IRAs necondiționate: un cont de economii de pensii valoroase
Cont de Economii sau Depozit Bancar?
Cuprins:
- Ce este un IRA necondiționat?
- Beneficiul real al unui IRA necondiționat
- Conversia unui IRA necondiționat într-un IRA Roth
- Ce urmeaza?
- Afla cum și unde să deschidă un IRA
- Află mai multe despre diferitele tipuri de IRA
- Citiți îndrumările noastre pentru cum să vă investiți IRA
Există o mulțime de avantaje pentru a fi bogat și cel puțin un dezavantaj: la venituri mai mari, IRS vă închide din unele dintre cele mai mari beneficii ale conturilor individuale de pensii.
În mod specific, dacă câștigați prea mult pentru a contribui la un IRA Roth, există șanse mari să nu mai fi eligibil să deduceți contribuțiile la un IRA tradițional.
Introduceți IRA necondiționat, care are mai multe avantaje decât presupune numele.
Ce este un IRA necondiționat?
Dacă venitul brut modificat modificat în 2018 este mai mare de 199.000 de dolari ca fișă fiscală căsătorită sau mai mult de 135.000 $ ca un singur dosar, nu sunteți eligibil să contribuiți la un Roth IRA.
Un IRA tradițional nu are, din punct de vedere tehnic, limite de venit pentru eligibilitate, cum ar fi Roth IRA. Dar dacă sunteți acoperit de un plan de pensie la locul de muncă și câștigați prea mult pentru a contribui la un Roth IRA, câștigați prea mult pentru a vă deduce contribuțiile la un IRA tradițional.
»Vedeți aici limitele eligibile pentru IRA și limitele de venit
Asta vă lasă cu planul de la locul de muncă - pe care ar trebui să-l profitați în mod absolut, mai ales dacă angajatorul dvs. oferă dolari potriviți - și IRA necondiționat.
Numele îl oferă: O IRA necondiționată este o IRA tradițională pentru care nu vă deduceți contribuțiile. La suprafață, asta o face să pară orice cont vechi de investiții impozabile. Dar nu este pentru un singur motiv mare: deși nu există beneficii fiscale pentru a face contribuții, orice returnare a investiției pe care o veți câștiga în cont va fi amânată până când veți lua distribuții la pensie.
În acel moment, veți plăti impozite pe câștigurile din investiții, la fel ca la un standard IRA tradițional. Dar, spre deosebire de un cont standard, banii pe care i-ai contribuit ies fără taxe, pentru că nu ai luat o deducere atunci când ai introdus-o.
»Pariurile noastre pentru cele mai bune conturi IRA
Beneficiul real al unui IRA necondiționat
Amânarea impozitului pe veniturile din investiții este un avantaj, sigur. Dar luarea acelor câștiguri fără taxe este mai bună - și sărind prin câteva cercuri, puteți obține acest lucru cu ajutorul unui IRA necondiționat.
Cum? Prin convertirea banilor într-o IRA necondiționat la un IRA Roth. Aceasta este o mișcare pe care o puteți executa cu ușurință, chiar dacă câștigați prea mult pentru a fi altfel eligibil pentru contul Roth. Se numește un backdoor Roth IRA și nu este la fel de sinistru ca sună.
De ce nu plătiți impozitele astăzi și trăiți fără taxe la pensionare?
Joe Wirbick, Planificator financiar certificatDe fapt, este aprobat de IRS, iar Joe Wirbick, un planificator financiar certificat și fondator al Lancaster, Pennsylvania, firma de planificare financiară Sequinox, recomandă aproape universal. "Ar fi o mare greșeală să nu convertim", spune Wirbick.
Când faci contribuții la un Roth, o faci cu dolari după impozitare. Când convertiți contribuțiile necondiționate ale IRA la un Roth, convertiți și dolari după impozitare. Iar odată ce conversia este completă, orice creștere a investiției în cont poate fi extrasă ca distribuție calificată fără taxe.
Beneficiul care nu poate fi supraestimat, în special acum, când taxele sunt scăzute: spre deosebire de un IRA tradițional, nu vă loviți impozitele pe creșterea investițiilor pe drum, atunci când acestea sunt susceptibile de a fi mai mari. Le eviți complet.
"Dacă puneți bani într-o IRA necondiționat și nu o convertiți, toate câștigurile sunt amânate din impozite. De ce ați dori să plătiți mai târziu taxele? ", Spune Wirbick. "În practica mea, aș spune că 95% dintre persoanele pe care le întâlnesc nu se pensionează niciodată la un nivel mai scăzut de impozitare. De ce să nu plătiți taxele de azi și să trăiți fără taxe la pensionare?"
Conversia unui IRA necondiționat într-un IRA Roth
Cel mai bun mod de a converti banii într-o IRA necondiționat într-un IRA Roth este rapid, spune Wirbick. Asta pentru că o conversie Roth IRA are o zonă dificilă: necesită plata impozitelor pe orice bani neimpozitate înainte de a ateriza în contul Roth. (Acest lucru este chiar mai dificil dacă aveți și alte IRA - de exemplu, dintr-o răsturnare de 401 (k) - deoarece IRS analizează toate conturile combinate și conversia dvs. este impozitată pro-rata.Pentru mai multe detalii, citiți ghidul nostru complet pentru backdoor Roth IRAS).
"Nu există o regulă pentru cât timp trebuie să părăsiți [banii] acolo", explică Wirbick. "Dar dacă aveți noroc și începe să crească rapid, atunci când faceți conversia va trebui să plătiți impozite pe această creștere".
Aceasta nu este o problemă uriașă, dar simplifică lucrurile pentru a face contribuția întregului an la o dată și apoi a converti această sumă. (Contribuția maximă a IRA în 2018 este 5.500 $ sau 6.500 $ dacă ai 50 de ani sau mai mult). În general, poți părăsi IRA necondiționat, dacă vrei să dai din nou această manevră anul viitor, deși verifică-ți că furnizorul tău de cont nu necesită un echilibru minim.
Cele mai multe brokeri vă vor ajuta cu conversia și vă vor raporta orice taxă pe care o veți datora. Dar trebuie să țineți evidența câștigurilor și contribuțiilor pe cont propriu și să consultați un consultant fiscal pentru a vă asigura că ați raportat contribuții necondiționate și că ați finalizat corect conversia.
»Cum se convertesc la un IRA Roth în trei etape
În sfârșit, știți că aceasta este o mișcare pe care nu o puteți lua înapoi - începând cu anul 2018, nu puteți inversa o conversie. Dar Wirbick crede că este puțin probabil să vrei.
După reducerea impozitelor de 1,5 trilioane de dolari, el spune: "Taxele sunt în vânzare. Profită."
