Sunteți un debitor Yo-Yo? Modalități de rupere a ciclului

Sarcinile datoriei americane, ca și talia noastră, tind să se extindă pe măsură ce ne apropiem de vârstă medie și apoi diminuăm treptat, pe măsură ce îmbătrânim.

Unii oameni, totuși, sunt debitori yo-yo, luptând împotriva unei lupte continue și în jos cu datorii. Ei o plătesc sau se apropie, doar pentru a se găsi luptând încă o dată cu facturile. Dar există modalități de a sparge acel ciclu.

La vârsta de 21 de ani, Chris Browning, din Long Beach, California, a acumulat datorii de 5 000 de dolari în cardul de credit - mai ales din consumul de alimente și încercarea de a-și impresiona atunci prietena, care este acum soția sa.

"Cred că a funcționat", spune Browning, un contabil.

După câteva încercări eșuate, Browning, în vârstă de 30 de ani, a făcut și a rămas la un buget. A renunțat la mese scumpe, a căutat divertisment gratuit și a plătit lent soldul, până la patru ani mai târziu, în aprilie 2012.

Asta nu a durat. În timp ce cuplul se pregătea pentru nunta lor în noiembrie, datoria sa întors înapoi.

"Până în octombrie 2012, am avut peste 14.000 de datorii în cardul de credit. Apoi, de acolo, lucrurile pur și simplu în zăpadă ", spune Browning. "Între găsirea unui nou loc de trai, a costurilor scolare, a facturilor medicale și a deciziilor doar proaste, datoria noastră a crescut până la aproape 27.000 de dolari până în noiembrie 2014".

Priveste dincolo de datorii pentru alte semne de stres

Marea majoritate a gospodăriilor americane - aproximativ opt din 10 - poartă cel puțin unele datorii pe parcursul anilor de muncă, potrivit studiului Federal Reserve's Finance of Consumer.

Valoarea medie se datorează vârfurilor atunci când capul gospodăriei este cu vârste între 45 și 54 de ani și scade ulterior. Amestecul tinde să se schimbe, iar gospodăriile tinere sunt mai predispuse să aibă împrumuturi pentru studenți, iar gospodăriile mai în vârstă sunt mai susceptibile de a avea ipoteci și solduri ale cărților de credit. Mai mult de o treime din gospodăriile conduse de persoane cu vârste sub 55 de ani au și împrumuturi auto.

Datoria banilor nu este neapărat o criză, dacă nu trăiți în mod consecvent dincolo de mijloacele dvs., punându-vă riscul falimentului sau al unui nivel mai scăzut de viață. Semnele pe care le faceți includ:

• Plata datoriilor, inclusiv ipoteca sau chiria, consumă mai mult de 40% din venitul brut.
• Te străduiești să faci plăți minime.
• Valoarea dvs. netă - ceea ce dețineți față de ceea ce datorați - se diminuează, în loc să crească în timp.
• Datoriile dvs. vă împiedică să economisiți pentru obiective importante, inclusiv pentru pensionare și urgențe.

De asemenea, economiile care nu au economii pot contribui la fenomenul yo-yo, unde oamenii plătesc datoria doar pentru a face față unei mari cheltuieli neașteptate sau pierderii de locuri de muncă care îi determină să ajungă din nou la cardurile de credit.

Vărsați datoriile încet și în mod constant

Îngrijirea înapoi în datorii poate fi profund descurajatoare și stresantă. De aceea, experții în datorii, cum ar fi experții în pierdere în greutate, recomandă o abordare mai lentă și mai stabilă a datoriilor. Printre cele mai importante principii:

• Nu vă grăbiți să plătiți credite ipotecare cu rată scăzută și împrumuturi pentru studenți. Concentrați-vă mai întâi pe datorii toxice, cum ar fi cardurile de credit, care vă erodează securitatea financiară.
• Economisiți o prioritate chiar și atunci când plătiți datoria. Asta înseamnă că ai cel puțin un fond de urgență de 500 USD și contribuiți suficient pentru a obține o potrivire completă a companiei pentru orice conturi de pensionare la locul de muncă.
• Scopul este de a face schimbări de durată în modul în care cheltuiți în loc să încercați remedierile rapide.

Modificările stilului de viață sunt importante

Browning și soția sa, Vina Gainer, în vârstă de 29 de ani, și-au redus datoria în ambele direcții: reducându-și cheltuielile și sporindu-și veniturile de 60.000 de dolari.

Browning a găsit un loc de muncă care a plătit 1.200 de dolari mai mult de o lună și a experimentat câteva concerte, cum ar fi vânzarea de produse pe eBay și livrarea de alimente pentru DoorDash. Gainer, o colegiu care lucrează în centrul de zi al mamei ei, a început să-și facă propriul păr și să facă cumpărături la magazinele de lux, mai degrabă decât la mall. Cuplul, de asemenea, a dedicat timp pentru planificare - și discutarea - cum au cheltuit bani.

" MAI MULT: Cum să faci bani: 25 de lovituri legale

"Nu vorbim cu adevărat despre ceea ce cheltuim. Tocmai am cheltuit-o ", spune Browning.

Ambele spun ca schimbarile stilului de viata au fost greu la inceput, iar Browning spune ca ia ajutat sa caute alti oameni care au platit datoria, in viata reala si on-line, pentru sprijin.

"Cred că vă puteți ierta un pic mai mult când vă dați seama că nu sunteți singurul care a făcut greșeli și că există și alții care au realizat ceea ce sperăți", spune Browning.

Cuplul a plătit ultima lor factură de card de credit în februarie și este pe cale să aibă un fond de urgență de șase luni până la sfârșitul anului.

Fiind în datorii "a fost prea stresant", spune Browning. "Nu vreau să mă întorc niciodată în acel loc."

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.

Priviți-vă datoria

• Modalități de salvare în fiecare zi, în fiecare lună și pentru totdeauna
• Cum să vă imaginați valoarea netă
• Cum se construiește un fond de urgență