De ce asigurarea de viață ipotecară nu este ideală pentru majoritatea oamenilor

Atunci când se decide dacă să se achiziționeze asigurarea de viață, majoritatea consumatorilor se concentrează pe asigurarea de viață integrală vs. asigurarea de viață pe termen. Întreaga asigurare de viață este o politică care durează atâta timp cât un asigurat este în viață. Asigurarea de viață pe termen lung durează o perioadă de timp predefinită, cum ar fi 10 sau 20 de ani, și este adesea folosită pentru a asigura împotriva morții prematură a unui părinte în anumite etape ale vieții unei familii.

Există însă un alt subset al asigurărilor de viață, care acoperă anumite domenii de nevoie. Un tip proeminent este asigurarea de viață ipotecară, care ar duce la plata unei ipoteci la moartea deținătorului poliței de asigurare.

Aceasta este prezentată ca o modalitate de a acoperi un anumit element de bilet mare pentru un cost mai mic decât planurile tradiționale și mai cuprinzătoare. Cu toate acestea, criticii remarcă faptul că polițele de asigurare de viață ipotecară nu sunt mari pentru consumatori, deoarece, spre deosebire de planurile tradiționale, ele scad în valoare cu cât sunt mai mult deținute - deoarece acoperă numai datoria ipotecară restante la un moment dat.

L-am întrebat pe Paxton Kelso, consilier financiar și membru al rețelei noastre Ask a Advisor, despre faptul dacă asigurarea de viață ipotecară este o idee bună pentru consumatori.

Există anumite tipuri de asigurări de viață o idee bună?

Nu sunt un fan al restricțiilor privind modul în care cei dragi pot cheltui un beneficiu de asigurare de viață. Dacă aceste tipuri de caracteristici sunt adăugate ca parte a pachetului de asigurări de viață al angajatorului meu și sunt gratuite sau super-ieftine, minunate. Dar aș prefera să dețin o asigurare de viață pură pe care familia mea ar putea să o folosească așa cum o consideră potrivită, în loc să fie înghițită prin folosirea beneficiului pentru un anumit scop.

Plata unui credit ipotecar este un lucru bun, dar aș prefera să am o politică care să permită celor dragi să aibă mai multe opțiuni de decizie. De exemplu, eu sau soțul / soția nu ar putea dori să plătească casa în funcție de situația familiei sau dacă piața imobiliară nu este favorabilă pentru finalizarea ipotecii. S-ar putea să dorim să folosim beneficiile morții pentru alte lucruri.

Poate că există un moment în care asigurarea ipotecară are sens - tocmai nu am văzut-o încă. Aceasta ar putea depinde de costuri și de alte obiective și obiective pentru client.

Ce ar trebui să aibă în vedere consumatorii atunci când iau decizii privind asigurarea?

Începeți cu obiective și obiective. Pentru a mă folosi ca exemplu: dacă mi se întâmplă ceva, vreau să fiu finanțat de colegiu pentru copiii mei. Vreau să știe că tatăl lor dorea să se concentreze pe studii și oportunități de carieră. De asemenea, doresc ca soția mea să aibă o flexibilitate totală. Vreau ca ea să aibă opțiunea de a plăti casa, dacă are sens să o facă. Dar dacă ea decide că ar fi mai bine să nu muncească de 15-20 de ani (copiii noștri sunt 7 și 4), are nevoie de un tampon pentru pensionare. Acest tip de abordare nu ar fi posibil cu o poliță de asigurare de viață care restricționează opțiunile.

Orice sfaturi suplimentare pentru obținerea unei politici corecte?

Consilierul dvs. financiar sau agentul dvs. ar trebui să fie capabil și dispus să discute argumentele pro și contra despre toate scenariile. Adresați-vă întrebări specifice pentru a confirma faptul că obțineți transparență de la aceștia în ceea ce privește situația dvs.

Paxton Kelso este consilier de gestionare a averii și director al operațiunilor de asigurări de la Talis Advisors din Plano, Texas.