Arielle Răspunsuri: Ce pot face dacă modelul meu 401 (k) este scump?

"Arielle Answers" este o coloană de investiții și pensii pentru toate vârstele și etapele de viață. Sunt aici pentru a vă ajuta să salvați mai mult și să atingeți obiectivele dvs. de investiții, fie că sunteți pensionari, căți în casă sau colegii pentru copiii dvs. Acestea sunt lucrurile pentru care salvez și eu.

Dacă aveți o întrebare, mi-ar plăcea să răspund. (Declinul de responsabilitate: nu te voi anunța la următorul stoc fierbinte sau la cel mai bun fond mutual deoarece nu pot anticipa viitorul.) Trimite o întrebare la [email protected] și poate apărea într-o coloană viitoare.

Î: Planul companiei mele 401 (k) percepe taxe administrative ridicate, iar ratele de cheltuieli pentru investițiile oferite sunt prea mari. Cum îmi maximizez economiile la pensie?

Știți acele GIF-uri de oameni sălbatic și agresiv bătând? Eu sunt chiar acum.

Nu pentru că 401 (k) este prost, ci pentru că tu ști este prost. Peste jumătate dintre muncitori nu își dau seama că investițiile în planul lor de pensionare se fac la un cost, potrivit organizației nonprofit Asociația Națională a Participanților la Planul de Pensii. Dintre cei care fac, doar un sfert înțelege modul în care se calculează taxele pe care le plătesc.

Așadar, permiteți-mi să încep prin a spune acest lucru: Orice cititor care se gândește: "Așteaptă, ce?", Vă rugăm să ieșiți din declarația dvs. de plan sau să-i sunați pe administratorul planului și să vă ocupați de cât plătiți în taxe și cheltuieli. Puteți, de asemenea, să vă executați planul printr-un calculator de taxe de 401 (k). Aș face și amândouă; acest lucru este important și voi lăsa banii să vă spună de ce: cu cât veți plăti mai puțin în taxe, cu atât mai mulți bani veți avea la pensionare. Acest grafic arată cât de multe taxe ar costa un investitor destul de tipic de 401 (k) după vârsta de pensionare. Sunt chestii înfricoșătoare.

Aceste taxe provin din două direcții: Cheltuieli administrative - asupra cărora aveți un control redus, deși unii angajatori vor acoperi ratele de cost și de investiții. Adăugat, nu este nemaiauzit ca costul total să scadă în partea dreaptă a graficului, deși participantul tipic 401 (k) plătește o valoare medie de 0,67%, potrivit datelor din 2013 furnizate de Investment Company Institute, un fond de tranzacționare pentru fonduri. Aș considera că planul dvs. este scump dacă plătiți mai mult de 1%.

Există o concepție greșită că fondurile mutuale din 401 (k) s sunt prin definiție costisitoare; de fapt, ratele medii de cheltuieli ponderate la active sunt mai mici decât media pentru toate fondurile mutuale. Dar asta nu înseamnă că planul în care vă aflați va oferi suficiente opțiuni ieftine - este un motiv pentru care am văzut recent un șir de procese contra 401 (k) furnizori. A 401 (k) vă limitează la 20 de opțiuni de investiții în plan, deci puteți avea doar o singură opțiune de fond pentru fiecare categorie de investiții. Dacă cheltuielile pentru aceste fonduri sunt ridicate, nu puteți cumpăra un fond cu costuri reduse; esti blocat de acele alegeri. Planurile mai mici tind să fie cele mai scumpe, deoarece costurile administrative sunt împărțite în rândul mai puțini oameni și nu au efectul de reducere a fondurilor.

Deci ce să fac?

Cheltuielile deoparte, obțineți meciul

Nu-mi pasă dacă ești în cel mai scump plan de 401 (k) din lume; până când aceste comisioane ajung la valoarea angajaților care se potrivesc - și nu o vor face niciodată - planul merită bine acest cost. Este sigur să presupuiți că plătiți cu plăcere taxe de 1 sau 2 dolari pentru a primi 50 sau 100 de dolari înapoi de la angajatorul dvs.

Acesta este, în esență, modul în care funcționează un meci de angajator: multe companii dau cu 50% sau 100% din fiecare dolar pe care îl contribuiți, până la o limită. Sigur, doare atunci când pierdeți o parte din contribuția dvs. - și din contribuția angajatorului - la taxe, dar am constatat că banii gratis sunt destul de eficienți la oprirea arderii.

Pentru a fi clar, nu spun că trebuie să-l sugeți. Dacă sunteți de părere că taxele planului dvs. sunt extrem de incorecte, ar trebui: 1) să faceți ceea ce puteți pentru a vă menține taxele de investiție scăzute, alegând investiții cu costuri reduse, cum ar fi fondurile indexate peste opțiunile gestionate costisitoare, cum ar fi fondurile pentru date obiective și 2) problema cu HR. Dacă vă ridicați destul de mult de la colegii dvs., compania dvs. ar putea fi dispusă să facă un magazin pentru opțiuni mai bune.

"MAI MULT: Cum o taxă de 1% ar putea costa mileniile de 590.000 de dolari pentru economiile la pensie

Apoi, ia-ți banii în altă parte

În graficul de mai sus, rețineți că investitorul contribuie suficient la planul de a obține meciul, dar nu mai mult. Asta e prin design: Poți - și în multe cazuri, mai ales dacă ești într-un plan scump, ar trebui - să contribuie atât la un 401 (k), cât și la un IRA.

Modul de a merge: Contribuiți până când obțineți întregul meci, apoi puneți orice alt ban de bani pe care îl puteți salva pentru un an într-un IRA, care are o limită de contribuție de 5.500 $ în 2016 (dacă aveți 50 de ani sau mai mult, în alte 1.000 $). Dacă 401 (k) nu oferă o potrivire, săriți-o și începeți cu IRA. Furnizorii de cont IRA nu percep frecvent taxe (presupunând că nu lucrați cu un consultant financiar) și vă oferă acces la o sumă imensă de investiții; puteți găsi cu ușurință fonduri cu costuri reduse.

"MAI MULT: Cum să vă investiți IRA

Și dacă ești norocoasă - sau să spunem strategică - suficient pentru a maximiza IRA-ul pentru anul și vrei să salvezi mai mult? Dacă ai un număr total de 401 (k), chiar dacă este vorba de un total de dud, merită să revii la un moment dat, pentru un motiv mare: are o limită de contribuție de 18.000 $ (24.000 $ dacă ai 50 de ani sau mai mult), ceea ce o face cea mai bună modalitate de a obține o mulțime de bani amânat din impozit pus la dispoziție pentru pensionare.

În cele din urmă, dacă părăsiți acest loc de muncă, vă rugăm să luați echilibrul în acest plan cu dvs., transformând-l într-un IRA (sau în planul noului dvs. angajator, dacă este un pas mai mare decât cel vechi).

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.