Arielle Răspunsuri: Unde pot obține o returnare garantată a investiției?

"Arielle Answers" este o coloană de investiții și pensii pentru toate vârstele și etapele de viață. Sunt aici pentru a vă ajuta să salvați mai mult și să atingeți obiectivele dvs. de investiții, fie că sunteți pensionari, căți în casă sau colegii pentru copiii dvs. Acestea sunt lucrurile pentru care salvez și eu.

Dacă aveți o întrebare, mi-ar plăcea să răspund. (Declinul de responsabilitate: nu te voi anunța la următorul stoc fierbinte sau la cel mai bun fond mutual deoarece nu pot anticipa viitorul.) Trimite o întrebare la [email protected] și poate apărea într-o coloană viitoare.

Î: Unde pot găsi o oportunitate de investiție în care îmi garantez un profit mare?

Probabil că îți amintești de prima dată când ai învățat că nu poți obține nimic pentru nimic. Pentru mine, această lecție a fost curtoazie de Columbia House.

Compania din prezent în faliment a fost populară în rândul adolescenților din anii '80 și '90 pentru cluburile sale de CD-uri de comandă prin poștă: le-ați trimis un ban și în schimb ați primit CD-uri "libere" la alegere - din păcate am ales "gratuit" Willy "- și înregistrarea automată într-un abonament lunar scump CD. Mânia părinților dvs., când au aflat ce ați făcut, a fost un bonus suplimentar, cel puțin în cazul meu.

A fost, pe scurt, prea bun pentru a fi adevărat. Și, din păcate, așa vă cereți aici: nu este greu de găsit aceste "oportunități de investiții"; există probabil unul în dosarul de e-mail al e-mailului dvs. (spoiler: este o înșelătorie). Este că cele mai mari rentabilități în investiții vă obligă să renunțați la ideea unei garanții; de fapt, ele necesită de multe ori să vă asumați un risc mai mare.

Compromisul dintre risc și recompensă

Este un lucru trist de a investi: Investițiile care au arătat istoric cea mai mare creștere - și anume stocurile - ne fac să transpirăm în acest proces. Investițiile care ne fac să ne simțim calzi și siguri nu ne-au făcut decât să ne întoarcem.

Vanguard a publicat recent o analiză care a arătat că un portofoliu total de acțiuni a avut o rentabilitate medie anuală de 10,1% între 1926 și 2015. Nisa, nu? Dar, de asemenea, a suferit o pierdere de 43,1% în 1931 - și pierderile nu se limitează la evenimente catastrofale precum Marea Depresiune; acest portofoliu a scăzut în 25 din cei 90 de ani.

Pe de altă parte, un cont de economii online vă va garanta principalul sub formă de Federal Deposit Insurance Corp, dar aceste conturi plătesc o rată a dobânzii în vecinătatea a 1%.

Treaba voastră este de a decide cât de mult risc sunteți dispus să faceți și, pentru aceasta, trebuie să vă uitați la orizontul dvs. de timp și dacă aveți stomacul să rămână cursul în timpul căderilor de piață.

Pentru obiectivele pe termen lung, cum ar fi pensionarea, în general, puteți și ar trebui să vă asumați mai multă riscă - veți avea timp să vă reaproplați de obstacolele de pe piață și aveți nevoie de rezultate mai mari pentru a depăși inflația. Asta nu înseamnă neapărat un portofoliu de acțiuni ca în exemplul Vanguard; trebuie să veniți cu o alocare rezonabilă și diversificată a portofoliului, astfel încât să aveți un tampon de investiții mai sigure în cazul în care data de pensionare a dumneavoastră intră într-unul din acei ani în jos. Pentru obiectivele pe termen scurt - o plată în avans, călătoria pe străzi de anul viitor - pur și simplu menținerea banilor este numele jocului; orice dobândă câștigată este un bonus.

Cu toate acestea, dacă cineva vă promite un profit mare și garantat, el sau ea este probabil un agent de vânzări și / sau în nevoie urgentă de bani; în orice caz, este puțin probabil să-l returnați. Dar există două excepții.

Un meci 401 (k) este un randament garantat

Am scris acest lucru de aproximativ 400 de ori, dar nu o voi scrie niciodată suficient: dacă angajatorul dvs. vă propune să corespundă contribuțiilor dumneavoastră 401 (k), luați afacerea. Nu numai că este vorba de bani liberi - un premiu pentru salvarea pentru pensie, ceva ce ar trebui să faceți oricum - este un randament uriaș, garantat al investiției dvs. … un venit din patru angajați lipsește.

Să presupunem că compania dvs. corespunde cu 50% din contribuțiile dvs. cu până la 6% și câștigați 40.000 $. Asta inseamna ca daca vei contribui 2400 de dolari in acest an, compania va arunca 1.200 de dolari - si asa ati castigat un profit de 50%.

Acum, dacă investiți acești bani - așa cum ar trebui - ați putea pierde o parte din acesta la fluctuațiile pieței, cel puțin pe termen scurt. Dar, de asemenea, ați putea câștiga foarte mult, în special pe termen lung: În funcție de modul în care sunteți investiți, o rentabilitate medie anuală de 6% la 7% nu este nerezonabilă.

Plata datoriilor este și un randament garantat

Aceasta nu este o investiție tradițională, nu. Dar dacă deja câștigați meciul de 401 (k) sau nu vi se oferă unul, debitarea datoriei poate fi următorul lucru bun.

Ștergerea unei datorii într-o singură bucată, mai degrabă decât în ​​timp, vă oferă un randament garantat egal cu rata dobânzii pentru această datorie. Cu alte cuvinte, plata unei dobânzi de 18% a cardurilor de credit = o rentabilitate de 18%. Acestea sunt banii pe care i-ați salvat prin faptul că nu plătiți acest interes.

În timp ce această ecuație este valabilă pentru cea mai mare parte a datoriei, acest sfat se aplică în mod special datoriilor cu rată ridicată a dobânzii - lucruri cum ar fi cardurile de credit, unele împrumuturi personale și, cel mai bine, împrumuturile cu plată. Acestea tind să aibă rate ale dobânzii care depășesc ceea ce ați putea câștiga prin investiții.

În cele din urmă, pentru a-ți face banii într-adevăr să meargă departe, poți să plătești datoria pe care nu o mai plătești pentru retragerea ta, fie în acel 401 (k), fie într-un IRA. A fi consecventă în ceea ce privește economisirea - mai degrabă decât a urmări cu întârziere rentabilitatea investițiilor - este cea mai bună modalitate de a construi un fond sănătos de pensionare.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.