Este datoria studentului de împrumut o "datorie bună"?

Când împrumutați bani pentru a plăti pentru colegiu, două cuvinte vă pot ajuta să faceți pace cu împrumuturile dvs. de student: o datorie bună.

Atunci când experții financiari folosesc expresia "datorii bune", ei vorbesc de obicei despre datorii care au potențialul de a crea valoare în viitor. Acest lucru este în contrast cu ceva de genul datoriei cardurilor de credit, care într-adevăr vă lasă doar cu mai puțini bani și chiar vă poate păstra datoriile dacă plătiți doar minimul.

Dar chiar și datoria bună poate să vă deraieze finanțele dacă nu este corectă. Iată cum să vă asigurați că împrumuturile pentru studenți vă vor ajuta pe termen lung.

Păstrarea datoriilor bune nu merge rău

Chiar dacă există variații de-a lungul liniilor rasiale, sexuale și ocupaționale, este totuși o afirmație validă: beneficiarii de diplomă de licență de 25 de ani și mai mari câștigă mai mult de 2.260 dolari pe lună decât absolvenții de liceu, iar absolvenții colegiilor sunt mai puțin susceptibili de a fi șomeri, din statisticile muncii.

Dar, după cum arată Kathryn Hauer, planificatorul financiar certificat, datoria chiar și cea bună poate deveni rea dacă nu vă puteți permite plățile lunare. Și plățile mai mari devin și mai greu de rezolvat dacă nu respectați scenariul.

"Dacă nu îți termini diploma și ți-ai dat datorii, este foarte puțin probabil să poți plăti acest lucru înapoi", spune Hauer. "Această datorie poate fi o povară reală atunci."

Are dreptate: scăderea plăților crește riscul de faliment și aproape 17% dintre studenții care părăsesc colegiu fără o diplomă se termină în situație de nerambursare, în comparație cu 3% dintre absolvenții de colegiu. Este chiar mai probabil dacă mergi la o școală cu venituri mai mici de patru ani, unde rata de nerambursare pentru debitorii fără grad este de aproape 30%.

Împrumuturile federale intră, în general, în stare de nerambursare, după 270 de zile de neplată, în timp ce împrumuturile private ar putea merge în avans în ziua după ce ați ratat o plată. Acest lucru adaugă costuri suplimentare, cum ar fi taxele de întârziere, dobânzile acumulate și costurile de colectare la factura de împrumut. În plus, va avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit, astfel încât veți avea un timp mai greu de calificare pentru lucruri cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut de mașină în viitor.

Cum influențează împrumuturile dvs. studentul dvs.

Creditele federale pentru studenți - care nu necesită o verificare a creditului - reprezintă o modalitate ușoară de a vă stabili istoricul de credit. Cei mai mulți studenți care completează Cererea gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți sau FAFSA se califică. Și atâta timp cât țineți pasul cu plățile, împrumuturile dvs. vă vor ajuta să vă construiți și creditul. Asta pentru că plățile la timp sunt unul dintre principalii factori de credit pentru a calcula scorul dvs. de credit.

Un scor mare de credit este important pentru că vă permite să vă calificați pentru ratele dobânzii mai mici pentru totul, de la cardurile de credit la împrumuturile auto, în plus față de a vă ajuta să obțineți aprobarea pentru un contract de leasing pe un apartament. Acest lucru vă va economisi bani pe termen lung.

Verificați scorul dvs. de credit

Cum să evitați defaultul

Cea mai bună linie de apărare este să limitați suma pe care o luați în primul rând. Ca îndrumare, este mai bine să împrumutați numai suma pe care vă așteptați să o faceți în primul an din colegiu.

"Uitați-vă la toate resursele și nu faceți împrumuturi sau împrumuturi pentru studenți una dintre sursele principale de a plăti pentru învățământul dvs. colegiu", spune Jason Reiman, planificator financiar certificat. "[Împrumuturile] ar trebui să fie ultima soluție."

Odată ce aveți datorii student, este vorba despre gestionarea împrumuturilor. Pentru a vă reduce plățile de împrumut federale, cereți un plan de rambursare bazat pe venit. Dacă vă calificați, plățile dvs. vor fi limitate la un procent din venitul dvs., iar durata creditului va fi prelungită de la 10 ani la 20 sau 25 de ani. Orice sold care a rămas după aceea va fi iertat și impozitat ca venit.

Împrumuturile private nu au planuri de plată flexibile, deci este posibil să trebuiască să mergeți direct la amânare sau la toleranță dacă rămâneți în urmă. În timp ce acest lucru conduce la costul pe termen lung al împrumutului dvs., vă împiedică să mergeți la implicit.

Urmând aceste linii directoare, puteți să vă odihniți mai ușor și să vă concentrați asupra unor lucruri mai importante, cum ar fi aruncarea tezei sau aterizarea stagiului de vis.

Devon Delfino este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino.