În 60 de cuvinte, ce trebuie să știți despre cardurile de credit

Mulți americani nu înțeleg insultele și cărțile de credit și scorurile, potrivit rezultatelor unui sondaj realizat recent de Investmentmatome, realizat de Harris Poll. Dacă sunteți unul dintre ei, este posibil să luați decizii privind cardurile de credit pe baza unor informații nepotrivite, care ar putea să vă coste.

Dar puteți afla toate lucrurile foarte importante în doar câteva minute.

Acesta este conceptul din spatele cărții Harold Pollack și Helaine Olen, "Cartea Index", "Planul Financiar One-Page" al lui Carl Richards și alții. Cadrul este simplu, dar puternic: În loc să analizați în detaliu fiecare detaliu al finanțelor personale, concentrați-vă pe cele mai importante linii directoare. Procedând astfel, separați sfatul bun de cel rău, "trebuie să știe" de la "bine să știe".

Abordarea pare să imite modul în care ne gândim la deciziile financiare. Obiceiurile mele de carduri de credit sunt conduse de câteva adevăruri simple - nu de un viscol de fapte amestecate cu câteva presupuneri. Pentru a renunța la strategia cărții de credit în ceva ce puteai citi în timpul unei plimbări cu liftul, am decis să dau seama ce sunt acele adevăruri.

Începând cu elementele de bază

"Nu este ceea ce nu știți că vă face probleme. Este ceea ce știi cu certitudine că nu este așa ", spune linia citată de Mark Twain. Același lucru se poate spune despre cardurile de credit. Atât de des, când vine vorba de credit, avem tendința de a ne baza pe ipoteze. Poate pentru că nu am avut întotdeauna faptele. Până în anul 2000, majoritatea dintre noi nu aveau cum să ne verificăm propriile scoruri FICO. Și până în 2009, cardurile de credit au prezentat puține informații. Acum, că sunt disponibile mai multe informații, este timpul să renunțăm la ipoteze și la zero în fapte.

Cu toate că toate aceste informații sunt drăguțe, iată ce trebuie să știți cu adevărat:

Nu trebuie să plătiți dobânzi

Mulți oameni nu-și dau seama că plata integrală a dobânzilor la cumpărături este complet evitabilă: trebuie doar să plătiți factura în întregime, la timp. Aproximativ 30% dintre americani consideră că titularul cardului de credit începe să acumuleze dobânzi la achizițiile de cărți de credit imediat după efectuarea unei achiziții, conform studiului Investmentmatome. De fapt, este posibil să aveți până la 50 de zile să plătiți factura fără dobândă. Rata procentuală anuală a achizițiilor nu începe să se acumuleze decât după o perioadă de grație fără dobândă de 21 până la 25 de zile de la încheierea ciclului de facturare. Aveți posibilitatea să evitați achiziția APR total prin plata integrală a facturii cardurilor de credit până la data scadenței.

Aveți multe scoruri de credit

Nu aveți un singur scor de credit - aveți multe. Acest număr din trei cifre ar putea fi diferit în funcție de locul de proveniență și de algoritmul de notare utilizat. Trei birouri de credit - Experian, Equifax și TransUnion - colectează date și fiecare poate obține o viziune puțin diferită asupra finanțelor tale. Apoi, există mai mulți algoritmi de notare, cum ar fi FICO sau VantageScore, și diferite versiuni ale acestor algoritmi. Unii creditori pot utiliza versiuni mai vechi, în timp ce alții folosesc cele mai recente.

În consecință, toți avem zeci de scoruri de credit, în funcție de sursa datelor și de modul în care datele sunt crăpate. Dar, deoarece datele colectate de fiecare birou reflectă același lucru - activitatea dvs. financiară - și deoarece mulți dintre algoritmi folosesc valori similare, aceste scoruri sunt de obicei în același interval general.

Este important să păstrați toate aceste scoruri ridicate, deoarece acestea vă pot ajuta să vă calificați pentru rate de dobândă mai mici la împrumuturi și, în multe state, să ridicați primele de asigurare pentru mașini. Cel mai vechi algoritm, cel pe care creditorii îl folosesc cel mai mult, este de la FICO. Acesta măsoară bonitatea dvs. prin aceste valori:

• Istoricul plăților, 35%. Plățile cu întârziere de peste 30 de zile pot afecta creditul.
• Sume datorate, 30%. Cu cât sunt mai mici soldurile, cu atât mai bine. Folosirea a mai puțin de 30% din limita de credit pe fiecare card este o orientare bună, deși nu este o regulă greu.
• Durata istoriei creditelor, 15%. Conturile vechi în stare bună vă pot ajuta să obțineți scorurile. Este, în general, o idee bună să țineți cărțile deschise, chiar dacă nu le folosiți - cu excepția cazului în care cardul vine cu o taxă anuală. În acest caz, cereți emitentului să transforme contul într-un card fără taxă sau să îl închidă și să ia lovitura.
• Credit mix, 10%. Având diferite tipuri de datorii - cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto - vă puteți îmbunătăți scorurile.
• Credit nou, 10%. Deschiderea unei noi linii de credit declanșează o anchetă dificilă, care poate determina scorurile dvs. de credit să scadă temporar cu câteva puncte.

" MAI MULT: Cum să obțineți rapoartele de credit gratuit " MAI MULT: Care carduri de credit oferă scoruri gratuite FICO?

Taxele anuale pot fi recompensatoare

Aproximativ 27% dintre americani au răspuns că obținerea unui card de credit cu o recompensă anuală nu merită niciodată, potrivit studiului. Dar, uneori, beneficiile pe carduri cu comisioane anuale pot depăși costurile. De exemplu, spuneți că aveți un card care oferă 6% din nou în supermarkete pentru cheltuieli de până la 6.000 $, cu o taxă anuală de 75 USD. Dacă ați depășit această categorie de cheltuieli, veți avea în continuare recompense de 285 USD, chiar și după scăderea taxei anuale. Este mai mult de două ori recompensele pe care le obțineți pentru a efectua aceleași achiziții pe o cartelă de numerar 2% cu plata forfetară, fără o taxă anuală. În acest caz, cardul cu taxa anuală ar oferi o valoare mai generală.

Recompensele cardurilor de credit nu sunt foarte bune pentru toată lumea.Mulți vin cu APR mai mari, ceea ce poate face costisitor să poarte datorii. Dacă nu vă așteptați să plătiți integral factura cardului dvs. de credit în fiecare lună, este posibil să fiți mai bine cu un card care oferă o perioadă de promovare promoțională de 0% sau un interes scăzut în curs de desfășurare.

" MAI MULT: Site-ul nostru recompensează cele mai bune cărți de credit

Gestionarea cardurilor de credit, pe scurt

Să răspundem la această întrebare cât mai simplu posibil: Ce trebuie să facă oamenii pentru a obține o mai bună valoare din cardurile lor de credit?

În 60 de cuvinte, iată-mi:

Plătiți cardurile de credit la timp și în întregime în fiecare lună.

Obțineți un card de credit care se potrivește obiceiurilor dvs. de cheltuieli și vă oferă beneficii pe care le veți folosi.

Plătiți o taxă anuală numai dacă valoarea recompenselor și a avantajelor depășește taxa.

Îmbunătățiți-vă creditul, menținându-vă soldul sub 30% din limita fiecărui card.

Păstrați-vă vechile conturi de cărți de credit active.

Nu aveți nevoie să știți toate răspunsurile pentru a gestiona eficient cardurile de credit. Uneori ai nevoie doar de o împingere în direcția corectă.

Acest articol apare și pe The Huffington Post.