Miscări "inteligente" de bani care nu sunt atât de inteligente

Șansele de a câștiga o loterie sunt infinite. Cu toate acestea, în mod inevitabil, o face cineva. Inspirat de ideea unei plăți uriașe, milioane de oameni ard bani pe bilete de loterie.

Strategiile financiare de mai jos nu sunt la fel de mult ca o loterie. Mai mult de o mână de oameni pot beneficia de fapt. Dar mulți care sunt tentați să le folosească nu înțeleg cât de înalți sunt șansele de succes. Ceea ce pare să se deplaseze pe suprafața banilor inteligenți poate ascunde pericolele de dedesubt.

Folosind un împrumut de 401 (k)

Pitch: Fondurile pentru fondurile de pensii pot fi mai ieftine decât alte împrumuturi, iar debitorii plătesc dobânzi în loc să plătească un împrumutător.

Problema: Riscul ca un împrumut să se transforme într-o retragere este imens.

Un studiu publicat de Biroul Național de Cercetare Economică a constatat că 86% dintre lucrătorii care au primit împrumuturi în valoare de 401 (k) au dat faliment atunci când și-au părăsit angajatorul. Majoritatea planurilor impun debitorilor să-și plătească repede soldul după ce au renunțat, au fost concediați sau au fost concediați. Cei care nu pot fi considerați în lipsă. Banii datorate devin o retragere, declanșând impozite, penalități și pierderea potențială de zeci de mii de dolari în viitoarele câștiguri amânate din impozite.

Mai degrabă decât să întrebați dacă un împrumut de 401 (k) va fi mai ieftin, adevărata întrebare ar putea fi dacă împrumutul este mișcarea corectă deloc. Răspunsul este de multe ori nu. Împrumuturile pot masca depășirea cu care împrumutatul nu vrea să se confrunte.

Gândiți-vă la un împrumut de 401 (k) ca să vă puneți viitorul în cot. Dacă aveți un loc de muncă solid și un motiv convingător de a împrumuta, este posibil să meritați riscul. În caz contrar, nu este.

Investiți într-o anuitate variabilă

Pitch: Anuitățile variabile oferă o modalitate de amânare a impozitării pentru pensionare fără limite de contribuție. La pensionare, anuitățile pot oferi un flux de plăți pe toată durata vieții.

Problema: Spre deosebire de alte conturi de pensii, anuitățile variabile nu oferă o pauză fiscală. Contribuțiile nu sunt deductibile, iar retragerile sunt impozabile ca venituri. În plus, anuitățile variabile sunt mai scumpe decât fondurile mutuale.

O anuitate variabilă este un contract cu o societate de asigurări. Banii dvs. sunt investiți în fonduri mutuale care pot câștiga sau pierde valoare; aceasta este partea "variabilă". Odată ce plățile încep, asigurătorul promite, în mod normal, că va continua verificările pentru restul vieții dvs. sau pentru viața soțului dvs. sau a oricărei alte persoane pe care o desemnați. Dacă mori înainte de a începe să primiți plățile, moștenitorii dumneavoastră primesc un beneficiu de deces. Anumite anuități au, de asemenea, beneficii de viață care garantează anumite niveluri de venit.

Aceste beneficii se datorează costurilor. Rata medie anuală a cheltuielilor - costurile administrative și de exploatare deduse din randamentul dvs. - pentru o anuitate variabilă este de 2,27%, potrivit Morningstar, și a unor top 3%. Această cifră este comparabilă cu media de 0,63% pentru fondurile mutuale, potrivit Institutului de Investiții. Costurile ridicate pot reduce sumele acumulate de investitori pentru pensionare. Anuitățile variabile au adesea taxe de predare care iau o parte din retragerile anticipate. O taxă tipică de predare începe de la 7% în primul an și scade cu 1% pe an.

Investitorii ar trebui, de asemenea, să înțeleagă caracteristica de amânare a impozitelor este o sabie cu două tăișuri. Retragerile sunt impozitate la rate obișnuite ale veniturilor, care sunt de obicei mai mari - uneori mult mai mari - decât ratele câștigurilor de capital pe care oamenii le-ar putea obține dacă investesc direct în fonduri mutuale, mai degrabă decât printr-o anuitate variabilă.

Anuitățile variabile pot avea un loc în planurile dvs. dacă ați contribuit maxim la 401 (k) s și IRA, vă simțiți confortabil cu costurile mai mari și vă place ideea plăților pe întreaga durată a vieții. Dar nu trebuie să vă bazați numai pe sfatul unui cineva care profită dacă cumpărați unul. Luați prospectul de anuitate unui planificator financiar care plătește doar pentru o a doua opinie. De asemenea, verificați puterea financiară a asigurătorului cu agențiile de rating, cum ar fi A.M. Best, Fitch, Moody's și Standard & Poor's, deoarece eșecul său ar putea afecta capacitatea sa de a plăti beneficii.

Luând o plată forfetară

Pitch: Ai putea să plătești o sumă forfetară dintr-o pensie sau alt cont de pensionare și să o investești atât de bine încât să termini cu mai mulți bani decât ai obține de la un flux de plăți pe toată durata vieții.

Problema: Țineți mâinile de pe o oală mare de bani.

Potrivit unui studiu MetLife, mulți oameni care au luat sume forfetare au cheltuit sau au dat bucăți mari de plată și apoi și-au regretat acțiunile. Unul din cinci pensionari care au luat o sumă forfetară a trecut prin toate banii și a făcut acest lucru într-o medie de 5 ½ ani.

Dacă sunteți disciplinat și savvy de a investi și obțineți sfaturi bune, fără conflicte, luați o sumă forfetară poate funcționa. Dar dacă vă luptați să trăiți în limitele mijloacelor dvs., aveți o istorie de suflare prin vânturi sau sunteți un novice la investiții, plățile pe durata vieții sunt calea de urmat.

Liz Weston este un planificator financiar și un cronicar certificat la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Stare de nervozitate: @lizweston .

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de către The Associated Press .