Ce trebuie să faceți când emitentul dvs. de card de credit vă blochează

Aditya Dwivedula nu a fost fericită atunci când cea mai veche carte de credit a fost anulată - mai ales că sa întâmplat fără nici un avertisment.

"În principiu, am primit un e-mail prin care spune că cardul meu nu mai este valabil, în esență pentru că nu l-am folosit timp de doi ani", spune Dwivedula, din Seattle. Preocupat de modul în care închiderea contului de 13 ani ar afecta scorul său de credit, el a cerut emitentului cardului să-și reconsidere. Sa oferit să redeschidă contul - dar numai după ce a efectuat o verificare a creditului care ar fi putut să-i scape câteva puncte din scorul său. El a fost de acord, cu reținere.

Notificarea în prealabil ar fi putut să-l ajute să evite întreaga încercare, spune el. "Mi-aș fi dorit tocmai să-mi spună înainte de timp", Hei, trebuie să-ți folosești cardul de credit la fiecare șase luni."

Este ușor să vă simțiți orbi atunci când un emitent de carduri de credit face o schimbare negativă în contul dvs., cum ar fi închiderea acestuia, creșterea ratei dobânzii sau reducerea limitei de creditare. Astfel de măsuri sunt legale, dar nu pot părea corecte. Iată ce puteți face pentru a reveni.

Citiți termenii

Când solicitați un card de credit, termenii din cont nu sunt gravate în piatră.

"În termeni largi, contractul cu cardul de credit spune în principiu că banca poate face multe lucruri, inclusiv schimbarea condițiilor", în cazul în care acordă o atenție adecvată, spune Naeem Siddiqi, director de creditare și decizie la SAS, companie care oferă băncilor importante programe software de analiză pentru luarea deciziilor de credit.

În general, emitenții trebuie să vă anunțe despre modificări semnificative ale contului dvs. cu 45 de zile în avans. Dar este posibil să nu primiți un heads-up dacă:

• Sunteți deja de acord cu anumite schimbări. De exemplu, emitentul dvs. ar putea să nu vă avertizeze în legătură cu o majorare a ratei dobânzii ca urmare a majorării ratei prime. Asta pentru că atunci când ați aplicat pentru un card cu o rată a dobânzii variabilă, ați fost de acord să efectuați modificări ca acestea. De asemenea, probabil că nu veți primi un memento dacă o perioadă de dobândă de 0% urmează să expire.
• Sunteți în spatele plăților sau nu ați utilizat contul dvs. timp de mai multe luni. În acest caz, emitenții pot închide contul, de obicei, făcând ca dvs. să pierdeți orice recompense acumulate sau să reduceți limita fără avertisment. Cu toate acestea, în general, aceștia sunt în general obligați să vă dea preaviz de 45 de zile înainte de a discuta cu privire la sancțiunile legate de depășirea limitei reduse recent. În mod obișnuit, veți primi, de asemenea, o notificare de cel puțin 45 de zile dacă emitentul dvs. crește rata dobânzii, deoarece ați pierdut în urma plăților.

De asemenea, emițătorii trebuie, în general, să motiveze modificările negative dacă aceste modificări afectează doar unele din conturile sale, nu toate. Dacă nu înțelegeți de ce emitentul dvs. vă modifică contul, apelați și întrebați.

Cântărește-ți opțiunile

În funcție de circumstanțe, s-ar putea să fiți capabil să faceți o schimbare nefavorabilă a contului inversată.

"Schimbările individuale [la conturi] pot fi întotdeauna făcute", spune Siddiqi. Cu software-ul de luare a deciziilor, spune el, emitenții aplică automat modificări tuturor conturilor care se încadrează în anumite criterii. Dar puteți să-i sunați pe emitent și să cereți decizia să se răstoarne, spune el. De exemplu, dacă aveți alte conturi în stare bună cu un emitent, s-ar putea să vă permiteți să redeschideți un cont inactiv, spune el.

Chiar și atunci când sunt acordate, inversarea nu este întotdeauna la fel de simplă ca alegerea "anula" din meniu. S-ar putea să trebuiască să plătiți o taxă pentru a restabili recompensele pierdute. Sau inversarea ar putea declanșa un nou control al creditelor, ca în cazul Dwivedula.

Dacă emitentul dvs. vă avertizează cu privire la o schimbare de 45 de zile - să spunem că, în cazul în care taxa anuală de pe cardul dvs. este pe punctul de a merge, este posibil să respingeți modificarea. În caz contrar, emitentul dvs. vă poate închide contul. Dar, în conformitate cu legea federală, puteți să vă plătiți în continuare soldul în timp, fără a crește brusc rata dobânzii sau alte penalități.

Controlează ce poți

Dacă nu doriți să vă închideți contul și nu puteți lua decizia inversă, este posibil să fiți blocați de o schimbare neplăcută. Luați acești pași pentru a minimaliza impactul acestei schimbări și pentru a preveni viitoarele surprize:

• Păstrați-vă conturile active. Dacă doriți să păstrați un anumit cont deschis, utilizați cardul respectiv pentru a efectua achiziții la fiecare câteva luni.
• Ajustați-vă cheltuielile. Dacă un emitent scade limita sau închide contul, reduceți soldul restant de pe cardurile rămase. Este mai bine ca scorul dvs. de credit să utilizeze un procent cât mai mic posibil din creditul disponibil.
• Plătiți integral și la timp. O majorare a ratei dobânzii sau a unei taxe cu întârziere nu va conta dacă nu plătiți întârziere sau dați datorii.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.