Salvați pentru pensie - sau colegiul meu pentru copii?

În bătălia cu privire la obiectivele de economisire, lipsa feței este mai plină de emoție pentru părinți decât cea dintre pensionare și colegiu.

Prioritizarea pensionării poate simți ca sacrificarea viitorului copilului dumneavoastră, mai ales atunci când vă simțiți sigur - așa cum mulți dintre noi fac - că el sau ea este obligat pentru Ivy League.

Dar orice consultant financiar vă va spune că, emoțiile deoparte, decizia financiară prudentă este să vă puneți mai întâi pe voi înșivă. Aceasta este o directivă pe care părintele o poate simți în mod distinct neconfortabil, dar pe hârtie este alegerea evidentă: există un ajutor financiar pentru colegiu. Unele dintre ele, cum ar fi bursele și bursele, nu trebuie nici măcar să fie rambursate.

Dar nimeni nu va oferi să vă ajute să vă finanțezi pensionarea. Mai întâi, economisirea colegiului ar putea însemna o viață retrasă a conservelor și a locurilor de muncă cu jumătate de normă.

"O mare parte din aceasta se referă la cât de mult din povara pe care o ocupați", spune Richard Russo, consultant financiar cu Clarity Financial din Houston. "Aveți 100% din povara pensionării; nu trebuie să suporți 100% din povara pentru colegiu."

Nu trebuie, dar mulți părinți încă mai doresc și, în acest scop, există modalități de a împărți diferența și de a vă lăsa loc de manevră.

Luați 401 (k) de potrivire de dolari

Un meci de angajator nu este ceva de care ar trebui să vă îndepărtați vreodată, și asta înseamnă să contribuiți cel puțin la 401 (k) pentru a captura acele dolari. Cele mai comune 401 (k) meci în aceste zile este dolar pentru dolar până la primele 6% contribuit, care este o sumă semnificativă de bani.

Nici măcar nu ar trebui să luați în considerare alte goluri până când nu ați lovit acel meci pentru anul respectiv.

Aceasta este plasa dvs. de siguranță pentru pensionare; nu puteți să-l utilizați pentru a finanța educația copilului dumneavoastră, cu excepția cazului în care sunteți pregătit să plătiți impozit pe venit pe care îl retrageți, plus o penalizare de 10%.

Începeți să salvați cât de repede puteți

Cea mai bună modalitate de a salva pentru orice obiectiv este de a pune banii devreme și de multe ori. Cu cât copilul mai mic este atunci când începeți să salvați, cu atât mai puțin trebuie să economisiți în general și cu atât mai mult puteți să vă retrageți.

Vă mulțumim pentru un interes sporit: dacă obiectivul dvs. global este de a trage împreună 100.000 de dolari într-un fond de colegiu, începând să economisiți cu 18 ani pentru a cheltui înseamnă că câștigurile din investiții vor alcătui aproape jumătate din această sumă finală și va trebui să economisiți mai puțin de 250 USD o luna. Dacă aveți un total de 1.000 de dolari pe care îi puteți permite să le puneți în fiecare lună, puteți pune doar un sfert din acesta spre colegiu și puteți continua să faceți o cale bună. (Pentru înregistrare, dacă ați pus în mod consecvent celelalte 750 de dolari într-un cont de pensionare în fiecare lună, ați avea 1,3 milioane de dolari după 35 de ani, ceea ce nu este un vas mic.)

Dacă începeți să salvați doar când copilul dvs. se apropie de vârsta juniorului, pe de altă parte, atingerea obiectivului de 100.000 de dolari va necesita întreaga sumă de 1.000 de lire pe lună, deoarece veți avea mult mai puțin timp ca acesta să câștige interes și să crească.

Luați în considerare un Roth IRA pentru flexibilitate

Un plan 529 este, în general, considerat cel mai bun vehicul de economii în colegiu. Este avantajat fiscal - atât federal, cât și în unele state - și are limite mari de contribuție. Dar este, de asemenea, destul de inflexibil în sensul că banii trebuie utilizați pentru cheltuieli educaționale calificate. Dacă copilul dvs. decide să nu participe la facultate, puteți schimba beneficiarul; dacă nu este o opțiune și trebuie să retrageți banii, veți plăti o penalizare de 10% și impozite pe venit.

De aceea, ideea utilizării unui Roth IRA deține apă, mai ales atunci când copiii dumneavoastră sunt tineri și este posibil să vă lansați doar cariera sau să vă întindeți un singur venit. Roth permite distribuiri de contribuții în orice moment, fără impozite sau penalități.

"Spun părinților, nu trebuie să puneți totul într-un 529 chiar acum. Începeți cu un Roth și acest lucru vă oferă timp pentru a vă evalua situația financiară și potențialul carierei dvs. ", spune Russo.

Pe masura ce cresc copiii tai, poti sa-ti ajustezi asteptarile si sa hotarasti ca un colegiu comunitar de doi ani sa inceapa este o modalitate buna de a pastra costurile sub control. Sau venitul dvs. poate crește substanțial în timp, slăbind tensiunea dintre aceste două obiective de economisire. Sau puteți decide să vă poziționați bine pentru pensionare și doriți să ridicați eforturile de economii de la colegiu deschizând astfel 529.

"Un IRA Roth este o cale de echilibru. Chiar vrei ca un IRA Roth să fie pentru pensionare, dar din punct de vedere psihologic, știi că dacă ai nevoie să-l atingi pentru educație, poți ", spune Russo.

Linia de jos

Un lucru pe care mulți părinți nu reușesc să-l realizeze în acest moment este că economisirea pentru colegiu în detrimentul pensionării tale se poate întoarce cu ușurință: dacă nu reușești să economisesti suficienți bani pentru a-ți susține, poți să te bazezi pe copilul tău în timpul pensionării. Aceasta este o întindere pentru chiar un salariu Ivy-League și nu este o povară pe care vreți să o suporte copilul dumneavoastră.

Mai multe de la Investmentmatome:

• Site-ul nostru 529 Tool
• 529 Reguli de planificare
• Calculator de economii pentru pensionari

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @arioshea .

Imagine prin iStock.