Planul 529 vs. Roth IRA? Roth câștigă, în mare parte
Roth IRA vs 529 Plan
Cuprins:
- Roths sunt pentru pensie - dar sunt flexibili
- 529s sunt pentru colegiu (și K-12, de asemenea)
- Ce urmeaza?
- Verifică primele noastre ponturi pentru conturile Roth IRA
- Găsi planuri de economii colegiu de stat
- Învăța cum să vă investiți banii
Știți deja că colegiul este scump, deci este un lucru bun că nu există nici unul, ci două modalități fiscale inteligente de a economisi pentru acele costuri: IRA Roth și 529 de planuri. Deci ce este mai bine pentru tine?
Pentru a începe, merită menționat faptul că regulile pentru Roth IRAs și 529s sunt similare. (Pentru această piesă, ne concentrăm pe 529 de planuri de economii, nu pe planuri de pregătire preplătite.) Cu un Roth sau un 529, puneți bani după impozitare și economiile dvs. cresc fără taxe. Atâta timp cât respectați regulile, nu veți datora niciodată impozite asupra veniturilor din investiții în niciun cont.
Atâta timp cât respectați regulile, nu veți datora niciodată impozite asupra veniturilor din investiții în niciun cont.
Pentru mulți salariați, IRA Roth este atrăgătoare din cauza flexibilității sale - acestea sunt conturi de pensionare, dar puteți oricând să vă scoateți contribuțiile fără penalități - și o gamă largă de opțiuni de investiții ieftine.
Să distrugem virtuțile generale ale lui Roth și situațiile în care un 529 îl poate bate.
Roths sunt pentru pensie - dar sunt flexibili
Roth IRA au fost create pentru a încuraja oamenii să salveze pentru pensie. Dar, spre deosebire de alte conturi de pensionare, puteți oricând să retrageți banii Roth IRA pe care i-ați contribuit, în orice moment, fără impozite și penalități.
Rețineți accentul pe "contribuit" acolo. Dacă retrageți investiția câștig în contul dvs. Roth înainte de vârsta de 59 de ani, probabil că veți datora impozite pe venit și o penalizare de 10% asupra banilor pe care îi scoateți din cont.
Există câteva excepții: dacă scoateți bani Roth să plătiți pentru costurile colegiului calificat, atunci nu veți datora pedeapsa de 10%. Cu toate acestea, veți plăti impozite pe toate câștigurile de investiție pe care le retrageți (cu excepția cazului în care aveți peste 59 de ani și ați deținut contul timp de cinci ani sau mai mult).
Pentru majoritatea părinților care nu sunt siguri în legătură cu costurile colegiului sau cu cât vor contribui, este greu să-l bați pe Roth.
Mark Struthers, fondatorul Sona Financial"Îmi place cel mai bine Roth din cauza flexibilității și alegerilor mai ample de investiții", spune Mark Struthers, planificator financiar certificat și fondator al Sona Financial. "Odată ce Roth este depășit, îmi place planul 529. Dar pentru majoritatea părinților care nu sunt siguri de costurile colegiului sau cu cât vor contribui, este greu să-l bați pe Roth ".
Deschideți un cont Roth IRA la un broker, în mod ideal un broker low-cost. Iată mai multe despre cum și unde să deschidă un IRA.
529s sunt pentru colegiu (și K-12, de asemenea)
Cu un plan de 529, atâta timp cât banii pe care îi retrageți se îndreaptă spre costurile educaționale calificate, nu veți datora taxe sau penalități. Iar costurile "calificate" includ până la 10.000 de dolari pentru școlarizarea elementară și liceu.
Dar dacă banii merg într-un alt scop, s-ar putea datora impozite și o pedeapsă de 10% din veniturile din investiții. Asta inseamna ca, spre deosebire de un Roth, nu poti pur si simplu sa banzi acele castiguri pentru pensie daca fiul sau fiica ta decide sa renunte la colegiu.
Cu toate acestea, există unele situații în care cântarele pot sfârși în favoarea unui 529:
- Dacă statul dvs. oferă o pauză de 529 impozite și are un plan bun de 529. Această deducere sau credit este ca și banii liberi și cine face bani liberi? (De fapt, poate doriți ca statul dvs. 529 să aibă opțiuni de investiții teribile, cu ratele de cheltuieli la nord de 1%.) Am enumerat care state oferă 529 de scutiri fiscale.
- Dacă aveți nevoie de ajutor financiar. Roth retrageri, în general, contează ca venit în Cererea de ajutor pentru Student Federal Ajutor, sau FAFSA, de calcul, și având mai multe venituri poate pune o mai mare dent în cât de mult ajutor familia ta devine. (Rețineți că activele Roth IRA sunt ignorate de FAFSA, atâta timp cât banii stau în cont. Numai retragerile pot provoca dureri de ajutor financiar.) Între timp, 529 sunt un fel de opus: În timp ce distribuții de la un 529 deținut de părinte nu va afecta ajutorul financiar, 529 deținută de părinți bunuri poate conta împotriva dvs. pe FAFSA, deși procentul lovit pentru active este mult mai mic decât pentru venituri. (Regulile sunt diferite pentru 529 deținute de rude care nu sunt părinții beneficiarului.) Aceasta este o victorie destul de mare în favoarea a 529 de planuri, deși Struthers spune că o strategie este de a distribui distribuții Roth pentru "mai târziu în colegiu când ai câștigat" t trebuie să solicite ajutor în anul următor ". Rețineți că FAFSA cere acum informații despre venituri de la doi ani mai devreme; de exemplu, în FAFSA 2018-1918, raportați date de returnare fiscală în 2016.
- Dacă ești deasupra limitelor Roth IRA. La venituri mai mari, este posibil să întâlniți limite de contribuție Roth IRA. Planul 529 spune că PSH la limitele de venit!
- Dacă întârziați la jocul de economii de la colegiu și doriți să depozitați o mulțime de bani în fiecare an. Roth IRA are limite de contribuție anuale (5.500 dolari pe an, sau 6.500 dolari dacă ai 50+ ani). Nu există limite anuale de reținere a 529s. (Deși dați mai mult de 15.000 de dolari unei persoane într-un an, citiți-o pe taxa de cadou.)
- Dacă sunteți sigur că unul dintre copii (sau o altă rudă) va folosi cele 529 de bani pentru colegiu, nu veți fi de 59½ ani când merg la facultate și nu vă deranjați de eventualele constrângeri legate de investiții.În acest caz, puteți beneficia și de lipsa impozitului pe venit din 529 pentru retragerea câștigurilor. Amintiți-vă, în timp ce plătiți pentru cheltuielile de educație calificată, vă scapați de cârligul pentru pedeapsa de 10% a lui Roth, acesta nu exclude neapărat toate impozitele pe venituri din retrageri.
"De obicei, recomand ca părinții să profite de contul Roth dacă sunt eligibili", spune Brett Tushingham, planificator financiar certificat și membru de conducere al Tushingham Wealth Strategies. "După ce își maximizează contribuția la Roth, vom examina 529 de conturi, deoarece oferă beneficii similare de retragere fără taxe atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli educaționale calificate".
