Nu este foarte salvat pentru pensionare? Iată de ce și ce să faceți

Dacă vă străduiți să vă salvați pentru pensionare, aveți o companie: Doar jumătate dintre americani economisesc cel puțin 5% din veniturile lor, potrivit unui sondaj american Savings Week, și chiar că acesta nu este de 15%. America, se pare, nu salvează suficient.

Există o mulțime de motive pentru acest deficit: Creșterea lentă a salariilor, un sistem de educație financiară săracă și accesul limitat la planurile de pensionare la locul de muncă fac din listă. Dar, de asemenea, este mai distractiv să cheltuiți decât să salvați.

Și noi cheltuim, așa cum arată recent datele de capital personal. Consultantul robo-analizator a analizat 1 milion de conturi de utilizator atât din serviciul său gratuit de analiză financiară, cât și din oferta sa de gestionare a investițiilor plătite - aproape 150 de milioane de tranzacții în total - pentru a obține un loc în care să meargă banii noștri.

În primul rând, o avertizare rapidă

Utilizatorii de capital personal nu sunt toata lumea. În timp ce o mare parte din serviciul său de urmărire și analiză este gratuit, programul său de taxe pentru gestionarea investițiilor a fost scris în mod clar cu 1% în minte: există un nivel de 10 milioane de dolari și peste, dacă vă spun ceva.

Asta nu înseamnă că contul mediu deține atât de mult. Activele aflate în gestiune medie de 300.000 $ pe client. Dar cifra este încă ridicată printre robo-consilierii, care tind să atragă tineri, investitori noi. (La Betterment și Wealthfront, se înregistrează în medie 24.000 $ și respectiv 71.000 $).

Apoi, există simplul fapt că chiar și deținătorii de cont gratuit folosesc serviciul pentru a-și urmări cheltuielile, ceea ce le face spre deosebire de majoritatea oamenilor - care, bine, nu fac asta. Poate că din acest motiv, rezultatele cercetărilor s-au diferențiat puțin de cele mai multe atunci când vine vorba de salvarea pentru pensionare: Capitalul personal spune că în 42 din cele 50 de state, utilizatorii săi acordă prioritate contribuțiilor la pensie peste celelalte cheltuieli.

În afară de asta, există niște nuggeturi interesante aici cu care ne putem referi.

Confortul costă bani …

Multe dintre tendințele de cheltuieli observate în analiza Capitalului personal pot fi incluse într-o singură categorie: cheltuim bani pe lucruri care fac viața mai ușoară. Aceasta include plimbari cu masina, asa ca nu trebuie sa conducem, mâncare pe care nu trebuie sa o preparam si cafea pe care nu trebuie sa o facem.

Din conturile din analiză, persoana obișnuită a mâncat aproximativ 14 ori pe lună, cu o cheltuială totală de peste 380 de dolari. (După cum știți fără îndoială, există 30 sau, uneori, 31 mese festive într-o lună - aceasta este o parte importantă a acestora.)

Contul mediu a arătat, de asemenea, 322,47 dolari cheltuite pe alimente în fiecare lună, o sumă care poate părea scăzută până când considerați cheltuielile pentru restaurant.

Alte cheltuieli notabile în raport: 17,73 dolari pe lună la Starbucks, 68,96 dolari pentru servicii de partajare a călătoriilor precum Uber și Lyft și 475,79 dolari pe lună pentru călătorii. (Nu în categoria de confort, dar merită menționat pentru hilaritatea sa: Copiii, care nu fac viața mai ușoară, au costat contul mediu de 148,47 $ pe lună. Cei dintre noi care le cunosc sunt aproape 100 de ori prea mici.)

… și ne-ar putea costa la pensionare

Nu există nici un motiv să nu mâncăm ocazional sau să ne oprim pentru cafea pe drumul spre muncă. Dar, de asemenea, nu există nici un motiv să o faceți în fiecare zi - sau, în cazul acelor mese festive, în fiecare zi - dacă este în detrimentul economiilor pentru pensionare.

Cu excepția unui motiv, cel puțin dintr-o perspectivă financiară comportamentală: suntem mult mai probabil să punem dorințele de astăzi față de nevoile de mâine. Vrem să salvăm pentru pensie, dar am să amânați acest lucru.

Este ușor să ne convingem că mici cheltuieli aici și acolo nu fac nici o diferență, că o cafea de 3 $ nu va face sau nu va rupe pensia. Dar de fapt ar putea, în timp.

"Ne confruntăm cu o piață volatilă care nu este controlată de noi, dar cheltuielile noastre zilnice sunt ceva ce avem controlul asupra noastră. Și mai important, obiceiurile zilnice de cheltuieli au un impact real asupra sumelor de bani de care avem nevoie pentru a ne pensiona ", a declarat Bill Harris, CEO al Capitalului Personal, într-o comunicare despre date.

Luați în considerare acest lucru: doar 3 dolari salvat în fiecare zi este de 1.095 dolari pe an. Investiți în fiecare an la o rentabilitate de 7% și s-ar putea transforma în peste 165.000 de dolari în 35 de ani (în mare parte datorită interesului compus).

E suficient pentru pensionare? Nu. Dar s-ar putea să fie suficient pentru câțiva ani de pensionare, plus mai mult cu alte trucuri de cheltuieli. Tăiați lucrurile cu adevărat costisitoare, cum ar fi mesele afară, și veți fi într-adevăr de gătit - literal, dar este, de asemenea, aproape suficient pentru a maximiza un Roth sau IRA tradițional. Aceste contribuții ar putea ajunge la aproape 700.000 de dolari după 35 de ani.

Utilizați finanțarea comportamentală pentru a economisi mai mult

Dacă citiți acest lucru, s-ar putea să vă simțiți convinși. Dar există un decalaj mare între acestea și, de fapt, schimbarea acestor cheltuieli ingrașate și salvarea (sau nu salvarea) obiceiurilor. Pentru a completa acest lucru, putem folosi aceleași constatări privind comportamentul financiar în avantajul nostru.

Una dintre cele mai ușoare? Salvați viitorii dolari sau Save More Tomorrow, o teorie susținută de economiștii comportamentali Richard Thaler și Shlomo Benartzi. Aceasta folosește tendința noastră proastă naturală în favoarea noastră. Continuați să cheltuiți în mod normal, dar pentru a compensa acest lucru, salvați banii în plus care provin din câștiguri și bonusuri.Realizată în mod consecvent, aceasta este o modalitate reală de a construi avere - ar putea adăuga până la 1 milion de dolari prin pensionare, potrivit analizei noastre recente.

O altă sugestie este să ușurați cheltuielile, permițând angajatorului dumneavoastră să preia conducerea. Multe companii optează pentru înscrierea angajaților în 401 (k) automat. Unii chiar măresc automat contribuțiile angajaților cu un procent sau două în fiecare an.

În acest fel, economisirea mai multor bani devine o arsură lentă și nici măcar nu trebuie să decideți să o faceți. S-ar putea să nu observați că economisiți treptat un procent mai mare din venitul dvs. în timp; dacă vă simțiți stoarse, puteți reduce întotdeauna contribuțiile.

În cele din urmă, ia în considerare decalajul de empatie la cald. Această terminologie vine de la George Loewenstein, profesor de economie și psihologie la Universitatea Carnegie Mellon. Premisa de bază: Nu luăm cele mai bune decizii în căldura momentului. (De aceea, ați cumpărat o pungă de băuturi înghețate ultima oară când ați ajuns la magazinul alimentar foame). Aceste contribuții automate 401 (k) pot ajuta în acest sens, deoarece pot stabili un buget la începutul lunii care include economii un element rând. În acest fel, ați salvat înainte să începeți să cheltuiți.

»Estimați-vă economiile la pensie: Utilizați calculatorul 401 (k) al lui Investmentmatome

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Imagine prin iStock.