Sunteți pregătiți pentru pensionare?

De Mark Porter, CFA, CFP®

Aflați mai multe despre marca pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Când încercați să vă proiectați pregătirea pentru pensionare, unul dintre cei mai importanți factori care trebuie luați în considerare este nevoia dvs. anuală de venit. Estimarea necesității dvs. de venit, însă, poate fi o sarcină descurajantă. Faceți o foaie de calcul de 100 de linii din tot ce vă cheltuiți banii? Deși aceasta poate fi metoda cea mai exactă, puțini oameni sunt dispuși să o facă. Utilizați o comandă rapidă generică, cum ar fi pur și simplu folosind un procent din venitul dvs. înainte de pensionare? Este ușor, dar reprezintă într-adevăr situația dvs.? Dacă obiectivul dvs. este să aveți încredere că vă puteți retrage, succesul începe cu a fi convins de necesitățile dvs. de cheltuieli.

Când lucrez cu clienții mei prin procesul de planificare financiară, folosesc o abordare combinată micro / macro pentru a crea o estimare bună a ceea ce îmi vor cheltui clienții în pensionare. La fel de important, analizez acest calcul anual cu clienții pentru a se adapta schimbărilor inevitabile ale vieții. Luați în considerare utilizarea acestui cadru pentru a vă estima cheltuielile.

Ar fi mai ușor să te uiți înapoi la anul care tocmai sa terminat în 2013. Începe cu venitul brut anual (salariile și bonusurile). De aici, scădem multe elemente anualizate care vor ieși la pensie sau vor fi înregistrate separat. Aceste elemente includ, dar nu se limitează la:

1. Impozitele federale, de stat și locale plătite (puteți obține acest lucru din declarația dvs. fiscală 2013)
2. Taxele FICA (7,65% dintre dvs. sunteți un angajat W2 sub baza salariilor, altfel verificați-vă W2)
3. Paystub deduceri (asigurare de sănătate, cotizații, pensie, 401 (k) economii, cheltuieli flexibile)
4. Datorii (credit ipotecar, împrumut auto, împrumuturi student). Asigurați-vă că includeți numai Principal și Interes

Acest lucru ar trebui să vă lase cu cheltuielile și numărul de economii pentru familia ta timp de un an. Reduceți orice salvare suplimentară pe care o faceți, cum ar fi un plan Roth IRA sau Planul 529 (economisirea de bani într-un cont de vacanță care este cheltuit în fiecare an nu se ia în calcul) și scăderea oricăror cheltuieli de îngrijire (hrană, îngrijire de zi, școlarizare) cu Cheltuielile Anuale "de bază". Aceasta este o bază excelentă pentru cheltuielile dvs. de pensionare.

Acum, poate doriți să faceți unele ajustări la acest număr "Base". Veți face mai multe vacanțe? Vrei casa a doua? Fiecare dintre aceste numere poate fi adăugat separat.

Desigur, există și asistență medicală pe care trebuie să o faceți pentru dvs. Un studiu realizat de Fidelity, analizat ulterior de Jester Financial, estimează că costul asigurărilor de astăzi pentru un pensionar este de aproximativ 4.000 de dolari pe persoană. Luați în considerare adăugarea altor 1,500 de dolari pentru co-plăți și co-asigurare.

Acum, că avem costurile ajustate "de bază" și costurile estimate ale asistenței medicale în dolari de astăzi, putem aplica inflația. În general, folosesc 3% pentru cheltuielile de bază și 5% pentru asistența medicală. După inflație, adăugați înapoi orice datorii fixe pe care le puteți efectua în pensionare și puteți lua în calcul rata de impozitare estimată pentru a vă completa estimarea necesităților dvs. de venit în timpul pensionării.

Acesta este un proces iterativ. Cheltuielile dvs. de bază se vor schimba în fiecare an, nu numai din cauza inflației, ci și a creșterii salariilor, a modificărilor de cheltuieli și a creșterii generale a stilului tău de viață. Cu cât sunteți mai departe de pensionare, cu atât mai mult acest număr inițial se poate derula. Cu toate acestea, odată ce aveți această bază, recalcularea anuală devine mult mai ușoară.

Înțelegerea cheltuielilor dvs. astăzi și, prin extensie, a cheltuielilor dvs. de pensionare este o piesă esențială a planului dvs. financiar. Este prea important să se lase la un simplu calcul "Procentul venitului" sau să fie ignorat deoarece este prea greu. Folosind această metodă, ar trebui să puteți calcula o estimare a cheltuielilor anticipate la pensionare pe care le puteți avea încredere.