

Există o mulțime de modalități de a investi bani în plus, dar dacă doriți să vă asigurați că banii sunt de fapt retrași din circuitul agricol, treceți-vă contul de verificare.

În cazul în care o restituire a impozitelor se apropie încă de dvs., cereți IRS să o depună direct; Unchiul Sam o va împărți chiar generos în trei conturi. (Prea târziu? Știți pentru anul viitor). Majoritatea companiilor permit angajaților să trimită o parte din bonusurile lor la 401 (k) și puteți avea o moștenire depusă la un IRA, presupunând că aveți suficiente compensații impozabile pentru a acoperi contribuția și rămâneți sub limita contribuției IRA.

4. Faceți o răsturnare directă de 401 (k)

Când părăsiți un loc de muncă, există, în general, câteva moduri în care puteți gestiona banii pe care i-ați acumulat într-un cont 401 (k): puteți să-l lăsați acolo unde este, să-l retrageți sau să-l dați peste un cont nou; fie un plan IRA, fie planul noului dvs. angajator, dacă planul acceptă transferuri.

Renuntarea sună la fel de distractivă până când luați în considerare costul: veți plăti o penalizare de 10% dacă este o distribuție timpurie, plus impozitele pe venit. Soldul de 10.000 $ 401 (k) poate deveni rapid 6.000 $ sau 7.000 $. Această lovitură de pedeapsă și impozitare se poate aplica și în cazul în care intenționați să răsturnați banii într-un IRA sau un nou 401 (k), dar pierdeți termenul de 60 de zile al IRS pentru a face acest lucru.

Linia de fund: toți am avut intenții bune, dar nu am reușit să le urmăm. Fă-ți o favoare - atât eul care plătește taxele de azi, cât și cel care dorește să se pensioneze mai târziu - și întreabă-i pe furnizorul tău 401 (k) să facă o răsturnare directă. Aceasta transferă banii în contul nou fără să vă atingă portofelul.

5. Salvați la începutul lunii

Nu trebuie să fiți un bugetar formalizat și calculat pentru a urma acest sfat: Puneți la o parte suma pe care doriți să o salvați în fiecare lună după primul dvs. salariu. Acest lucru vă face să economisiți înainte de a vă petrece, mai degrabă decât de a salva tot ce ai rămas - ceea ce este adesea nimic. Este un truc rapid care duce la un echilibru mult mai mare de cont.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.