Data viitoare, alegeți cardul de credit potrivit

Dacă toate cardurile de credit au venit cu "Să presupunem că acest lucru nu sa întâmplat niciodată" politici de returnare, poate că ar fi mai ușor să alegeți unul și să vă simțiți bine în legătură cu decizia. Dar nu este așa de simplu. Chiar și cardurile de credit anulate care au fost plătite conform convenției pot rămâne pe raportul dvs. de credit timp de până la 10 ani. Nu puteți încerca doar pe plastic nou și să vedeți dacă se potrivește.

Acesta este motivul pentru care mulți dintre noi se simt nesiguri. Când se confruntă cu decizii financiare majore, cum ar fi alegerea unui card de credit, 40% dintre respondenți dintr-un sondaj realizat de Fundația Națională pentru Consiliere în Credite din 2015, sponsorizat de Investmentmatome, au raportat sentimentul "oarecum încrezător". "Nu sunt încrezători deloc".

Cum poți să știi că alegi un portar? Începeți prin a vă pune trei întrebări.

1. La ce cheltuiesc banii și care este probabil să se schimbe?

Diferitele carduri de credit câștigă recompense pentru diferite achiziții. Dacă gătiți frecvent acasă și rareori ieșiți să mănânci, de exemplu, poate doriți să obțineți un card cu recompense la alimente în loc de restaurante. Nu luați o decizie bazată exclusiv pe bonusul de înscriere.

Gândește-te și la viitor. Dacă vă așteptați să obțineți un nou loc de muncă, să vă mișcați, să vă căsătoriți sau să aveți copii, luați în considerare alegerea unui card de credit care să se potrivească nevoilor de cheltuieli viitoare, nu doar celor existente. Decideți dacă doriți să vă mențineți timp de 10 ani, un an sau undeva între ele.

Poate că există o șansă bună să nu plătiți integral achizițiile pentru câteva luni. În acest caz, un card de credit cu dobândă redusă ar avea mai mult sens decât un card de recompense cu un APR mai mare. Sau poate că încercați să obțineți un loc de muncă la distanță de mers pe jos de casa dvs., așa că obținerea unui card de recompense de gaz poate fi scurtată. Dacă doriți să utilizați cardul pentru o perioadă mai lungă de timp, gândiți-vă să obțineți unul cu venituri și recompense mai flexibile care pot crește cu dvs.

MAI MULTE>>Cum să alegeți cel mai bun card de credit pentru dvs.: 4 pași simpli

2. Este prea complicat acest card de credit?

Atunci când aplicați pentru carduri de credit, vă puteți imagina despre cracarea codului în programele de loialitate cele mai complicate din lume și rafturile de puncte mari. În practică, totuși, vrei să-ți dedici atât de mult timp plasticului?

Dacă doriți, înscrierea la un card cu un program de recompense mai complicat poate fi o idee bună. Dar, dacă este puțin probabil, vă recomandăm să căutați mai multe opțiuni de câștig și rambursare mai flexibile. Iată câteva lucruri cheie pe care să le urmăriți atunci când încercați să evaluați cât de complicat este un program de recompense:

• Nivelurile de loialitate: Unele carduri sunt legate de programele de loialitate (de exemplu, cu o companie aeriană sau cu un lanț hotelier) cu niveluri diferite. De obicei, puteți avansa la o stare de loialitate mai mare și puteți câștiga mai multe beneficii prin faptul că cheltuiți mai mult pe cardul dvs. Înainte de a aplica pentru unul dintre acestea, aflați ce trebuie să faceți pentru a avansa. De exemplu, este posibil să fiți nevoit să cheltuiți 30.000 $ pe sejururile hotelului la un anumit lanț înainte de a vă califica pentru un statut de elită. Gândește-te dacă programul merită încă dacă n-ai ajuns la nivelul următor.
• Opțiuni de răscumpărare: Aflați dacă puteți răscumpăra recompense cu o singură companie (de exemplu, compania aeriană care a co-brandat cartela) sau cu mai multe companii.
• Cheltuieli de cheltuieli:Obținerea a 5% pentru produsele alimentare este o afacere competitivă, dar puteți câștiga mai puțin decât credeți dacă există o limită anuală de 2.000 de dolari pentru aceste recompense de categorie. Aflați dacă cardul oferă recompense nelimitate.
• Recompense rotative:La unele cărți, categoriile de recompense se rotesc la fiecare trei luni. Adesea, trebuie să te înscrii în premii în fiecare trimestru pentru a le primi. Dacă simțiți că acest lucru ar putea fi dificil de ținut pasul, este posibil să doriți un card cu categorii care să nu se schimbe.
• Partenerii de transfer: Aflați dacă cardul vă permite să transferați recompense către alte programe de loialitate la un raport de 1: 1 și dacă taxele se plătesc pentru acest lucru.
• Data și data disponibilității:Unele hoteluri și companiile aeriene nu vă vor permite să răscumpărați recompense în zilele de vârf. Alții limitează premiile pentru locuri sau camere. Dacă aveți un program flexibil de călătorie, acest lucru poate să nu conteze pentru dvs., dar dacă aveți tendința de a călători atunci când toată lumea face, ar putea fi un obstacol.

Odată ce ai o idee despre cât de dificil ar fi să-ți maximizezi recompensele printr-un anumit program, vei avea o idee mai bună dacă ar trebui să rămâi cu ea sau să mergi cu un card mai mic de întreținere.

3. Cât de mult voi cheltui?

Când solicitați un card care promite un bonus de înscriere după ce ați petrecut o sumă stabilită (să zicem, 5000 USD în trei luni), gândiți-vă dacă cheltuielile necesare ar fi o întindere pentru dvs. Dacă este, luați în considerare înscrierea pentru un card care face mai ușor să obțineți bonusul de înscriere.

Alternativ, puteți solicita cardul cu cerința minimă de cheltuieli minime atunci când vă așteptați să crească cheltuielile dvs. - de exemplu, dacă plănuiți să plătiți câteva mii de dolari pe o vacanță. Dar nu faceți greșeala de a cumpăra lucruri de care nu aveți nevoie doar pentru a satisface cerințele minime de cheltuieli și pentru a câștiga bonusul de înscriere.

Dacă primiți un card cu o taxă anuală, asigurați-vă că aveți de gând să cheltuiți suficient pentru al face să merite investiția. Spuneți că primiți un card cu o taxă anuală de 100 USD, care câștigă un cec nelimitat de 5 cenți înapoi pe dolar cheltuit pe alimente.Înscrie-te bonus deoparte, trebuie să cheltuiți 2.000 de dolari pe produse alimentare cu acea carte înainte de a sparge chiar.

Dacă aveți o familie de cinci și gătiți acasă frecvent, aceasta ar putea fi o afacere excelentă. Dar dacă vă pregătiți singuri sau în cea mai mare parte pe care o luați, probabil că economisiți mult mai mult cu alt card.

Așa că am primit ultima dată cardul greșit. Acum ce?

Dacă ați ales o potrivire necorespunzătoare pentru prima dată, anularea poate să nu fie întotdeauna cea mai bună soluție. După cum sa menționat, contul va rămâne în raportul dvs. de credit timp de până la 10 ani, chiar și atunci când este închis în stare bună, scăderea vârstei medii a conturilor dvs. și, eventual, reducerea scorul dvs. de credit. Ancheta dificilă privind raportul dvs. de la aplicarea pentru cardul de credit poate rămâne pe dosar timp de până la doi ani, de asemenea.

Este posibil să nu fiți mai bine să vă înscrieți imediat pentru un alt card de credit, din aceleași motive. Mai ales dacă scorul dvs. este la limită, chiar și o ușoară schimbare o va lua de la "bună" la "avertisment" și vă va afecta șansele de a obține cele mai bune oferte.

În cazul în care emitentul dvs. oferă mai multe alte carduri de credit, este posibil să puteți tranzacționa în cardul dvs. curent pentru altul, fără a vă afecta creditul. Uitați-vă la celelalte opțiuni pe care banca le oferă și apelați la posibilitatea de comutare. În unele cazuri, emitentul dvs. va transfera doar informațiile vechi ale contului dvs. în contul nou și nu va afecta vârsta medie a conturilor; este posibil ca acesta să nu necesite nici măcar un credit dur. Acest tip de schimbare ar putea fi o opțiune bună dacă doriți diferite opțiuni de câștig sau răscumpărare, dar doriți să rămâneți în aceeași bancă. Cereți emitentului dvs. informații despre cum ar putea afecta creditul dvs. înainte de a efectua tranziția.

În cazul în care cardul pe care doriți nu este oferit de emitentul dvs. curent, însă, dacă banca dvs. oferă alternative limitate, este posibil ca acesta să fie un moment bun pentru a începe proaspăt după aproximativ șase luni până la un an. Comparați cardurile de credit prin intermediul instrumentului nostru de comparare a site-urilor și citiți recomandările noastre de top pentru a găsi o carte care este o potrivire bună. În loc să vă schimbați obiceiurile pentru a se încadra într-o cartelă, schimbați-vă cardul pentru a se potrivi obiceiurilor dvs.

Claire Davidson este un scriitor de personal care acoperă finanțe personale pentru Investmentmatome . Urmați-o pe Twitter @ ideclaire7 și pe Google+ .

Imagine prin iStock.