12 Reguli de bani ale Thumb

Cele mai bune sfaturi financiare tinde să se aplice aproape tuturor. Nu aveți nevoie de o foaie de calcul de argumente pro și contra și de scenarii complexe. Ceea ce aveți nevoie este o regulă de bază.

Nu este nici o rușine în folosirea sfaturilor de o mărime. Un studiu al cadetilor din West Point, de exemplu, a constatat că regulile de predare au fost cel puțin la fel de eficiente ca și instruirea personală standard în creșterea gradului de cunoaștere și încredere a studenților, precum și dorința lor de a-și asuma riscuri financiare. Cercetătorii au constatat că regulile de bază ale banilor sunt mai eficiente decât prezența principiilor de contabilitate pentru proprietarii de întreprinderi mici din Republica Dominicană.

Iată câteva duzini de reguli simple de bani pe care le-am colectat de-a lungul anilor. (Acestea se referă la modul în care împrumutați și salvați. Dacă doriți doar să știți cum faceți bani, aveți o modalitate rapidă de a vă înscrie și sănătatea financiară.)

1. Creșteți economiile de urgență

Trebuie să puteți obține mâinile pe bani sau credite egale cu trei luni în valoare de cheltuieli. Sfatul pentru fondurile de urgență clasice - că aveți nevoie de trei până la șase luni de cheltuieli salvate - este mare, dar poate dura ani pentru a economisi atât de mult și aveți și alte priorități mai importante (a se vedea "pensionarea" de mai jos). În timp ce vă construiți depozitul de numerar, asigurați-vă că aveți un Plan B pentru o situație de urgență reală. Acestea ar putea fi bani într-un Roth IRA (vă puteți retrage contribuțiile în orice moment fără a plăti impozite sau penalități), spațiu pe cardurile de credit sau o linie de credit de origine nefolosită.

2. Salvați 15% pentru pensionare …

Dacă aveți un început târziu sau doriți să vă retrageți mai devreme, este posibil să aveți nevoie să salvați mai mult. Rulați cifrele din planul de pensionare. Pentru majoritatea oamenilor, 15%, inclusiv orice meci de companie, este un loc bun pentru a începe. Chiar dacă nu puteți salva cât trebuie, începeți undeva și ratați rata de economisire în mod regulat. Pensia ar trebui să fie prioritatea dvs. financiară de top. Nu puteți să vă întoarceți la meciurile pierdute ale companiilor, să pierdeți impozitele și să pierdeți anii pierduți atunci când banii nu câștigă venituri amânate din impozite.

3. … și nu atingeți acești bani

Lăsați bani de pensionare pentru pensionare. Când fondul dvs. de pensii este mic, s-ar putea să simțiți că cheltuirea nu contează. Așa. Taxele și penalitățile vă vor costa cel puțin 25% și probabil mai mult din ceea ce vă retrageți. În plus, fiecare $ 1 pe care îl scoateți vă costă între 10 și 20 de dolari în venituri viitoare de pensionare pierdute. Odată ce fondul de pensionare este mai mare, poate fi ușor să vă convingeți că există motive întemeiate să împrumutați sau să retrageți banii. Nu sunt cu adevărat. Lăsați banii în pace, așa că este acolo când aveți nevoie de ele. (Consultați "Cum se scrie un plan de pensionare.")

4. Salvați pentru colegiu

Obțineți obiceiul de a plasa cel puțin 25 de dolari pe lună pentru colegiu cât de curând copilul dumneavoastră se naște. Chiar și contribuțiile mici la un plan de economii 529 din colegiu se pot adăuga în timp - poate diferența dintre alegerea celei mai bune școli și alegerea unei școli pe baza pachetului său de ajutor financiar. (Dar dacă trebuie să alegi, economisirea este mai importantă. Copiii tăi pot obține întotdeauna împrumuturi pentru studenți, dar după cum probabil ai auzit, nimeni nu te va împrumuta pentru pensionare.)

5. Planificați și gestionați împrumuturile pentru studenți

Împrumutul dvs. total nu trebuie să depășească ceea ce vă așteptați să faceți primul an în afara școlii. La ratele dobânzilor de astăzi, acest lucru vă va asigura că puteți plăti ceea ce datorați în termen de 10 ani, păstrând plățile sub 10% din venitul dvs., care este considerat o rată de rambursare accesibilă. Dacă nu v-ați limitat împrumutul și acum vă luptați? Aveți opțiuni. (Consultați "Găsiți cel mai bun plan de rambursare a împrumutului pentru studenți.")

6. Mașini: Cumpărați și o conduceți timp de 10 ani

Vehiculele noi sunt minunate, dar sunt scumpe și pierd o sumă uimitoare de valoare în primii doi ani. Permiteți altcuiva să plătească pentru această depreciere și să profite de faptul că automobilele de astăzi mai bine construite pot funcționa bine timp de cel puțin un deceniu, dacă sunt întreținute corespunzător. Puteți salva sute de mii de dolari în timpul vieții de conducere în acest fel. (Consultați "Cum să cumpărați o mașină second hand.")

7. Împrumuturi auto: Utilizați regula 20/4/10

În mod ideal, nu veți împrumuta bani pentru a cumpăra un activ care pierde valoare, dar este posibil să nu puteți întotdeauna să plătiți în numerar pentru o mașină. Dacă nu puteți, protejați-vă de depășirea cu 20% în jos, limitând împrumutul la patru ani și limitați plata lunară la maximum 10% din venitul brut. O plată mare în jos te împiedică să fii "sub apă" sau să dai mai mult pe mașină decât merită, imediat ce ieși din lot. Limitarea duratei împrumutului vă ajută să vă construiți mai rapid capitalurile proprii și reducerea dobânzii globale pe care o plătiți. În cele din urmă, limitarea dimensiunii plăților împiedică mașina dvs. să vă mănânce bugetul. (Consultați "Cum se construiește un buget.")

8. Faceți carduri de credit pentru tine

Dacă aveți un echilibru, căutați un card cu o rată scăzută, astfel încât să vă puteți achita mai rapid datoria și să nu vă deranjezi cu carduri de recompense chiar acum. Dacă plătiți integral în fiecare lună (cum ar trebui), găsiți un card de recompensă care returnează cel puțin 1,5% din cheltuielile pe care le cheltuiți. Ar trebui să revizuiți în mod regulat programele de recompense pentru a vă asigura că obțineți suficientă valoare din partea acestora. Programele se pot schimba, precum și cheltuielile și modul în care folosiți recompensele. (Pentru o abordare "optimizator leneș", verificați "Creditul Sean Talks: Cum îmi maximizez recompensele cu doar câteva cărți de credit").

9. Împărțiți-vă asigurarea

Acoperiți-vă pentru cheltuieli catastrofale, nu pentru lucrurile pe care le puteți plăti din buzunar. Asigurarea ar trebui să te protejeze împotriva lucrurilor mari - cheltuieli neașteptate care te-ar putea șterge financiar, cum ar fi arderea casei tale sau un accident de mașină care declanșează un proces. Doriți limite ridicate ale politicilor dvs. și deductibile mari. Cererile mici nu au un sens financiar pe termen lung. Puteți obține unele plăți mici de asigurare, însă riscați o creștere a ratei care ar putea să vă anuleze câștigurile.

10. Alegeți o sumă rezonabilă a ipotecii

Dacă nu vă puteți permite plata pe o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani, nu vă puteți permite casa. Este posibil să economisiți bani utilizând un alt tip de ipotecă, cum ar fi un împrumut hibrid care oferă o rată inițială mai mică. Dar dacă utilizați un împrumut alternativ, pentru că acesta este singurul mod în care puteți cumpăra casa pe care o doriți, este posibil să vă fi stabilit obiectivele prea mari. Un credit ipotecar care vă pune la dispoziție bugetul vă pune în pericol să vă îndreptați către o datorie din ce în ce mai profundă, mai ales atunci când adăugați toate celelalte costuri ale proprietății casei. (Citiți "Costurile imense, ascunse de a avea o locuință.")

11. Alegeți rata adecvată a ipotecii

Fixați rata pentru cel puțin atâta timp cât intenționați să fiți acasă. Planurile se pot schimba, evident, dar nu doriți să faceți un salt de plată mare pentru a vă forța să ieșiți dintr-o casă pe care ați sperat să o trăiți pentru anii următori. Dacă sunteți destul de sigur că vă veți mișca în cinci ani, un hibrid de cinci ani ar putea fi o opțiune bună. Dacă credeți că puteți rămâne 10 ani sau mai mult, luați în considerare opțiunea pentru o rată fixă ​​de 30 de ani. (Comparați tarifele pentru diferite tipuri de credite ipotecare.)

12. Înapoi-ardere aceste plăți ipotecare

Aveți mai multe lucruri de a face cu banii decât să plătiți un credit ipotecar cu o rată scăzută, cu posibilitate de deducere fiscală. Ștergerea ani de la ipotecare și economisirea de bani pe interese sună grozav. Dar, înainte de a lua în considerare efectuarea de plăți suplimentare pentru a reduce principalul dvs. de ipotecă, asigurați-vă că mai multe priorități importante sunt acoperite. Ar trebui să economisiți suficient pentru pensionare. Ar fi trebuit să plătiți toate celelalte datorii, deoarece cele mai multe alte împrumuturi au rate mai mari, iar dobânda nu este deductibilă. Ar fi de dorit ca acest fond de urgență să fie construit și să fie asigurat în mod adecvat. Dacă ați acoperit toate aceste baze și totuși doriți să vă plătiți ipoteca, aveți la ea.

Liz Weston este un planificator financiar și un cronicar certificat la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Actualizat la 30 martie 2017.