5 întrebări care trebuie luate în considerare înainte de utilizarea decontării datoriei

Când facturile de pe cardul dvs. de credit se îngroapă și nu aveți prea multe speranțe să le plătiți vreodată, opțiunea care vine cu cel mai mare risc se poate simți ca singura alegere.

Acest lucru este adesea cazul celor care se gândesc la decontarea datoriei, în cazul în care o companie oferă scutirea de datorii prin negocierea cu creditorii dvs. pentru a accepta plăți mai mici. Alegerea acestei opțiuni poate apărea cu capcane și ar trebui să fie o ultimă soluție dacă aveți nevoie de ajutor pentru a rezolva problema facturilor cu card de credit coplesitoare, spun experții financiari. Efectuarea de due diligence vă poate ajuta să determinați dacă este alegerea potrivită pentru dvs.

Iată cinci întrebări pe care trebuie să le întrebați înainte de a vă înscrie pentru un plan de decontare a datoriilor.

Cât va plăti?

Persoanele care finalizează un plan de decontare a datoriilor ajung în mod obișnuit să plătească 65% până la 80% din suma pe care o datorau atunci când s-au înscris, spune Steven Boms, consilier al Consiliului American de Credite Feroviare, o coaliție a industriei de compensare a datoriilor. Această sumă include comisioanele de serviciu ale societății de decontare a datoriei, de obicei aproximativ 20% până la 25% din soldul înscris.

Acesta este modul în care industria câștigă bani, deși unele companii, la stabilirea unui cont, percep un procent din suma pe care o negociază din datoria dvs. inițială, ceea ce limitează taxele de serviciu pe care le plătesc consumatorii, spune Michael Bovee, un antrenor de decontare a datoriei.

Puteți să eliminați o taxă de decontare a datoriilor dacă negociați cu creditorii și unii creditori încurajează consumatorii să îi contacteze direct înainte de înscrierea unei terțe părți.

Va avea aceasta grijă de toată datoria mea?

Consumatorii care finalizează un program de decontare a datoriilor se termină, de regulă, în doi sau cinci ani, spun Boms. Timpul depinde de numărul de conturi, de soldurile datorate și de capacitatea clientului de a rezerva bani de decontare. Companiile de decontare a datoriei solicită deschiderea unui cont în care depuneți bani care urmează să fie alocați spre decontare.

Completarea unui program de decontare a datoriilor poate fi dificilă pentru mulți. Raportul din februarie 2018 al Consiliului American de Credite Feroviare a arătat că doar peste 50% din conturile înscrise în decontarea datoriilor la începutul anului 2013 au fost decontate până la 31 martie 2017. O mână, aproximativ 3%, erau încă active și peste 40 % a fost reziliat, ceea ce înseamnă că clientul sa retras din program înainte ca datoria să fie achitată. Datele cu privire la numărul de clienți pe care îi plătesc toate datoriile înscrise nu au fost disponibile, a spus Boms.

De ce consumatorii se retrag înainte de a se stabili? Centrul nonprofit pentru Credite Responsabile arată că consumatorii care nu își pot plăti facturile ar putea să nu poată ține pasul cu plățile în contul de decontare. Sau ar putea fi nevoiți să renunțe la procesele cu creditorul în cazul în care creditorul dă în judecată mai degrabă decât se soluționează.

Vor negocia creditorii mei?

Politicile privind tranzacțiile cu societățile de decontare a datoriei diferă de la emitenții cărților de credit. Unii, precum Bank of America și Capital One, vor negocia cu consimțământul clientului; unii, cum ar fi American Express, declară că nu vor negocia cu companiile de decontare a datoriilor.

O societate de decontare a datoriei vă poate rezolva datoria în cazul în care creditorul inițial nu va negocia. Trebuie doar să așteptați până când emitentul își scrie datoria ca o pierdere - de obicei după 180 de zile de neplată - și o vinde unei terțe părți, probabil unei firme de avocați sau unui colector de datorii. Dar așteptarea unui "debit-off" poate face procesul să meargă mai mult, ceea ce va afecta scorul dvs. de credit.

Care este impactul asupra scorului meu de credit?

Când vă înscrieți pentru decontarea datoriilor, nu mai plătiți facturile cărților de credit, ceea ce poate determina comisioane cu întârziere care se adaugă numai la soldul dvs. Asta nu contează prea mult dacă datoriile se ajustează, dar dacă nu o face din vreun motiv? Veți datora acel echilibru mai mare al cărților de credit, potrivit Centrului de Credite Responsabile.

Între timp, chiar și o plată ratată va afecta creditul dvs., iar o taxă de plată o va afecta și mai mult; semnul negativ poate apărea în raportul dvs. de credit timp de șapte ani.

După o plată, oricine vă păstrează datoria vă poate da în judecată să îl colectați, ceea ce va duce la costuri suplimentare și poate duce la închiderea salariilor dacă pierdeți. De asemenea, judecățile vă pot deteriora creditul.

Este soluționarea datoriilor mai bună decât alte opțiuni de scutire de datorii?

Luați în considerare toate opțiunile, spune Bovee, incluzând falimentul capitolului 7, pe care el îl numește "campionul grea în reducerea datoriilor". Alte alternative includ planurile de gestionare a datoriei, consilierea cu creditele sau negocierea directă cu creditorii dvs.

Bovee recomandă consultări cu experți, cum ar fi avocații de faliment sau agențiile de credit-consiliere, pentru a înțelege modul în care funcționează fiecare opțiune și pentru a determina ce are sens pentru dvs. Decontarea datoriilor cu o companie ar trebui să fie o ultimă soluție, spune el.

"Consumatorii ar trebui să-și facă temele pentru a-și evalua opțiunile", spune el. "Nu vorbi doar cu un tip care încearcă să vă vândă un widget."