8 sfaturi de planificare colegiu pentru a evita datoriile copleșitoare student împrumut

De James Kinney

Aflați mai multe despre James de la Investmentmatome's Ask a Advisor

În calitate de consilier financiar, văd adesea că familiile iau mari sume de datorii pentru a plăti pentru educația unui colegiu. În multe cazuri, datoria devine o povară financiară pe termen lung pentru studenți - și, uneori, pentru părinții lor.

Cu o planificare corectă, acest lucru nu trebuie să fie cazul. Iată câteva sfaturi pentru a vă ajuta să planificați finanțarea de la colegiu, astfel încât copiii dvs. să evite datoria excesivă a împrumutului student și puteți evita perturbarea planurilor dvs. financiare.

1. Începeți economisirea mai devreme

Acumularea de economii semnificative pentru a plăti pentru colegiu nu este la fel de greu ca suna, dar necesită un angajament ferm de la începutul anului. Dacă copiii dvs. sunt încă tineri, începeți să economisiți astăzi; veți fi într-o poziție solidă din punct de vedere financiar când vor ajunge la vârsta colegiului, iar ei ar putea să evite în întregime datoriile pentru împrumuturi.

Părinții care încep să economisească 250 USD pe lună în fondul de colegiu al copiilor la naștere și își măresc contribuția cu 3% în fiecare an ar putea acumula 134.000 de dolari până la intrarea în colegiu, presupunând o rentabilitate medie anuală de investiții de 7%. Acest lucru ar fi aproape de ajuns pentru a plăti costul mediu pentru patru ani de școlarizare de stat, taxe, cameră și bord, presupunând că costul de astăzi (aproximativ 80.000 dolari) crește, de asemenea, la aproape 3% pe an. De asemenea, ar fi suficient să se facă o dentare serioasă în costul unui colegiu privat.

2. Stabiliți un buget și respectați-l

Potrivit unui sondaj recent realizat de Discover Financial Services, un furnizor de carduri de credit, servicii bancare și de împrumut, mai puțin de jumătate dintre părinți au declarat că limitează alegerea copiilor lor de colegiu în funcție de preț. Dar este important să fii realist cu privire la ceea ce îți poți permite și să îl discut cu copiii înainte de a începe să te înscrii la colegii. Odată ce ați stabilit o limită pentru ceea ce se poate face, copiii dvs. pot încă să se adreseze școlilor care nu se încadrează în intervalul de prețuri - dar înțelegându-se că ar trebui, de asemenea, să primească ajutor pentru merite.

3. Evitați împrumuturile private

Doar 30% dintre respondenții sondajului Discover s-au considerat foarte pricepuți în legătură cu diferențele dintre împrumuturile studențești federale și private. Dar este important să înțelegeți căile cheie în care aceste două tipuri de împrumuturi vor afecta finanțele studenților după absolvire.

Cu excepția cazului în care familia dvs. are resursele necesare pentru a plăti întregul cost al colegiului din economii și din fluxul de numerar curent, trebuie să depuneți o cerere gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți sau FAFSA. Indiferent cât de mulți bani fac părinții, elevii se vor califica la un nivel minim pentru împrumuturile federale Stafford care nu sunt subvenționate, iar FAFSA este cheia pentru deblocarea acestor fonduri. Împrumuturile fără împrumut poartă aceeași rată a dobânzii și aceleași condiții ca împrumuturile guvernamentale subvenționate, însă dobânda se va acumula în timp ce elevul se află în școală.

Elevii ar trebui să aplice întotdeauna împrumuturile federale înainte de a lua împrumuturi private, deoarece oferă condiții de rambursare mult mai indulgente, inclusiv posibilitatea amânărilor, termenelor extinse și programelor de rambursare bazate pe venit. Împrumuturile pentru studenții privați oferă de obicei o flexibilitate redusă în termenii de rambursare.

De asemenea, împrumuturile private necesită părinții să co-semneze. Aceasta poate fi o idee rea. Co-semnarea pune părinții pe cârlig pentru întregul sold al împrumutului, în cazul în care studentul nu poate plăti împrumutul. În timp ce elevii au un venit pe viață pentru a efectua plăți, părinții pot avea doar câțiva ani de muncă și nu își pot permite acest tip de angajament financiar pe termen lung. Elevii ar trebui să recurgă la împrumuturi private numai după ce au epuizat toate celelalte surse de finanțare și numai după ce au analizat cu atenție implicațiile pe termen lung ale acestei datorii.

4. Elaborarea unei strategii de ajutor

Familiile cu o nevoie mai mare se pot califica pentru împrumuturi federale subvenționate și programe de studii de lucru, care pot contribui la acoperirea unor costuri. În timp ce numai familiile cu nevoi speciale se vor califica pentru subvenții guvernamentale federale, multe școli pot oferi burse, burse sau pachete speciale de împrumut pe baza nevoilor financiare ale unui student. (Notă: Unele școli private cer elevilor să depună un formular suplimentar pentru a aplica fonduri bazate pe nevoi de la instituție.)

Mulți studenți găsesc, de asemenea, că, cu ajutorul ajutoarelor de merit, sub formă de burse sau bani de bursă, costul unor școli private nu este mult mai mare decât costul unei școli de stat. Școlile oferă acești bani studenților pe care îi doresc cel mai mult să le atragă, ceea ce înseamnă că cea mai mare treime din candidați vor primi probabil oferte mult mai bune decât cea de-a treia. Pentru a maximiza șansa copiilor dvs. de a ateriza un bun pachet de asistență pentru merite, concentrați-vă asupra școlilor pentru care acestea sunt puțin supracalificate.

5. Faceți un plan de cheltuieli colegiale

Pe măsură ce copiii dvs. se apropie de colegiu, planificați de unde vor veni banii pentru fiecare an de școală. Uită-te la cât de mult poți plăti cu fluxul de numerar obișnuit; cât de mult este disponibil din economii și investiții, ajutor financiar, împrumuturi și premii pentru studii de muncă; și cât de mult elevii dvs. vor putea să contribuie cu ajutorul locurilor de muncă cu fracțiune de normă. Ce se întâmplă dacă copiii dvs. au nevoie de un al cincilea an pentru absolvire sau necesită educație postuniversitară pentru a-și atinge obiectivele? De unde vor veni acești bani?

De asemenea, luați în considerare cât de mult se va acumula datoriile pe parcursul educației superioare a copiilor dvs. Este important să ne gândim realist la impactul pe care datoriile îl vor avea asupra lor.Dacă nu vor putea să acopere plățile pentru împrumuturi pentru studenți, pe baza venitului așteptat după absolvire, poate fi necesar să luați în considerare o strategie cu costuri reduse.

6. Nu deraiați planificarea de pensionare

Dacă economisiți în mod agresiv în angajatorul dvs. sponsorizat 401 (k) și planul dvs. de pensie este pe drumul cel bun, s-ar putea să luați în considerare împrumutul de la planul de angajator. Acest lucru vă va permite să vă atingeți fondurile de pensii fără a vă supune impozitelor sau penalităților. De obicei, trebuie să rambursați împrumuturile pe o perioadă de cinci ani prin deducerea salariilor. Aceasta poate părea o idee bună, deoarece vă plătiți înapoi cu interes, dar aveți grijă. Dacă vă părăsiți angajatorul, trebuie să plătiți în întregime sau IRS va trata orice sold neplătit ca o distribuție timpurie, cu impozit pe venit și penalități de distribuție timpurie dacă sunteți mai mic de 59½.

În practica mea, am constatat că mulți dintre părinți fie împrumută banii înșiși, fie prin împrumuturi parental PLUS, fie prin credite de origine, sau își asumă întreaga sau o parte din povara datoriei copiilor după absolvire. S-ar putea să vă puteți permite plățile datoriei astăzi, dar va rămâne în continuare cazul după pensionare? Și dacă sunteți în urmă în economiile de pensii, luarea datoriilor pentru a plăti pentru educația copiilor dvs. vă poate împiedica să aveți fluxul de numerar pe care trebuie să-l recuperați în timpul acestor anii importanți de muncă finali.

Părinții ar trebui să fie foarte precauți în ceea ce privește asumarea datoriilor sau atingerea unor economii de pensii pentru a-și ajuta copiii să plătească pentru colegiu. Amintiți-vă, gândirea propriilor dvs. nevoi nu este egoistă. Participarea la o școală mai puțin costisitoare nu va distruge viața copilului dvs., însă luarea prea multor datorii și nu economisirea suficientă pentru pensionare cu întârziere în cariera ta ar putea dăuna viitoarei tale financiare financiare iremediabil.

7. Ajutați-i pe copii să înțeleagă datoriile

Mi se pare că studenții care nu au niciodată cunoștință cu studenții au nici o idee despre modul în care datoria împrumutului student le va afecta finanțele. Prea adesea, gradul de colegiu care rezultă nu crește potențialul de venit al studenților suficient pentru ca aceștia să acopere cu ușurință plățile pentru împrumuturi pentru studenți. Dar copiii au puțină experiență în bugetarea unui venit lunar și, prin urmare, nici o bază pe care să ia decizii raționale în ceea ce privește datoria de împrumut pentru studenți.

Lucrand cu copiii pe un buget realist bazat pe veniturile preconizate dupa facultate, le poti ajuta sa inceapa sa inteleaga modul in care datoria se va contura in viitorul lor financiar. Asta nu inseamna neaparat ca ar trebui sa lasati pe copiii voastre sa ia decizia in privinta datoriilor pe care sa le asume.

8. Luați în considerare un colegiu comunitar

Aceasta este probabil cea mai eficientă modalitate de a reduce costul total al unei colegii. Copiii sunt adesea bătrâni de idee, dar dacă banii nu sunt acolo, ei vor fi mult mai bine cu doi ani de colegiu comunitar decât să le împrumute foarte mult în anii lor de boboc și al doilea an de studii. În majoritatea statelor, studenții cu clase bune se pot transfera la o școală de stat pentru a-și încheia un grad de patru ani.

Pe termen lung, poziția financiară viitoare a studenților dvs. este mult mai importantă decât drepturile senior-year laudă. Adevărat, copiii dvs. pot să nu aibă experiența obișnuită de a trăi colegii pentru primii ani de învățământ superior, dar garantează că vor exista mai mult timp pentru petreceri raucoase mai târziu.

Pasii urmatori

Dacă aveți nevoie de ajutor pentru crearea unui plan financiar pentru colegiu, luați în considerare colaborarea cu un consultant financiar. Un consultant poate oferi instrumente de planificare colegială pentru a vă ajuta să clarificați finanțele colegiului. Consilierul dvs. vă poate ajuta să stabiliți modul în care această cheltuială se va potrivi în planul de pensionare, ajutând, de asemenea, copilul să evite să primească datorii copleșitoare.

James Kinney este un planificator financiar certificat și fondatorul Financial Pathway Advisors din New Jersey.

Acest articol apare și pe Nasdaq.